카드론과 현금서비스, 위험한 이유는?
올 초부터 전 세계를 강타한 코로나19. 여름이 되었지만 진정될 기미가 보이지 않는데요, 코로나19의 여파로 지난 3월 카드론 대출이 전월 대비 9,000억 원 가까이 증가했다고 합니다(출처 : 연합뉴스). 올해 초만 해도 3조 9148억 원이었던 대출 규모가 크게 늘어 4조 원을 돌파(4조 3242억 원) 한 것입니다. 코로나19로 인해 직장을 잃은 중·저 신용자, 사회적 거리두기 기간 동안 유동인구 감소로 인해 매출에 타격을 입은 자영업자 등이 대출을 많이 신청했기 때문에 대출 총액이 크게 증가한 것이죠.
코로나19가 아니더라도, 살아가다 보면 소위 '급전'이 필요한 순간들이 있습니다. 그러한 상황에서 쉽게 이용하게 되는 금융상품이 바로 장기 카드대출(이하 : 카드론)과 단기 카드대출(이하 : 현금서비스)입니다.
카드론과 현금서비스는 카드사에서 제공하는 소액 대출 상품입니다. 현금서비스는 짧은 기간(통상 1개월) 동안 소액을 대출하는 경우, 카드론은 장기간(통상 6~36개월) 목돈을 대출하는 경우 주로 이용합니다.
두 상품의 특징은 신용등급에 따라 사전에 부여된 한도 내에서 자유롭게 이용 가능하다는 점입니다. 시중 은행에서 받는 대출의 경우, 여러 가지 서류를 제출해야 하고 때로는 영업점에 방문해야 합니다. 하지만 카드론과 현금서비스는 카드사 고객센터 또는 앱을 통해 간편하게 신청할 수 있고 별도의 심사가 진행되지 않습니다. 상대적으로 빠르게 돈을 빌릴 수 있는 것이죠. 하지만, 간편한 만큼 위험하기도 한 금융상품이 바로 카드론과 현금서비스입니다. 과연 어떤 점이 위험하다는 것일까요?
은행 대출보다 압도적으로 높은 금리
주요 카드사별 장기카드대출(카드론) 금리(출처 : 여신금융협회)여신금융협회가 공시한 자료에 따르면, 국내 17개 카드사의 카드론 평균 금리는 연 13.91%였습니다. 카드론 금리가 가장 낮았던 곳은 IBK기업은행(연 6.89%, 1~3등급 기준)이었으며, 가장 높았던 곳은 경남은행(연 19.62%, 7~10등급 기준)이었습니다. 시중은행들이 1~2등급 고객에게 내준 일반 신용대출의 평균 금리가 연 2.91% 임을 고려했을 때, 카드론의 금리는 최소 2.3배 비싼 것입니다.
현금서비스의 경우 카드론보다 더 큰 차이를 보입니다. 현금서비스의 경우 카드론에 비해 대출 기간이 짧기 때문에, 그만큼 이율이 높게 책정되기 때문이죠. 국내 카드사들의 현금서비스 평균 금리는 연 18.39%였습니다. 카드론 평균 금리보다도 4.48%p나 높게 책정된 것이죠. 현금서비스 금리가 가장 낮았던 곳은 하나카드(연 10.49%, 1~3등급 기준)였으며, 가장 높았던 곳은 제주은행(연 23.26%, 7~10등급 기준)이었습니다.
딱 한 번뿐이었는데.. 받기만 해도 신용등급 하락 가능성 ↑
카드론과 현금서비스가 위험한 두 번째 이유는, 대출을 받는 순간 신용점수가 하락한다는 점입니다. 장기·단기 카드대출은 2금융권에서 받는 대출로 구분되기 때문에, 대출이 실행되면 1금융권에서 대출을 받을 때보다 큰 폭으로 신용평점이 하락하게 됩니다. 실제로 2017년 금융위원회가 발표한 자료에 의하면, 카드사/캐피탈을 통한 대출 시 시중은행 대출을 받을 때 보다 신용등급이 하락할 위험도가 3배가량 높다고 합니다. 물론 이전처럼 카드론을 이용했다고 해서 신용등급이 한 번에 3~4계단 내려가는 것은 아니지만, 무시할 수 없는 수준의 등급 하락이 이루어지는 것은 사실입니다.
게다가, 카드론과 현금서비스를 자주/오랫동안 이용하는 경우에는 하락폭이 더욱 커질 수 있습니다. 개인 신용을 평가하는 기관인 나이스신용정보와 올크레딧은 신용평가 시 모두 단기 카드대출(=현금서비스)의 발생/증가폭을 고려하는데, 지속적인 사용 시 부정적인 평가요인으로 작용된다고 밝힌 바 있습니다.
* 현금서비스의 일시적인 사용은 영향을 미치지 않으나 지속적인 사용은 부정적인 영향을 미칩니다(출처 : 나이스신용정보).
* 신용카드 이용에 따른 미도래잔액 및 단기 카드대출의 발생&증가는 채무 상환 부담이 높아지는 요인으로 신용평가에 부정적으로 활용됩니다(출처 : 올크레딧).
카드론/현금서비스를 효과적으로 이용하려면?
그렇다면 카드론과 현금서비스를 효과적으로 이용할 수 있는 방법은 없을까요? 카드론/현금서비스를 이용하셨던 이력이 있다면, 중도상환수수료가 없다는 점을 활용하여 대출 금액을 조기에 상환하는 것을 추천드립니다. 이와 더불어, 카드론/현금서비스 신청 시 카드사가 제공하는 금리 할인 프로그램을 이용하는 것도 하나의 방법이 될 수 있습니다.
하지만, 가장 좋은 것은 카드론/현금서비스를 대신할 수 있는 (더욱 저렴한) 대출을 이용하는 것입니다. 시중 은행에서 대출을 받는 것이 금리나 신용등급 등 모든 면에서 유리하기 때문이죠. 알다 앱에서 제공하는 '맞춤 대출 찾기' 서비스를 이용하시면, 신용 상태에 딱 맞는 시중은행의 대출 상품을 추천받으실 수 있습니다. 급한 돈이 필요하실 경우, 알다를 통해 대출 상품들을 비교해 보는 것 역시 좋은 선택이 될 것입니다.
