'사회초년생' 연금 준비해야 되나요?
연금저축 꼭 필요한 걸까요?
안녕하세요, 희찬입니다.
제가 최근에 이런 이야기를 들었습니다.
"20~30대면 연금저축 하면 안 돼요"
이분의 주장은 이러했습니다.
"20~30대는 내집마련, 결혼자금 등 준비할 자금이 많기 때문에 연금을 벌써부터 준비할 필요는 없으며, 연금저축의 경우 중도해지할 경우 기타소득세가 발생하기 때문에 갑작스럽게 돈이 필요할 수 있는 2030의 경우 리스크가 존재할 수 있다"
여러분들은 어떻게 생각하시나요?
물론 이 주장도 틀렸다고 생각하지는 않습니다. 실제로 2030 세대분들은 준비해야 될 돈이 많이 필요하죠. 그리고 연금저축은 해지할 경우 기타소득세가 부과되는 것도 맞습니다.
그런데 그럼에도 저는 하루라도 나이가 어리고 하루라도 빨리 연금을 준비해야 된다 생각해요.
연금은 하루라도 빨리 해야돼요
연금에 대한 자세한 내용은 아래 적어두었습니다. 연금에 대해 잘 모르시면 아래 내용을 먼저 읽고 이 내용을 보시면 될 것 같아요.
연금을 하루라도 빨리 이용해야 되는 이유는 간단합니다.
적은 금액으로 큰 돈을 만들 수 있기 때문이에요.
실제로 필자의 경우 연금 운용을 30년 잡고 있습니다. 그리고 매월 15만 원 밖에 납입하지 않습니다. 그럼 30년 뒤에 얼마의 연금을 받을 수 있을까요?
* 필자는 연 8~10% 수익률을 목적으로 운용하고 있습니다.
- 총 투자금: 5,400만 원
- 총 수익금: 약 2억5천만 원
- 최종 금액: 약 3억 1천만 원
연평균 수익률 10% 가정으로 매월 15만 원씩 30년 납입을 하게 될 경우 얻을 수 있는 금액은 3억이 넘습니다. 투자금액은 5,400만 원 뿐이지만 약 5배가 넘는 돈을 얻을 수가 있죠.
*만약 연 8% 수익률로 가정한다면 최종금액은 2억 1천만 원이 됩니다.
이번에는 반대로, 만약 내집마련 및 결혼자금까지 다 목적한 후를 가정해서 40세부터 연금 가입을 한 뒤 60세에 연금수령을 한다고 가정하겠습니다.
그럼 40세 때부터 준비할 경우 약 3억 원의 연금을 만들기 위해서 매월 얼마의 돈을 납입해야 될까요?
- 총 투자금: 약 1억 3백만 원
- 총 수익금: 약 2억 8백만 원
- 최종 금액: 약 3억 1천만 원
40세부터 3억 1천만 원의 연금을 준비한다면, 매월 43만 원씩 20년을 납입해야 됩니다.
30세, 즉 10년 전부터 미리 준비했다면 매월 15만 원씩만 납입하면 되지만 10년만 늦으면 납입금액이 3배 가까이 늘어납니다. 또한 30세 때 준비하면 투자원금이 5,400만 원이 밖에 되지 않지만, 40세 때부터 준비하면 투자원금이 1억 원이 넘습니다.
15만 원과 40만 원의 차이는 매우 크죠.
물론 사람들마다 연금수령액의 목표가 다 다를 수 있습니다. 하지만 제가 말씀드리고 싶은 건 나이가 어릴 수록 빨리 준비해야 더 낮은 비용이 든다는 겁니다.
그리고 필자는 15만 원으로 준비할 뿐이지, 이보다 더 낮아도 문제는 없습니다. 절대적인 금액의 액수가 중요한 게 아니에요. 빨리 시작하는 게 중요한 겁니다.
또한 현재 제가 연재하고 있는 [30대, 재테크를 시작하게 됐어요-1화] 글에서 언급드렸지만, 돈을 모을 때는 정부 지원정책만 잘 활용해도 생각보다 적은 돈으로 많은 돈을 빠르게 모을 수 있습니다.
즉 정부 지원금만 잘 활용한다면 충분히 노후준비인 연금을 준비하면서 할 수 있다는 뜻이죠.
그리고 연금같이 초장기로 준비해야 되는 금융상품의 경우 최소한의 금액으로만 하면 됩니다. 너무 액수에 대해 부담을 느끼지 마세요. 10만 원도 좋고, 5만 원도 좋습니다. 나중에 여유가 될 때, 그때 금액을 높여도 아무 문제가 없습니다.
그리고 최소한의 금액으로 해야 되는 이유가 기타소득세 때문도 있어요.
연금을 지금부터 준비하면 안 된다고 주장하시는 분들의 최대 이유는 바로 [기타소득세]입니다. 연금저축 중에 해지(중도해지)를 하게 되면 최종평가금액(세제혜택을 받은 금액)에서 16.5% 기타소득세가 부과됩니다.
이때 오히려 내가 받은 세제혜택보다 더 큰 금액으로 세금을 납부할 수 있기 때문에 리스크가 크다는 주장이에요.
필자 또한 이 부분을 굉장히 우려하고 있습니다. 그렇지만 이 이유 때문이라도 하루라도 더 빨리 준비해야 됩니다. 왜냐하면 1살이라도 어릴 때 해야 더 적은 금액을 납부하면 되기 때문이죠.
다시 말해 40만 원을 납입해야 되면 오히려 중도해지 가능성이 더 높습니다. 근데 15만 원만 납입하면 중도해지 할 가능성이 그만큼 줄어들겠죠.
그리고 다시 한 번 강조하지만, 필자가 15만 원씩 준비할 뿐이지 여러분들은 5만 원으로 해도 문제가 없습니다. 그럼 그만큼 중도해질 가능성이 크게 낮아집니다. 그러니 중도해지에 따른 리스크는 사실 그리 큰 문제가 되지 않습니다.
결국 우리는 하루라도 빨리 준비하는 게 가장 중요한 거고, 내가 부담가지 않는 돈으로만 준비하면 됩니다. 연금 납입액은 추후에 여유로워질 때, 그때 늘려도 아무런 문제가 없습니다.
그러니 하루라도 빨리 준비해야 적은 금액으로 큰 돈을 모을 수가 있습니다.
필자 의견에 대해 이해가셨나요? 그럼 더 늦기 전에 개인연금을 준비하시기 바랍니다.
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자, 이제부터 연금에 대해 보다 자세하게 알려드리겠습니다. 그리고 연금을 하루라도 더 빨리 준비해야 되는 더 많은 이유도 알려드리겠습니다.
연금은 크게 3개가 있어요
연금에 대해 잘 모르시는 분들도 있을 수 있으니 짧게만 살펴볼께요.
연금은 크게 세 가지가 있습니다.
1. 국민연금
2. 퇴직연금
3. 개인연금
[국민연금] 같은 경우는 4대보험을 잘 납입만 한다면 모두가 받을 수 있는 연금이죠. 설령 국민연금 납부가 잘 되지 못해 노령기에 국민연금을 받지 못한다면 기초연금도 있습니다. 기초연금 자격에만 맞는다면 기초연금으로 받을 수도 있죠.
그래서 국민연금의 경우 대한민국 사람이라면 누구나 받을 수 있습니다. 다만 평균적으로 받는 국민연금은 20~ 30만 원대 정도 됩니다. 그런데 아무리 노령이 돼서 쓸 돈이 많이 필요없다고 한들, 20~30만 원으로 한 달을 보낼 수 있다는 보장은 없죠.
그래서 다음으로 있는 연금이 [퇴직연금]입니다. 퇴직연금은 회사를 다니면서 받는 퇴직금을 통해 받는 연금을 뜻합니다.
다만, 요즘에는 퇴직금을 일시에 받는 사람들이 훨씬 더 많습니다. 그리고 지금의 2030세대는 정년까지 회사를 다닐 목적보다 자신의 꿈과 하고 싶은 일에 더 따르며 직장을 다니기 때문에 퇴직금이 쉽게 모이지 않습니다. 실제로 퇴직금은 퇴직연금으로 받는 분들의 수는 매우 적다고 하죠.
그래서 우리는 [개인연금]을 반드시 준비해야 됩니다. 개인연금을 말그대로 개인이 직접 준비하는 연금을 뜻하는데요, 보통 [연금저축]이란 상품을 통해서 개인연금을 준비합니다.
연금저축 상품은 크게 세 가지로 또 나뉩니다.
- 연금저축신탁
- 연금저축보험
- 연금저축펀드
이중에서 가장 추천하는 건 연금저축펀드인데요, 무엇이 됐든 어느 것이든 가입해야 된다 봅니다. (연금저축신탁은 이제 개설이 불가합니다)
연금을 가입해야 되는 이유는 아무래도 [세제혜택] 때문이죠.
연금저축을 이용하면 세액공제 혜택을 받을 수가 있는데요, 2023년에 들어서 세액공제 가능금액이 상향조정되어 더 많은 금액을 받을 수 있게 되었습니다.
연금저축 상품을 가입할 경우 매년 600만 원 한도로 최대 16.5%의 세액공제를 받을 수 있습니다. 그렇게 되면 연금저축만으로 매년 99만 원의 세금혜택을 받을 수 있습니다. 위 자료에는 최대 148.5만 원으로 되어 있지만 이는 IRP까지 함께 운용했을 경우입니다. (이번 글은 연금저축만 다루겠습니다)
세액공제를 16.5% 받을 수 있다는 뜻은 다른 말로 매년 16.5%의 수익을 얻는 것과 같습니다. 왜냐하면 본래 내야될 세금을 그만큼 줄이는 일이기 때문에 결국 내 지갑에서 돈이 덜 나가는 일인 거죠. 이는 곧 수익을 본 것과 전혀 다르지 않습니다.
다시 말해 연금저축을 운용하게 되면 우리는 아무것도 하지 않아도 최대 16.5%의 수익을 얻을 수 있다는 겁니다.
본래 수익을 얻기 위해서는 항상 손실이 존재하기 마련인데, 연금저축의 경우 손실없이 16.5% 수익을 얻을 수 있는 것이죠. 그것도 [확정수익]으로 말이죠.
그리고 연금저축 내에서 발생된 수익이나 배당, 이자 등에 대해서는 세금이 부과되지 않습니다. 정확하게는 세금이 연금을 수령할 나이까지 이연되는 것이죠.
보통 배당과 이자에 대해서는 15.4%의 세금이 부과됩니다. 근데 연금저축을 이용하면 연금을 수령할 때까지 15.4%의 세금을 내지 않아도 되기 때문에 이 또한 어떻게 보면 수익으로 볼 수 있죠. 그리고 무엇보다 투자에 있어서 [복리]를 이용하는 게 매우 중요한데, 15.4% 만큼 세금을 덜 내도 된다는 뜻은 결국 15.4%만큼 투자가 더 진행되는 일이기 때문에 복리 효과를 극대화 시킬 수 있습니다.
그렇다면 연금을 수령할 때 세금을 얼마큼 내야될까요?
연금저축을 이용할 경우 연금을 수령할 수 있는 나이는 55세부터입니다. 나이대별로 세금이 다른데요,
- 55세~69세: 5.5%
- 70세~79세: 4.4%
- 80세 이후~: 3.3%
연금을 수령하게 될 경우 5.5~3.3%의 세금을 납부하게 됩니다. 보통 55세~69세 사이에 연금을 수령하기 때문에 5.5% 세금을 내야 된다고 보시면 돼요. 그런데 원래는 매년 15.4%의 세금을 냈어야 됐는데 5.5% 세금만 납부해야 된다는 뜻은 세금이 대략 10%p 저렴해지는 것이죠. 이것도 굉장히 큰 차이입니다.
즉 연금저축을 이용하면 세금절세 효과를 정말 극대화시킬 수 있습니다. 그렇기에 하루라도 빨리 가입해야 더많은 혜택을 얻어가실 수 있는 겁니다.
여기까지가 우리가 연금을 하루 빨리 준비해야 되는 이유입니다.
정말 누차 강조하지만,
연금은 하루라도 빨리 준비해야 더 적은 금액으로 더 많은 금액을 만들 수 있습니다. 그리고 최소한의 금액으로 준비를 해도 아무 문제가 없다는 점. 마지막으로 정부 지원정책을 최대한 활용한다면 연금을 준비하면서 미래 준비금액을 충분히 준비할 수 있습니다.
감사합니다.
§경제/증시/투자를 다루는 단톡방 = 참여코드 147012
무엇이든 물어봐요
1:1 컨설팅 OPNE!!
그동안의 궁금증을 해결할 수 있는 60분 1:1 컨설팅을 오픈했습니다.
투자의 방향을 잡기 어려웠던 분들,
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► 1:1 개인 투자 컨설팅 OPNE
