대출이자를 아끼는 가장 좋은 방법, 신용관리
신용관리가 중요하다는 사실은 누구나 다 알고 있는 사실일 것입니다. 알다 브런치에서도 신용관리를 할 수 있는 방법들을 여러 번 알려드리기도 했죠 :)
그런데 신용을 열심히 관리하다 보면, '이게 나에게 진짜로 도움이 될까?'라는 궁금증이 생기실 수 있습니다. 신용등급이나 점수가 의미하는 바를 알기도 어렵고, 실제로 체감하는 혜택도 없어 보이기 때문일 텐데요, 이 글을 통해서 신용관리를 통해 얻을 수 있는 경제적 혜택을 알려드리려고 합니다. 아마 이 글을 다 읽으시고 나면 '신용을 관리하면 돈을 벌 수 있구나!'라는 점을 깨닫게 되실 거에요.
금융거래 시 매우 중요한 지표로 사용되는 신용등급
신용등급은 다양한 금융정보 및 비금융정보를 토대로 하여 개인의 신용도를 평가해 등급으로 분류한 것을 의미합니다. 금융감독원의 허가를 받은 신용평가 회사(CB, Credit Bureau)*가 정하게 되는 신용등급은 1등급~10등급 사이로 나뉘게 되죠.
*국내에서는 코리아크레딧뷰로(KCB), 나이스(NICE)평가정보 2곳에서 신용등급을 평가하고 있습니다.
신용등급은 금융거래 시 매우 중요한 지표로 사용됩니다. 특히 대출을 받게 될 경우, 신용등급에 따라 대출 금리가 크게 달라지게 되죠. 그렇다면 같은 돈을 대출받는다고 하였을 때 신용등급에 따라 얼마만큼의 금리 차이가 발생하게 될까요?
1~2등급과 9~10등급의 대출금리 차이, 최대 4.4배
신용등급별 신용대출 금리 현황(출처 : 은행연합회)은행연합회가 2020년 5월에 공시한 내용에 따르면, 국내 17여개 1금융권 금융사의 1~2등급 평균 신용대출 금리는 3.12%였지만, 9~10등급의 평균 신용대출 금리는 9.54%인 것으로 나타났습니다. 약 2.7배의 금리 차이를 보인 것이죠.
구체적으로 살펴보면, 가장 큰 차이를 보인 B은행의 경우, 9~10등급의 대출 금리가 1~2등급의 대출 금리보다 무려 4.4배 높은 것으로 나타났습니다. 정말 엄청난 차이라고 할 수 있죠. 이와 더불어 A은행의 경우 신용등급 7등급 이하인 고객에게는 대출 자체를 실행해 주지 않고 있었습니다.
한 달 월급만큼 차이가 날 수 있는 이자 납입액
그렇다면, 실제 부담하는 이자 납입액은 얼마나 차이가 나는 것일까요? 직장인 김알다씨와 나몰라씨의 사례를 통해 알아보도록 하겠습니다.
김알다씨는 내년 초에 결혼을 준비하고 있습니다. 모아 둔 돈이 있기는 하지만, 결혼 준비 자금으로 활용하기 위해 3천만원 가량 추가로 대출을 받으려고 합니다. 같은 회사에 근무하는 나몰라씨 역시 3천만원 가량의 대출을 알아보고 있습니다. 이번에 아내가 작은 카페를 오픈하게 되면서, 인테리어 비용으로 사용하기 위한 목적을 갖고 있지요.
같은 금액의 대출을 알아보고 있지만, 김알다씨의 신용등급은 2등급, 나몰라씨의 신용등급은 9등급 입니다. 만일 두 사람 모두 B은행에서 대출을 받는다고 가정했을 때, 얼마만큼 차이가 발생하게 될까요? 정확한 계산을 위해, 3천만원을 신용대출 상품을 통해 대출받고 원리금균등상환 방식으로 2년간 상환(거치기간 없음)한다고 가정해 보겠습니다.
김알다씨와 나몰라씨의 예상 이자 부담액김알다씨가 적용받게 될 대출 금리는 2.91%입니다. 이 금리를 바탕으로 매월 상환하게 되는 금액은 1,288,242원이며 대출 만기 시점에서 부담하게 되는 이자 총액은 917,700원 입니다. 반면 나몰라씨는 12.92%의 대출금리를 적용받습니다. 매월 상환하게 되는 금액은 1,425,127원이며 대출 만기 시점에서 부담하게 되는 이자 총액은 4,202,920원 입니다.
신용등급에 따른 이자 부담액 차이, 이제 확실히 보이시나요? 서울에 거주하는 직장인 월급의 중간값이 223만원(출처 : 신한은행)인 것을 고려해 보았을 때, 동일한 금액을 대출받았더라도 신용등급에 따라 한 사람의 월급보다도 많은 금액을 추가로 부담하게 될 수도 있는 것입니다.
신용관리, 미리미리 준비하는 것이 중요해요.
이렇듯, 대출을 받을 때 신용등급은 매우 큰 영향을 끼치게 됩니다. 나몰라씨의 사례처럼, 신용등급에 문제가 생기면 금전적으로 큰 손해를 볼 수도 있죠.
하지만 걱정 마세요, 신용등급이 낮다고 해서 회복이 불가능한 것은 아닙니다. 휴대전화요금, 공과금 등을 연체하지 않는 것, 신용카드를 적당히 사용하고 성실하게 갚는 것 등 신용관리를 위해 꾸준히 노력한다면 누구나 높은 등급을 받을 수 있습니다 :)
알다 앱에서는 통신비 납부내역, 소득금액증명원, 국민연금 납부내역, 건강보험 납부내역 등 4가지 비금융정보를 활용하여 신용점수를 올릴 수 있도록 하는 '신용올리기' 서비스를 제공하고 있습니다. 신용올리기 서비스를 통해 휴대폰에 저장된 공인인증서를 활용하여 비금융정보를 쉽게 신용평가사에 보낼 수 있어요 :) 대출이자를 아낄 수 있는 가장 좋은 방법인 신용관리, 알다 앱으로 미리미리 준비하세요!
