30년 모기지 15년에 갚기!
복리의 원리
나는 신혼을 캘리포니아 산호세에서 시작했고 첫 집을 2005년에 샀다.
그때는 서브프라임 모기지 사태 이전이었고,
솔직히 말해 어떤 모기지 상품을 선택했는지도 잘 몰랐다.
당시 내가 선택한 (아니 융자중개인이 내게 준) 모기지 상품은
5년 고정 이자 상환(Interest-Only) 모기지였다.
즉, 5년 동안 5% 이자만 내면 되는 상품이다. (요즘은 이런 상품이 거의 없다.)
남편 월급도 빠듯했던 시절.
이자와 재산세를 내고 나면 한 달 생활비로 딱 $1,000만 남았던
그 시절의 빠듯한 생활이 아직도 생생하다.
하지만 그 후 재무 관련 여러 가지 책과 몇 채의 집매매 계약을 하면서
재무 안정에 대한 새로운 깨달음을 얻었다.
30년 모기지, 꼭 30년 동안 갚아야 할까?
미국에서는 30년 고정 모기지가 일반적이다.
대부분의 사람들은 은행이 만든 스케줄대로 30년 동안 모기지를 갚는다.
하지만, 은행의 스케줄은 절대 우리의 이익을 위한 것이 아니다.
모기지 초기에는 월 페이먼트의 대부분이 이자로 나가고 원금은 거의 줄지 않는다.
예를 들어, 월 모기지 페이먼트가 $3,000이라면,
초기에는 95%가 이자, 5%만 원금으로 들어간다.
즉, 처음 몇 년 동안은 실제 원금이 거의 갚아지지 않는다.
이때 원금을 조금이라도 추가 상환하면, 모기지 기간이 크게 단축될 수 있다.
모기지를 빨리 갚는 방법
모기지를 빨리 갚는 가장 효과적인 방법은 원금을 추가로 갚는 것이다.
특히 모기지를 시작하자마자 원금을 더 갚는 것이 가장 중요하다.
30년 모기지를 은행에서 말해주는 스케줄대로 갚지 말고
조금이라도 원금을 더 갚으면 얼마나 차이가 나는지 아래에 정리해 보았다.
매달 $300씩만 추가로 원금을 갚으면 총이자 부담이 $90,000 이상 줄고,
모기지 기간을 5년 이상 앞당길 수 있다.
만약 보너스나 목돈이 생긴다면, 그때도 모기지 원금 상환에 사용하면 효과가 크다.
추가 상환 시 얼마나 절약할 수 있는지 알고 싶다면?
빚도 복리로! 모기지를 빨리 갚으면 인생이 달라진다
모기지를 갚는 속도를 높이는 것은 단순한 절약이 아니다.
이것은 복리(compounding)의 원리를 활용하는 것이다.
우리가 투자할 때 복리를 이용하는 것처럼,
빚을 갚을 때도 복리를 적용하면 빨리 끝낼 수 있다.
은행의 스케줄을 따르지 말고,
조금이라도 먼저 갚으며 내 계획대로 자유를 앞당기자.
모기지를 다 갚는 날, 진정한 경제적 자유가 시작된다는 것을 잊지 말고
그날을 목표로 한 걸음 더 나아가 보자.
