보금자리론

주택자금 대출

보금자리론은 디딤돌 대출과 함께 가장 많이 사랑받는 대표적인 정책 상품입니다. 

디딤돌 대출보다 연소득·주택 가격 · 대출 상한액이 높고,

 LTV를 최대 70%까지 인정받을 수 있으니 

6억 원 이하 주택을 매수할 때 가장 널리 사용되는 대출입니다.

무엇보다 보금자리론에는 두드러진 장점 하나가 있습니다. 
 바로 악명 높기로 소문난 'DSR 40%' 규제를 적용받지 않는다는 점입니다. 
 그러니 소득이 적어서 은행의 DSR 한도가 충분히 나오지 않는 분들에게는 

보금자리론이 훌륭한 대안이 되어줍니다.

 

보금자리론 자격 요건(2022년 8월 기준)

보금자리론은 6억 원 이하 주택을 매수할 때만 받을 수 있습니다. 
 여기서 말하는 '6억 원'은 매매 가격과 KB시세 모두를 의미합니다. 
 '대출받을 땐 KB시세가 중요하니까 

매매가는 6억 원이 넘어도 괜찮겠지?'라고 생각했다면 큰일을 치를 수 있습니다. 
 다시 한번 강조하건대 보금자리론에서는 매매 가격과 KB시세 모두 6억 원 이하여야 합니다.

또 많은 분들이 헷갈려하는 점이 있습니다. 
 "6억 원 이하 주택에서는 한도가 70% 나온다면서요. 
 그런데 저는 왜 60%밖에 안되죠?" 이런 질문을 하는 분들은 

대부분 규제지역(투기과열지구∙조정대상지역)에서 주택을 매수한 분들입니다. 
 사실 보금자리론에는 '실수요자 요건'이라는 게 따로 있습니다. 

 이는 규제지역에만 적용되는데, 

다음 요건을 충족시킨 사람들만 LTV를 최대 70%까지 받을 수 있습니다.

규제지역 주택 매수 시 보금자리론 실수요자 요건

l  연소득: 부부 합산 7000만 원 이하

l  주택 가격: 5억 원 이하

l  주택 보유 수: 본 건을 제외하고 다른 주택을 보유하고 있지 않은 
              무주택자 (구입 용도)

 

주택 가격을 보면, 

5억 원 이하의 주택에서만 

실수요자 요건을 적용해 준다고 되어 있습니다. 
 즉, 투기과열지구·조정대상지역에서 

'5억 원 초과~6억 원 이하' 주택을 매수한 사람은

 '실수요자' 범위에서 벗어나는 것이지요. 

 이때는 보금자리론에서 규제지역에 적용하는 기본 LTV인 60%만을 적용합니다. 

그래도 시중 은행의 일반 LTV보다는 10~20% p 높은 한도입니다.

l  투기과열지구·조정대상지역 내 5억 원 이하 주택 → LTV 70%

l  투기과열지구·조정대상지역 내 5억 원 초과 6억 원 이하 주택 → LTV 60%

 

보금자리론에는 '실입주' 조건도 있습니다. 
 대출을 실행하고 나서 3개월 이내에 전입신고를 해야 하고, 

1년 동안 거주를 유지해야 합니다. 

 1 주택자는 기존 주택을 투기과열지구라면 1년 이내에, 

그 밖의 지역에서는 2년 이내에 처분하는 조건으로만 이용할 수 있습니다.

또한 보금자리론을 받고 나서는 다른 주택을 추가로 매수할 수 없습니다. 

 이는 1년마다 철저히 검증하며, 

만약 주택을 추가로 매수한 사실이 발각되면 

즉시 대출이 회수되고 3년 동안 보금자리론을 이용할 수 없습니다. 

 따라서 집을 추가로 매수할 계획이 있는 분들이라면 

아예 보금자리론을 받지 않는 게 더 좋은 전략입니다.

그럼에도 시중 은행보다 비교적 저렴한 고정금리를 만기 시점까지 이용할 수 있다는 점은, 

금리 상승기에 더없이 유리한 혜택입니다. 

아울러 보금자리론에는 체증식 상환방식이 있습니다.

다른 대출에는 적용되지 않는 이자 상환 방식으로, 

초기에 상환하는 원금이 극히 적어서 매달 대출금으로 부담하는 고정비를 크게 낮출 수 있습니다. 
 다만 체중식 상환 방식은 만 40세 미만만 선택할 수 있습니다.

보금자리론의 만기는 10년부터 40년까지이며, 

2022년 8월부터는 50년 만기도 신설되었습니다. 
 단, 40년 만기 상품은 만 39세 이하 청년 또는 신혼부부만 고를 수 있고,

 50년 만기 상품은 만 34세 이하 청년 또는 신혼부부에게만 적용됩니다. (2022년 8월 기준 50년 만기 상품에는 체중식 상환을 이용할 수 없습니다.)

한국 주택금융공사(HF) 홈페이지에 들어가 보면 

보금자리론의 종류가 세 가지나 나옵니다. 
 본질은 같고 누구를 통해 신청하느냐에 따라 차이가 있을 뿐입니다. 

그중에서도 '아낌 e보금자리론'이 인기가 많은 편입니다. 

은행원이나 대출상담사가 도와주지 않고 

스스로 대부분의 과정을 처리하기에 금리를 0.1%나 우대받는 것입니다. 
 실제로 한번 해보면 혼자서 처리해도 대출 승인까지 큰 어려움이 없기 때문에, 

아낌 e보금자리론을 가장 추천합니다.

 

보금자리론의 종류 및 대출 신청 방식

l  아낌 e 보금자리론: 자료 입력부터 제출까지 모든 과정을 스스로 해결(금리우대)

l  u-보금자리론: 대출상담사를 통해 대출

l  t-보금자리론: 은행에 방문해서 대출

 

더불어 보금자리론은 매매잔금뿐만 아니라 

전세 퇴거 자금으로도 활용할 수 있으며, 

금리는 대출 신청일과 대출 실행일 사이에 

가장 낮은 금리로 책정된다는 점을 기억하면 좋습니다.

보금자리론은 혜택이 큰 만큼 세부조항도 많아서 설명해 드릴 점이 많았습니다. 

규제지역에서의 대출 한도부터 

세대 구성원에 따른 연소득 기준, 이자 상환 방식과 만기 설정까지 

여러분 앞에 놓인 다양한 선택지가 있으니 차근차근 허들을 뛰어넘기를 바랍니다.