집전 (集錢, Saving) - 두번째

목적자금

목적자금(目的資金) (1)

인생은 이벤트의 연속이라고 하던가? 참으로 많은 일들이 나를 비롯 주변에서 끊임없이 일어나고 있다. 이러한 일들은 기쁨과 슬픔이라는 감정이 서로농도를 섞어 다양한 형태로 표현되지만, 인생의 이벤트를 감당하면서 감정의 변화 못지않게 필연적으로 뒤따라오는 것이 돈의 문제이다. 이 세상 누구도 돈의 중요성을 부인하는 사람은 없다. 그러나 나와 가족의 삶의 이벤트를 만족스럽게 감당할 만큼 금전적 준비를 완벽히 하는 사람은 그리 많지 않다. 그 이유가 뭘까?

첫째 이유는 내외적 변화 요인에 대한 대처 능력의 부족이다.
꿈이 없는 인생은 없다. 누구나 꿈을 꾸고 비젼에 합당한 계획을 누구나 세운다. 그러나 그것을 이루어 갈 때 닥쳐오는 여러 요인으로 그 꿈과 비젼이바뀌는 것을 우리는 경험해왔다. 자신의 능력을 생각지않은 허망한 꿈과 비젼이었기에 어쩔 수 없이 변경해야하는 경우도 있겠지만 그보다는 내외적 요인에 제대로 대처하지 못한 경우가 대부분일 것이다. 즉 세부적인 계획을 세우기보다 막연한 마음의 다짐과 그때그때 임기응변식의 대처로 결정적 요인 발생시 중도포기에 대한 자기합리화를 하게 만들고, 어쩌면 물의 온도가 높아가는 줄 모르는 솥안의 개구리가 우리의 모습이 아닌가 생각해 본다.

둘째 이유는 중요한 일과 시급한 일의 구분을 못하기 때문이다.
어느 조직이나 돈과 관련된 세상은 치밀한 시스템으로 우리의 시간을 한치도 헛트로 쓰지 못하도록 옭아멘다. 직장인은 출근하기 위해 집문을 나서는 순간부터 전쟁터이며 자영업 역시 곳곳에서 치열한 사투를 벌이고 있다. 전업주부라고 다를 바 없다. 끊임없는 가사와 누가 학생인지 모르게하는 초등학교 숙제, 학원가와 입시제도를 철저히 분석하고 대처해야만 하는 엄마의 역할은 한시도 우리의 영혼을 한가롭게 놔두지 않고 모든 일을 중요하고 시급하다 느끼게 만든다. 그러나 그럴수록 각자의 인생을 찬찬이 스스로 돌아 보며 시급한 것과 중요한 것의 구분, 그것들의 실행을 위한 하나하나의 순위매김을 해야만 하고 그것이 성공을 좌우하게 한다.

셋째 이유는 돈의 공급이 불안정하다는 핑게 때문이다.
경제인구에 편입되는 인구중 취업을 못하는 고학력 실업자가 35만명(2013년기준)이라고 한다. 3D업종을 회피하고, 급여와 복리후생제도가 열악해서 회피하고, 비젼이 없어서 회피하고... 이러한 이유가 실업자 또는 비정규직 근로자가 되는 이유가 되기도 하지만, 그보다는 경제구조와 노동시장의 경직성이 더 큰 원인을 제공하고 있기에 나만의 문제가 아닌 우리사회 모두의 문제임에 분명하다. 돈을 공급받는 조건의 좋고 나쁨과 많이 벌고 적게 버는 것, 안정적으로 돈의 공급이 이루지고 있는가 여부가 인생의 이벤트를 준비하는데 중요한 요인이긴 하지만, 그러한 조건안에서도 지혜로운 계획이 있느냐가 더 중요하며 사실상 목적자금을 만드냐 못만드냐는 계획대로 실행하는냐 못하느냐의 여부가 전부라해도 과언이 아니다.

넷째 이유는 돈의 공급량이 아닌 소비에 있다.
개인재무설계에서 가장 중요하게 생각하는 것은 소득과 자산에 대한 자료보다 소비형태와 그 규모에 대한 자료이다. 노후까지 풍족한 삶을 제대로 누리지 못하는 이유는 소득이 많지 않아서가 아니라 소비에 대한 유혹을 관리하지 못하는 소비습성에 있다고 한다. 소득은 나와 경제구조, 나와 노동시장, 나와 기업 등 외적요인과의 관계에서 나타는 산물이기에 내가 조절할 수 있는 부분이 거의 없으나, 소비는 나와 내가족에 한정된 문제로 소비 형태의 변경 및 노력도에 따라 소비의 규모 변화가 가능하고 이것은 곧 목적자금을 위한 준비자금 규모의 변화를 의미한다.

다섯째 이유는 개인성향 고집과 올바른 전략의 부재이다.
바둑을 둘때 대국자가 1단이라면 훈수를 두는 자는 10단이라는 말이 있다. 물론 대국자나 훈수자가 엇비슷한 실력을 가지고 있다는 경우에 한하겠지만, 훈수자가 전문가라 한다면 그 효과는 1단과 10단의 gap 그 이상일 것이다. 나의 상황과 비젼 특히 라이프사이클에 따른 이벤트에 대한 내용을 가장 잘 아는 사람은 본인 자신임에 틀림없다. 그러다보니 알고 있는 경제상식과 주변인들의 조언을 참고하여 재무계획을 세우는 것이 우리들의 일반적인 방법이다. 목적자금을 달성하기 위해 첫번째로 해야할 것은 자신의 모든 조건과 비젼을 객관화하는 것이며 이것을 통해 라이프사이클에 따른 목적자금을 마련하고 주기적으로 조정해야하는데 마치 운동선수에게 코치가 필요한것과 같은 이치라 할 수 있다.


◐  실패의 원인을 근거로 살펴본 성공의 원리
​
1) 내 인생에 대한 구체적인 세부계획을 세워야 하고
2) 계획을 세울 때 중요한 것과 시급한 것을 구분 반영하여 체계적으로 세워 시행착오를 최소화해야 하고
3) 세운 계획을 강력하게 실행하는 것에 중점을 두어야 하고
4) 나의 소비패턴을 조정하여 불필요한 소비를 줄여 준비자금의 규모를 유지 또는 점증해가고
5) 전문가의 주기적인 코칭을 통해 효율적인 재무설계 방안을 이행한다

한마디로 전문가의 코칭을 통한 구체적이고 체계적인 계획과 강한 실행력 그리고 주기적인 점검으로 보완을 해나간다면 반드시 성공한다 라고 말 할 수 있으나, 실상 그게 그리 쉽지 않다.


목적자금은 개인에 따라 다를 수 있으나 보편적으로 크게 4대자금(결혼자금, 주택자금, 교육자금, 노후자금)을 말한다.
1. 결혼 자금 : 결혼자금, 자녀의 결혼자금
2. 주택 자금 : 주택 구입자금, 전세자금
3. 교육 자금 : 입시준비포함 대학비, 유학자금
4. 노후 자금 : 은퇴후 부부 생활비
이외에 개인이 추구하는 특수 목적에 따라 소요되는 목돈을 마련하려 한다면 모두가 목적자금이 된다.

(목적자금 계획을 위한 기초자료)

집전 (集錢, Saving) (3) 에서 계속....