월급관리가 고민인 20대 사회초년생을 위한 재테크 방법
처음으로 번 소중한 내 돈, 저축도 잘하고 알뜰하게 잘 쓰고 싶나요?
재테크는 평생 즐거움이기도 하지만 평생 숙제이기도 합니다. 첫 취업 후 첫 급여를 받는 순간 어떻게 저축해야 할지 고민해야 하며, 은퇴 후에도 지금까지 모아놓은 목돈과 부동산, 그리고 퇴직금을 어떻게 활용해서 평생 걱정 없이 살 수 있을지를 심도있게 늘 고민하고 연구해야 합니다. 바로 우리 생활에서 필수적인 돈과 관련되기 때문입니다.
시기별로 재테크를 하는데에도 요령이 필요합니다. 가상인물 홍길동씨(남성)을 대상으로 연령대별 재테크 요령을 기술해 보았습니다. 인생 경로에 대해서는 다음처럼 가장 일반적인 경우로 가정했습니다.
군 복무, 대학 졸업 후 20대 후반에 회사에 첫 취업한 후 30대 초반에 결혼하고 30대 초중반에 아이를 갖는 것으로 했습니다. 회사에서 50대 초중반까지 근무하다 퇴직해서 몇년간 작은 사업을 하다가 50대 후반에 은퇴하는 것으로 했습니다. 자녀는 30세 초반, 홍길동씨의 나이로는 60대 중후반에 결혼하는 것으로 삼았습니다.
물론 첫 취업을 20대 초반이나 30대 초반에 할 수도 있고, 결혼도 30대 후반 이후 할 수도 있고,여러 회사에 옮겨다니다가 50세도 안되는 나이에 은퇴를 할 수도 있지만 일단 윗 단락에서 설정한 일반적인 가정에 맞춰 풀어보도록 하겠습니다.
20대의 재테크
재무목표 : 자동차 구입자금·결혼자금·전세자금 마련, 학자금대출 상환
그동안 부모님의 용돈으로 살다가 근로의 대가로 첫 급여를 받아 돈의 소중함을 절실히 느끼기 시작하는 시기입니다. 그런 만큼 소중한 내 돈, 저축 잘 하고, 알뜰하게 잘 쓰고 싶은 시기입니다. 또한 부모로부터 재무 독립을 해야 하는 시기이기도 하지요. ‘재무 독립’이란 부모로부터 돈을 받지 않는 것뿐만 아니라 본인 스스로 급여에 대해 저축, 지출을 설계해 목돈을 만들어나가는 것을 뜻합니다.
Step1. 선 저축 후 지출
20대 재테크에서의 가장 큰 미션은 ‘목돈 만들기’ 입니다. 이를 위해 선행돼야 할 것이 바로 재무 목표도출과 ‘先저축 後지출’입니다. 많은 책들과 사이트에서, 무조건 지출을 많이 줄이고 저축금액을 70% 이상으로 늘려 잡으라고 이야기합니다. 물론 맞는 말이긴 하지만, 저는 접근방식을 달리하고자 합니다.
일단 본인이 달성하고자 하는 재무목표를 설정하고 우선순위를 매깁니다. 그 목표는 어느정도 달성 가능한 현실적인 것이어야 하고, 구체적이면 더 좋습니다. 예를 들어 ‘3년 내 전세자금 4천만원 마련’이라는 목표를 설정했다면 원금 기준으로 약 월 110만원씩 저축해야 합니다. 이 경우 만약 급여가 200만원이라고 한다면 목표 달성을 위한 저축은 110만원이고, 나머지 90만원으로 각종 지출을 하면 됩니다. 이 경우 저축 : 지출 비중은 55% : 45%가 되는 것이죠.
즉, 현실적인 목표를 설정한 후 그 목표를 달성하기 위한 저축금액을 도출해서 매월 급여일에 모두 자동이체되게 한 후 나머지 금액으로 지출을 하는, 선저축 후지출 방식입니다. 이렇게 해야 본인의 목표 달성에 어느 정도 다가갈 수 있고 계획적인 지출이 가능합니다.
Step2. 체크카드 이용하기
사회초년생 때는 소비의 양을 가늠하기 힘들 수 있고, 따라서 계획적인 지출이 어려울 수도 있습니다. 따라서 신용카드보다는 통장 잔고 내에서만 결제할 수 있는 체크카드를 더 권합니다. 신용카드로 무분별하게 결제했다가 제때 갚지 못할 경우 신용등급이 떨어질 수 있으며, 연말정산 시에도 신용카드보다는 체크카드의 공제한도가 더 높기에 사회초년생 때는 체크카드를 통해 '가진 돈 내에서 소비하는 소비습관'을 잡는 것을 추천드립니다.
Step3. 통장 쪼개기
사회초년생 때는 통장쪼개기도 필수입니다. 저는 저축•투자통장, 소비통장, 비상금통장 3가지 통장을 만들 것을 추천합니다. 급여통장까지 합하면 모두 4개입니다.
Step4. 목돈을 모으고 -> 모은 돈을 재투자하는 흐름을 만들기
저축 후 모아진 돈의 재저축•재투자도 시작해봅시다. 급여로 매월 목돈만들기를 위한 저축을 하고, 1년 후 모아진 목돈으로 재저축•재투자를 하면 자산이 불어나는 재미를 느낄 수 있습니다. 아직 금융상품에 대해 잘 모른다면 목돈은 주로 안전한 정기예금이나 채권형펀드에 넣어서 굴리고, 투자에 대한 호기심이나 공부를 통한 자신감이 생긴다면 일정금액은 주식형펀드나 ETF와 같은 간접자산에 투자해보는 것이 좋습니다.
처음에는 예금/적금으로 우선 돈을 모아보는 경험을 해 보고, 취업 후 2~3년 정도가 지나면 한번 수익성에 더 초점을 맞춘 포트폴리오를 가져보는 것을 추천드립니다. 그러나 이는 어디까지나 본인의 투자성향에 맞춰야 합니다.
Step5. 연말정산 공제받을 수 있는 금융상품 가입하기
사회초년생 때 가입을 고려해볼 만한 금융상품으로는 ①주택청약종합저축 ②실손의료보험 ③연금저축이 있습니다.
① 내집 마련에 대한 꿈이 있다면 새 아파트의 분양권을 얻을 수 있는 청약통장(주택청약종합저축)은 필수 아이템입니다.
② 부모님이 자신을 피보험자로 가입한 보험이 없거나 보장이 미미하다면, 적어도 월 2~3만원 정도의 실손보험만은 꼭 들어둡시다. 보장성보험은 월 급여의 5%이내가 적당합니다. 월 급여의 10%까지는 들어야 한다고도 하지만 대부분 영업용 멘트라고 보면 된다. (물론 든든한 보장에 대한 필요성을 느낀다면 그렇게 해도 됩니다.)
③부모님이 근로•사업 활동을 하고 계신다면, 아마 연말정산 때 본인의 공제규모는 적을 것입니다. 그렇기 때문에, 세액공제를 위한 연금저축 가입도 고려해볼만 합니다. 연금저축을 통해서는 최대 연 400만원까지 세액공제를 받을 수 있습니다.
무엇보다도 중요한 가장 중요한 것은, 연 1회씩 자신의 재무현황표를 작성해보는 것입니다.
지금까지 모은 돈의 규모, 대출 잔금 규모, 각 상품의 수익률, 급여와 지출 변동 등을 체크해보고, 월 납입금이 연체된 상품이 없는지도 체크해봅시다. 이렇게 해야 다음 연도의 재테크에 대해 동기부여가 생기고, 어떻게 재테크를 해야 할지 감이 잡히게 됩니다.
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Written by 이재철
재테크 리모델링 전문 컨설팅사 버킷재테크연구소의 소장이자 포털사이트 네이버·다음의 전문 재테크 칼럼니스트, 재테크 전문강사로 활동하고 있는 이재철입니다. 고객의 재무상태 점검, 리모델링을 통해 최적의 상태로 업그레이드시켜드리고 있습니다. 고객의 목표, 성향에 맞는 포트폴리오 제안과 이보다 더 중요한 지속적인 사후관리를 하면서 고객과의 재무여행에 동행하고 있습니다. 1,000명 이상의 고객과 상담하고 20년 이상 재테크를 하면서 축적해 온 노하우와 정보를 담아, 현재의 재무상태가 더 나아질 수 있도록 재테크 전략과 실행방법을 알려드리겠습니다.
