재테크 전문가들이
'통장쪼개기'를 부르짖는 이유
부자되는 첫걸음, 통장쪼개기 Why부터 How까지
공부 혹은 일을 하다가 12시가 되어 '밥 먹으러 가자'는 소릴 들으면 나도 모르게 배가 고픕니다. 점심시간이라고 학교에서, 직장에서 정했기 때문입니다. '12시=밥 먹는 시간'이라는 연상회로가 뇌에서 형성된 덕분입니다.
쪼개야 하는 이유
이렇게 일상에서 연상회로는 몸과 습관을 바꿀 만큼 강력합니다. 수많은 재테크 전문가들이 '통장 쪼개기'를 부르짖는 이유 중 하나가 여기에 있습니다. 통장 쪼개기는 돈의 목적에 맞는 소비를 하도록 연상회로를 만드는 작업이라고 할 수 있습니다. 예컨대 비상금통장은 비상사태에만 써야 한다는 연상회로를, 경조사비통장은 경조사가 있을 때만 써야 한다는 연상회로를 만드는 것입니다. 목적을 분명히 하여 돈에 이름을 붙이면 상여금, 보너스, 용돈 등이 허무하게 사라지는 일을 막을 수 있기 때문입니다.
혹자는 금리가 높은 금융상품에 급여를 한 번에 넣고 관리하는 것이 이득이라고 생각할 수 있습니다. 하지만 우리 마음은 쉽게 현혹됩니다. 모임회비를 자기 생활비 통장에 넣어 관리하다가 난처한 상황에 부닥친 사람도 있습니다. 법률상담 커뮤니티엔 종종 이런 글이 올라옵니다.
"학생회비 횡령으로 고소를 당한 상태입니다. 저를 고소한 사람과 얘기를 해보니 모든 돈을 변제하고 그 금액에 대해 횡령했다고 써서 자기한테 가져오라고 합니다. 그런데 제가 학생회비를 제 개인 생활비 통장으로 받아 학생회비뿐 아니라 집에서나 다른 곳에서 받는 돈 역시 이 통장으로 다 사용해버렸습니다. 그래서 정확히 어떻게 어떻게 썼다고 증명하기 힘듭니다. (하략)"
이것은 극단적인 사례지만, 우리가 돈의 목적을 분명히 하지 않으면 소비를 통제하기 어렵다는 것을 보여주기도 합니다. 통장쪼개기는 내 욕망을 조절하는 가장 쉬운 방법입니다.
첫 번째 단계는 급여통장을 쪼개는 일입니다.
급여통장을 쪼개 생활비통장을 하나 더 만듭니다. 급여를 받은 날 생활비통장으로 '한달 생활비'를 이체합니다. 생활비통장으로만 한 달을 살아야 한다는 연상회로를 만들어 과도한 소비를 막을 수 있습니다.
얼마 정도 넣어야 하나요
급여는 크게 고정지출과 변동지출로 나눌 수 있습니다. 고정지출은 노력으로 줄이기 힘든 지출(월세, 보험료 등), 변동지출은 노력으로 줄일 수 있는 지출(교통비: 택시를 덜 타면 교통비를 줄일 수 있음)이라고 생각하면 편합니다. 여기서 변동지출이 생활비입니다. 변동지출비를 생활비통장으로 매달 이체하는 것입니다. 고정지출은 급여통장에서 바로 빠져나갈 수 있도록 자동이체해 놓습니다.
적정생활비는 사람마다 다 다릅니다. 서울연구원에 따르면 평균적으로 1인 가구는 변동지출로 70만 원을 쓰고, 4인 가구는 265만 원 정도를 씁니다. 이 평균값을 참고해 자신의 생활비의 적정수준이 얼마인지 가늠해 보세요.
어떤 통장이 좋은가요
급여통장을 만들 때는 세 가지만 기억하세요
1. 각종 수수료 혜택▶ 이체, 송금 수수료가 무료인가
2. 공과금 이체 혜택▶ 우대금리, 대출이자 감면 등의 금융상품 혜택이 있는가
3. 가까운 은행▶ 자주 방문할 수 있는가
급여통장은 금리가 중요하지 않습니다. 이리저리 쪼개다 보면 평균잔액이 낮아 거의 이자를 받을 수 없기 때문입니다. 급여통장은 생활비통장으로 이체가 잦을 수밖에 없으므로 각종 수수료 혜택을 받을 수 있는 통장을 선택하는 것이 현명합니다.
이체와 출금 등의 수수료를 무제한으로 면제해주는 통장들이 있습니다. 수협의 sh평생주거래우대통장은 모든 은행의 ATM출금 및 인터넷, 모바일, 폰뱅킹 타행 이체 수수료를 조건 없이 면제해줍니다. 단 수협중앙회에서만 가입할 수 있습니다. KDB산업은행은 Dream자산관리통장은 전자금융 타행이체 수수료를 월 1천 건까지 면제하며 월 50만 원 이상 입금실적을 충족하면 타행 ATM출금과 송금 수수료를 무제한 면제합니다.
생활비통장을 만들 때는 네 가지만 기억하세요
1. 자유로운 입출금▶ 출금 시에 수수료가 무료인가
2. 체크카드 혜택▶ 할인, 포인트 적립 등
3. 연계 금융상품 혜택▶ 우대금리/대출이자 감면 등의 금융상품 혜택이 있는가
4. ATM이 가까운가▶ 현금인출을 할 때 편한가
체크카드와도 연계해서 쓰기 때문에 체크카드 혜택이 큰 은행에 가는 것이 이득입니다. 또 체크카드 실적에 따라 수수료를 우대해 주므로 이를 잘 따져볼 필요가 있습니다. 우리은행의 다모아 체크카드는 모든 국내외 가맹점에서 0.3% 포인트를 적립해주고, 할인한도가 없다는 점에서 인기가 있습니다. KB국민 스타 체크카드는 주유면에서 특화돼 있어 자동차를 자주 타는 사람들이 애용합니다.
소비패턴 등을 분석한 뒤 급여통장과 생활비통장으로 나눈 예시입니다. 경조사비통장을 따로 만든 것처럼 자신의 라이프스타일에 맞게 생활비통장도 더 쪼갤 수 있습니다.
두 번째 단계는 비상금통장 만들기입니다.
오늘 생활비통장을 하나 만들었다면 한 달 후에야 새로운 통장을 만들 수 있습니다. 2014년부터 대포통장을 근절하기 위해 20영업일 이내에 2개 이상의 예금계좌를 개설하기가 매우 어렵게 되었습니다. 한 달 동안 생활비통장에 들어있는 금액으로만 생활하면서 자신이 생각하지 못한 지출항목이나 더 줄일 수 있는 항목이 무엇이 있는지 헤아려 볼 수 있을 것입니다.
저는 지난달 치과에서 충치와 잇몸치료로 120만 원을 지출했습니다. 꽤 큰 금액인데요, 이런 큰 금액이 나갈 때는 지출통장에 있는 돈으로 한 달을 살아가기 빠듯할 수 있습니다. 몸이 아프거나 핸드폰 수리비 등의 비상사태에 대비하기 위해 지출통장에서 비상금을 이체합니다.
비상금을 얼마나 갖고 있어야 하나요
월급의 5-10%을 매달 비상금통장으로 이체하는 것을 추천합니다. 한 재테크카페에서 조사를 해보니 월급의 3배 가량을 비상금통장에 두는 것이 좋다고 대답한 사람 수가 가장 많았습니다. 다만 비상사태를 정확하게 정의하지 않으면 아무 때나 비상금통장에서 돈을 빼서 쓸 수 있으니 '아플 때', ‘부모님 관련 일’에만 쓴다는 등의 기준을 세워 이 기준에 부합하지 않으면 쓰지 말아야 합니다.
비상금통장은 뭐가 좋은가요
저는 아래 표와 같이 비상금통장을 시중은행보다 금리가 높은 저축은행에 만들었습니다. 비상금통장은 출금시기가 정해지 않았으므로 금리가 보다 높은 자유입출금식 통장을 추천합니다. 유니온저축은행의 정기예금은 최대 이자율이 2.42%이고, 스마트저축은행 e-정기예금도 최대 이자율이2.37%입니다.
이렇게 통장을 쪼개고 재테크 고수에 오르면 투자용 통장도 만들 수 있습니다. 투자용 통장도 외환 통장, 주택청약통장 등으로 다시 쪼갤 수 있습니다.
재테크의 고전인 '달걀을 한 바구니에 담지 말아라'를 실천하는 것은 이렇게 작은 데서부터 시작하는 것입니다.우리 마음은 소비의 욕망에 자꾸 흔들리고, 결국 저축할 돈도 아무렇게 써버릴 때가 많습니다. 소비 컨트롤러(Controller)가 되는 통장쪼개기로 내 돈을 나의 욕망으로부터 보호하세요!
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