행동 경제학
부자 엄마는 다르게 생각한다
1부 3화.
월급이 들어와도 마음을 졸이는 밤
_ 불안은 잔고가 아니라 선택의 자리에서 자랍니다
벌고 있음에도 불안하다는 감정은 쉽게 설명되지 않습니다. 통장에 급여가 들어오고, 생활비는 감당되고 있으며, 당장 내일을 걱정해야 할 정도의 위기는 아닌데도 마음 한편에서는 늘 부족하다는 느낌이 사라지지 않습니다.
더 벌어야 할 것 같고, 더 아껴야 할 것 같고, 지금의 선택이 맞는지 확신이 서지 않습니다.
이 불안은 단순히 소득의 크기에서 비롯된 감정이 아닙니다. 같은 소득을 가지고도 누군가는 안정감을 느끼고, 누군가는 계속해서 불안을 느끼는 이유가 여기에 있습니다.
우리는 흔히 경제적 불안을 ‘돈이 적기 때문’이라고 설명합니다.
그러나 행동경제학과 경제심리학의 관점에서 보면, 불안은 잔고의 숫자보다 훨씬 복합적인 구조에서 만들어집니다.
사람은 단순히 돈이 많다고 안정감을 느끼지 않습니다. 오히려 내가 이 돈을 어떻게 사용할 수 있는지, 언제 개입할 수 있는지, 어떤 선택이 가능한지에 대한 감각, 즉 통제감이 있을 때 비로소 안정감을 느낍니다.
다시 말해, 불안은 돈의 부족에서 자라는 것이 아니라 통제의 부재에서 자라납니다.
엄마들의 경우 이 통제감은 매우 미묘한 방식으로 약화되어 왔습니다. 소득이 전혀 없는 상태가 아니더라도, 가계의 흐름을 모른다거나 결정을 하지 못하는 위치에 있었던 것도 아닙니다.
오히려 많은 엄마들은 가계부를 누구보다 성실하게 쓰고, 생활비를 효율적으로 분배하며, 불필요한 지출을 줄이는 데 능숙합니다.
문제는 여기에서 멈춰 있다는 점입니다.
경제를 ‘잘 관리하는 것’과 ‘경제를 통제하고 있다는 감각’은 전혀 다른 차원의 문제이기 때문입니다.
돈을 관리하는 역할에 오래 머물수록, 경제는 점점 ‘지켜야 할 대상’이 됩니다.
이 돈을 잃으면 안 되고, 줄이면 안 되고, 흔들리면 안 된다는 생각이 먼저 앞섭니다. 그러다 보면 돈은 움직이는 자원이 아니라 고정된 보호물처럼 인식됩니다.
이때부터 경제적 판단은 확장보다는 유지에 집중하게 되고, 새로운 선택은 위험으로 해석됩니다.
불안은 바로 이 지점에서 시작됩니다. 돈이 부족해서가 아니라, 돈을 움직일 수 없다고 느끼기 때문에 불안해지는 것입니다.
경제심리학에서는 이를 통제감의 상실로 설명합니다. 통제감이란 결과를 예측할 수 있다는 감각이 아니라, 내가 개입할 수 있다는 감각을 의미합니다. 내가 이 돈을 어디에 둘지, 언제 움직일지, 어떤 방향으로 사용할지 선택할 수 있다는 느낌이 있을 때 사람은 불안을 덜 느낍니다.
반대로 선택의 여지는 있지만 실제로는 늘 같은 선택만 반복하고 있을 때, 사람은 점점 더 불안을 느끼게 됩니다. 겉으로 보기에는 안정적인 구조지만, 내부에서는 점점 숨이 막히는 구조가 만들어지는 것입니다.
엄마들의 불안은 종종 이런 구조 속에서 누적됩니다. 생활비는 감당되고, 저축도 하고 있고, 예금도 쌓여 있지만, 이 돈이 나를 어디로 데려다 줄지에 대한 그림은 점점 희미해집니다. 지금의 선택이 미래의 나에게 어떤 의미가 되는지 연결되지 않기 때문입니다. 연결되지 않는 돈은 곧 정체된 돈이고, 정체된 돈은 사람에게 불안을 남깁니다. 불안은 ‘부족함의 신호’가 아니라 ‘정체 부재의 신호’ 일지도 모릅니다.
여기서 중요한 오해가 하나 있습니다.
많은 사람들은 통제감을 ‘모든 것을 직접 결정하는 것’으로 이해합니다. 그러나 이 책에서 말하는 행동경제학에서의 통제감은 독단적인 결정권을 의미하지 않습니다. 오히려 통제감이란, 내가 이해하고 질문하며 선택의 과정에 참여하고 있다는 감각에 가깝습니다.
누군가와 함께 결정하더라도 그 판단의 과정에 내가 포함되어 있다면 통제감은 유지됩니다. 반대로 결정 결과만 전달받는 구조에서는 소득이 아무리 안정적이어도 불안은 사라지지 않습니다.
이 지점에서 “왜 나는 항상 부족하다고 느낄까”라는 질문은 전혀 다른 방향으로 해석됩니다.
실제로 부족한 것은 돈이 아니라, 나의 선택이 머무를 자리였을 가능성이 큽니다. 판단의 자리에서 점점 멀어질수록 사람은 자신의 삶을 ‘관리하고 있다’는 느낌보다 ‘견디고 있다’는 느낌을 더 강하게 받게 됩니다.
경제는 관리의 대상이 아니라 삶의 방향을 만드는 도구인데, 이 도구를 직접 쥐고 있다는 감각이 사라진 것입니다.
행동경제학은 인간이 불확실성 자체보다 통제할 수 없는 불확실성에 더 큰 스트레스를 느낀다고 말합니다. 예측이 완벽하지 않아도 괜찮습니다. 다만 내가 개입할 수 있고, 수정할 수 있고, 다시 선택할 수 있다는 여지가 있을 때 사람은 불안을 감당할 수 있습니다. 그러나 그 여지가 사라졌다고 느끼는 순간 불안은 급격히 커집니다. 엄마들의 경제적 불안은 바로 이 여지가 점점 좁아진 결과일지도 모릅니다.
그러나 이 불안이 단지 마음의 문제만은 아니라는 점도 분명히 짚어야 합니다. 불안이 공포로 커지는 이유는 언제나 예측이 불가능해졌을 때입니다.
아이를 키우며 마주하게 되는 비용의 풍경은 시간이 갈수록 가팔라집니다. 어린이집과 유치원을 지나 초등학교에 들어서면 사교육 비용이 구조화되고, 중학교와 고등학교를 거치며 입시 비용으로 증폭됩니다.
그 이후에는 대학 등록금이라는 현실적인 숫자가 등장하고, 경우에 따라 해외 연수나 유학이라는 선택지까지 고민하게 됩니다.
이 모든 비용은 단발성이 아니라 수십 년간 이어질 수 있는 연속된 부담입니다.
반면 수입의 곡선은 같은 방향으로 움직이지 않습니다. 아이들이 자라날수록 엄마의 경제 활동 반경은 줄어들고, 남편 역시 조직과 회사 안에서의 입지는 점점 좁아집니다. 인공지능과 기술 변화가 가속화되는 시대에서 과거의 경험과 노하우는 더 이상 절대적인 자산이 되지 못합니다. 이직은 잦아지고, 급여는 줄어들며, 희망퇴직과 조기 은퇴라는 단어는 현실적인 선택지로 다가옵니다. 늘어나는 지출과 줄어드는 수입의 곡선이 머릿속에서 교차하는 순간, 불안은 공포에 가까운 감정으로 변합니다.
여기에 지금 우리가 사는 시대는 하나의 층을 더 얹습니다. 엄마들은 SNS를 통해 더 좋은 학원, 더 앞서 있는 교육 과정, 더 안전하고 더 빛나 보이는 유학지의 정보를 끊임없이 접합니다. 아이의 자존감을 높여준다는 이유로 더 좋은 옷과 가방을 고르고, 남편의 자존감을 세워주기 위해 외모와 이미지를 한 번 더 신경 씁니다. 이 선택들은 모두 사랑에서 비롯되었고, 가족을 위한 합리적인 판단처럼 보입니다.
그러나 그 과정에서 나를 위한 선택은 점점 가속화되어 사라져 버립니다. 나를 위한 소비는 기회비용으로 밀려나고, 나를 위한 투자는 늘 다음으로 미뤄집니다.
그렇게 어느 순간,
나는 소비의 주체이면서도 가장 소비되지 않는 사람이 되어 버립니다.
아이러니하게도 SNS를 할수록 상대적 빈곤감은 극대화되고, 정서적·감정적 양극화는 최고조에 이릅니다.
지금 우리는 물질의 빈곤이 아니라, 나를 위한 선택이 사라진 시대의 빈곤 속에 살고 있습니다.
이 장에서 말하고 싶은 것은 분명합니다.
불안을 없애기 위해 더 벌어야 한다는 이야기가 아닙니다. 더 공격적으로 투자하라는 뜻도 아닙니다. 먼저 회복해야 할 것은 통장의 크기가 아니라, 경제적 선택에 다시 내 이름을 올리는 일입니다.
왜 이 책은 이렇게 같은 말을 반복하는가라는 의문이 들 수도 있습니다.
이유는 간단합니다.
아직 변하지 않는 우리 엄마들에게 다시 한번 외치기 위함입니다.
행동경제학을 실천하기 위해, 이해하고 질문하며 개입할 수 있는 자리로 돌아오는 것, 바로 그것이 나의 통제감 회복입니다.
지금 느끼는 불안은 실패의 증거가 아니라, 더 이상 나를 지우는 방식으로는 이 삶을 지속할 수 없다는 신호입니다.
그리고 그 신호를 알아차린 지금이야말로,
다시 선택의 자리에 앉아야 할 시간입니다.
엄마의 고민 by 영업의신조이