5030 (50살까지 30억 만들기)

1. 돈이 없을수록 연금저축을 해야하는 이유

1. 로또, 주식, 부동산 – 확률을 따져보자

로또 1등(6개 번호 일치)의 확률은 1/8,145,060, 즉 약 0.0000123%다. 당첨 확률이 거의 없는 수준이지만, 많은 사람들이 여전히 로또를 구매한다.

반면, 주식은 로또보다는 성공 확률이 높다. 한 종목에 투자해서 1년 내에 100% 수익을 얻을 확률은 2~5% 정도라고 한다. 게다가 주식은 장기적으로 투자할수록 승률이 높아지는 특성이 있다.

부동산은 단기간에 큰 수익을 내기 어렵다. 예를 들어, 개발 호재가 있던 마용성(마포, 용산, 성동) 지역에서조차 부동산 가격이 2배로 오르는 데 3~7년이 걸렸다. 즉, 부동산으로 단기 고수익을 기대하는 것은 현실적으로 쉽지 않다.

하지만 이러한 확률을 무시하고 여전히 많은 사람들이 로또, 고위험 주식, 가상화폐 등에 투자한다. 왜 그럴까?

2. 낮은 확률의 베팅을 선호하는 사람들

행동경제학 연구에 따르면, 소득이 낮을수록 복권, 카지노, 고위험 주식, 가상화폐와 같은 낮은 확률의 베팅을 선택하는 비율이 높다.

2023년 한국복권위원회 조사에 따르면, 소득이 낮을수록 로또 구매 빈도가 증가했다.   

 - 월 소득 500만 원 이상 가구의 로또 구매율: 26%

 - 월 소득 200만 원 미만 가구의 로또 구매율: 48%

즉, 소득이 적은 사람들은 기대값(Expected Value)보다 “한 방”을 더 크게 느낀다. 가진 돈이 적을수록, 작은 금액으로 큰 돈을 벌 수 있다는 가능성에 더 끌리는 것이다.

3. 왜 낮은 확률을 고집할까?

이러한 현상에는 몇 가지 심리적 요인이 작용한다.

1) 절박함 (Breakout Psychology)

“지금 가진 돈으로는 부자가 될 수 없다”는 인식 때문에 낮은 확률이라도 높은 보상을 원하는 심리가 작용한다.

2) 손실 회피와 극단적 리스크 감수 (Tail Risk Seeking)

일반적으로 사람들은 손실을 피하려 하지만, 현재 상태가 이미 손실이라면 극단적인 리스크를 감수하는 경향이 강해진다. 심리학에서는 이를 **손실회피이론 (Loss Aversion Theory)**이라고 한다.

3) 정보 부족과 사회적 영향

소득이 낮을수록 전문적인 투자 정보에 접근할 기회가 적고, 검증되지 않은 고위험 투자에 노출될 가능성이 높다. 특히, 주변에서 “누군가 코인으로 몇 배 벌었다”는 이야기를 들으면 본인도 가능할 것이라고 착각하는 경우가 많다.

4. 낮은 확률의 베팅이 부를 가져오는가?

대부분의 경우, 낮은 확률의 베팅은 장기적으로 손실을 초래한다.   

 - 로또의 기대값은 마이너스이며, 1등 확률은 0.0000123%

 - 고위험 테마주의 생존율은 10% 미만

반면, 장기적으로 성공하는 투자자들은 낮은 확률의 베팅보다 "높은 기대값"을 가진 투자를 선택한다.

즉, 운에 맡기기보다 꾸준한 투자 전략이 필요하다는 의미다.

5. 다행히 아직 기회는 있다

그렇다면 얼마를 모으면 부자가 될 수 있을까?   

 - KB금융지주 경영연구소에 따르면, 금융자산 10억 원 이상을 가진 개인을 "부자"라고 정의한다. 

 - 한화생명 2021년 보고서에 따르면, 상위 1% 가구의 순자산은 29억 2,010만 원 이상이다.

하지만 10억이든 30억이든, 불가능한 목표는 아니다.
확률이 높은 방법으로 오랜 기간 꾸준히 투자하면 누구나 부자가 될 수 있다.

6. 개인연금은 부자가 되는 사다리다

개인연금(연금저축, IRP, ISA)은 세금 혜택을 통해 높은 기대수익을 제공하는 강력한 투자 도구다.

- 연금저축에 투자하면 16.5%의 세액공제 혜택을 받을 수 있다. (총급여 5,500만 원 이상이면 13.2%)
- 이자소득세(15.4%) 감면 혜택이 있다.

예를 들어, 연금저축펀드 계좌에 600만 원을 입금하면 99만 원을 세금으로 돌려받는다. 이는 99만 원의 이자를 받는 것과 같은 효과다.

반면, 같은 600만 원을 10% 적금에 넣으면 세후 이자는 33만 원 정도에 불과하다.

즉, 연금저축은 단순한 저축보다 훨씬 큰 혜택을 준다.

7. 일반 계좌 vs 절세 계좌(연금저축, IRP, ISA) – 투자 수익 비교

아래 그래프는 일반 계좌와 절세 계좌의 17년간 투자 수익 비교를 보여준다.

1) 절세 계좌(연금저축, IRP, ISA)   

 - 입금 총액: 7억 4,600만 원

 - 수익금: 23억 2,964만 원

2) 일반 계좌   

 - 입금 총액: 7억 4,600만 원

 - 수익금: 6억 9,457만 원

 절세 계좌를 활용하면, 같은 돈을 투자해도 수익금이 약 3배 이상의 차이가 발생한다.

8. 당신의 선택이 미래를 결정한다

만약 25살부터 꾸준히 연금저축을 활용해 투자한다면 42살에 은퇴해 평생 여행하며 자유롭게 살 수도 있다. 60세까지 지속적으로 투자한다면 100억 이상의 자산을 모으는 것도 가능하다.

많은 사람들이 "17년이나 투자해야 한다"며 포기하지만, 시간이 지나고 나면 후회할 가능성이 크다.

결국, 당신이 지금 어떤 선택을 하느냐에 따라 미래는 달라진다.

부자로 나이 들어 행복하게 살 것인가? 아니면 돈이 없어 힘들게 살 것인가?

선택은 당신의 몫이다.

나는 당신에게 확률이 높은 방법을 알려주려고 한다. 이것이 당신 인생에서 마지막 기회일 수도 있다.

어떻게 개인연금으로 투자를 하고 3배가 넘는 수익을 얻을 수 있는지 모든 방법에 대해서 얘기할 것이다.

(다음 글에서 이어집니다.)