05. 자녀 독립을 위한 구체적인 재무 목표를 세워라!

<최고의 은퇴 기술>

재무 목표부터 점검하자.

재무 설계든 은퇴 재무 설계든 둘 다 재무 목표를 설정하는 것에서 출발한다. 하지만 은퇴 재무 설계는 결혼 시기, 내 집 마련, 자녀 수 등 생애 재무 설계에서 큰 변수가 될 수 있는 중요한 재무 목표들을 확정하지 못하고 있을 때의 재무 설계와는 분명 차이가 있다. 아직까지 재무 설계를 해본 경험이 없어 그동안 재무 목표를 세우지 않고 닥치는 대로 살아왔다 하더라도 마찬가지다.

은퇴를 준비하는 시점이 되면 재무 목표는 대부분 준비되었거나 준비 중이고, 비록 생각만 하고 실천에 옮기지 못하고 있더라도 이미 그 윤곽이 드러나 있을 것이다.

여기서 생애 목표와 재무 목표의 개념을 제대로 이해해야 한다. 결혼, 내 집 마련, 노후 생활 등은 생애 목표이고, 여기에 예산이 포함된 개념이 재무 목표이다. 따라서 재무 목표가 준비되었다는 것은 어떤 생애 목표를 가지고 있고, 그것을 이루기 위해 필요한 자금 규모가 어느 정도인지 파악하고 있다는 것을 의미한다.

미혼의 사회초년생이 재무 설계를 시작할 때는 결혼이라는 목표를 설정했더라도 결혼 시기를 확정할 수 없거니와 결혼 비용도 어림짐작할 수밖에 없다. 결혼 이후 자녀 계획은 더욱 오리무중이며 자녀 교육에 따른 재무 목표도 확정할 수 없다. 그러나 은퇴를 앞둔 시점이라면 비교적 재무 목표 수립이 용이하다. 다시 말해서 자녀가 독립할 때까지 큰돈 들어갈 일이 무엇인지, 그것들을 하기 위해 얼마가 필요하며, 그 돈이 준비되어 있는지, 준비가 가능한지 등에 대해 파악하고 점검하면 된다.

예를 들어보자. 한행복 씨는 현재 만 50세이고 직장은 비교적 안정적이라 정년까지 근무할 가능성이 높다. 딸만 둘인데 대학교 1학년과 고등학교 2학년이다. 그에게 남아 있는 재무 목표는 두 자녀의 교육과 결혼, 가족여행이다. 한행복 씨의 자녀 독립을 위한 재무 목표를 정리해보면 다음 표와 같다.

자녀 독립 전 재무 목표 예시(단위 : 만 원)

여러분도 각자 자녀 독립을 위한 재무 목표를 세워보자. 각각의 재무 목표 달성에 필요한 연간 비용과 소요 기간, 총필요자금을 구하고, 이들을 어떻게 어떤 자금으로 마련할지 비고란에 기입하면 된다.

자산 부채 현황표를 만들어보자.

비고란을 채워넣기 어렵다면 당신은 재무 설계가 전혀 되어 있지 않다는 의미다. 그렇다고 실망할 필요는 없다. 다음 단계로, 보유하고 있는 부동산 및 금융 자산과 부채 현황표를 작성해보자. 부동산 및 금융 자산과 부채 현황이 파악되면 각각의 자산에 목적을 부여해서 앞서 살펴본 비고란을 완성해보자. 그래도 감을 잡을 수 없다면, 마지막으로 한 단계가 더 남았다.


현금흐름표를 만들어보자.

현금흐름표는 매년 각각의 재무 목표를 달성하는 데 필요한 자금이 얼마인지 한눈에 보여준다. 그리고 소득 및 지출을 비교해보면 잉여 금액 또는 부족 금액을 알 수 있다. 이를 바탕으로 자산 부채 현황표를 살펴보면 부족 자금 조달 가능성과 자녀가 독립하기 전에 재무 목표를 달성할 수 있을지 여부를 판단할 수 있다.


현금흐름표 예시(단위 : 년, 만 원)

위 표에서 2017~2027년 재무 목표 합계액은 2억 2,600만 원이다. 그러나 당장 이 돈을 손에 쥐고 있지 않아도 된다. 지출은 여러 해에 걸쳐 발생하고, 정년퇴직 때까지 여전히 소득이 있기 때문이다. 결국 부족 자금은 7,200만 원이다. 만일 예금, 적금, 펀드 등의 금융 자산으로 대출을 상환하고 7,200만 원 이상만 남는다면 은퇴 재무 설계 1단계는 준비가 끝난 것이다.