은퇴자금, 도대체 얼마가 필요한 걸까?
은퇴 이야기#2 - 은퇴 필요자금
두 번째 은퇴 이야기입니다. 첫 번째 글에서는 '은퇴 준비가 왜 필요한가, 어떻게 준비해야 하는가'에 대한 이야기를 했습니다.
그 내용을 세 문장으로 요약하자면,
"어떤 이유로든 언젠가는 일을 못한다. 하지만 돈 없이는 하루도 살 수 없다. 그렇기 때문에 은퇴 이후는 돈이 나를 위해 일해야 한다." 라고 할 수 있습니다.
이어서 오늘은 은퇴자산이 얼마나 필요한 건지 즉, 돈이 돈을 벌어오려면 얼마가 있어야 하는지?
한 번 계산해보도록 하겠습니다.
우선 위 자료를 한번 보시죠. 경제적 파산을 선고받은 사람의 나이입니다.
물론 40~50대가 많죠. 하지만 이들은 아직 젊기 때문에 일해서 갚을 수 있는 체력이 있습니다. 문제는 노인이죠. 파산자 4명 중 1명은 노인이라고 합니다. 생각보다 많네요.
도대체 노후엔 얼마나 많은 돈이 필요하길래, 노인 빈곤이니 파산이니 하는 걸까요?
정확하게 계산해봅시다.
사람마다 차이가 많이 나겠지만, 나이는 35세를 가정하고, 그 외 모든 데이터는 평균값을 사용하겠습니다.
(계산 절차 1~4)
1. 은퇴 후 생활비는 한 달에 얼마나 들까?
젊은 직장인들의 평균 생활비가 월 60~70만 원 정도라고 합니다. 그럼 노후에도 그 정도만 쓰면 될까요?
20~30대 분들은 아직 체감하기 힘드시겠지만 40~50대분들이 생각하는 은퇴 후 필요한 생활비는 위와 같습니다. 생각보다 많죠? 월평균 279만 원입니다.
왜 그렇게 많을까요?
노후생활비에 대해서 상세하게 알아보겠습니다.
노후에 필요한 비용들을 정리한 표입니다.
노후생활비는 크게 기초 생활비, 품위유지비, 건강관리비 세 가지로 나눌 수 있습니다.
기초 생활비는 현재와 동일하죠. 의식주와 통신비, 교통비, 보험료 등입니다. 지금이나 노후나 별반 차이 없는, 기본적인 지출입니다. 한 달에 몇 십만 원씩은 필요하겠죠?
그리고 품위유지비가 있습니다. 젊어서는 아파트 대출을 갚기 위해서, 자녀교육을 위해서 평생 일만 하며 살았습니다. 나중에는 다양한 여가 생활도 즐기고 해외여행도 가면서 편히 쉬어야 하지 않을까요?
그리고 사람이 평생 혼자 살 수 있을까요? 불가능할 겁니다. 나이가 들면 더 큰 외로움을 느끼겠죠. 각종 모임이나 동창회도 나가야 하고, 가족들도 많이 만나야 합니다.
하지만 애석하게도 돈이 없으면 아무도 환영하지 않습니다. 정(情)만으로는 살아가기 힘듭니다.
모임비, 동창회비도 물론 필요하고, 온 가족이 모였으면 외식비도 한 번씩 내야 하고, 손자녀들 용돈도 넉넉하게 챙겨줘야 합니다.
그리고 그렇게 수많은 인간관계를 맺다 보면, 자연스럽게 늘어나는 지출이 있습니다. 경조사비죠. 당연히 지금보다 훨씬 더 많이 들것입니다.
마지막으로 건강관리비가 있습니다.
나이가 70세쯤 넘어가면 '기초 생활비'보다 병원비가 더 많이 든다고 합니다. 상상은 가시나요?
1년에 400만 원 정도의 병원비가 드는데, 나이가 들수록 점점 더 늘어나겠죠. 그래서 잔존 여명까지 대략 1억 원 이상의 의료비가 필요합니다.
어떠신가요?
의식주 관련 비용 말고도, 노후에만 발생하는 혹은 노후에 특히 많이 발생하는 지출들이 매우 많습니다.
▷ 월 생활비는 최소 200만 원 정도 생각하셔야 합니다. 그 이상 높은 생활수준을 원하신다면 더 많이 준비하셔야 합니다.
2. 당신이 준비 중인 자산은?
별다른 준비가 없었다면, 국민연금뿐이겠죠.
매달 꼬박꼬박 납입 중인 국민연금, 얼마나 나올까요? 그것만 하면 충분할까요?
이것은 국민연금 홈페이지에 있는 '노령연금 예상 월액' 자료를 보고, 정리한 표입니다.
월 소득이 300만 원 정도인 사람이 30년 동안 납입하면, 매월 80만 원 정도가 나오네요. 많이 나오죠.
하지만,, 회사생활 30년 동안 할 자신 있으세요? 자신 있다고 시켜줄까요?
우리나라 대기업의 평균 근속연수는 10년 정도고, 중소기업은 5년 정도라고 합니다. 물론 5년, 10년만 일하는 것은 아니고, 여기저기로 이직을 해야겠지만 쉬운 일이 아니죠. 현재 직장인들의 국민연금 평균 가입기간은 25년입니다.
▷ 우리나라 근로자들의 평균 월급 300만 원, 가입기간 20~25년 정도 라면, 국민연금 예상액은 월 60만 원 정도가 됩니다.
3. 그렇다면 부족액은?
최소 생활비 월 200만 원이 드는데, 현재 준비가 된 것은 월 60만 원입니다. 그러므로 월 140만 원이 부족하죠.
언제까지 부족할까요?
현재 기준 평균수명은 80세 정도입니다. 하지만 위 그래프를 보시면 알겠지만, 평균수명은 서서히 늘어나고 있죠. 매년 0.4~0.5세 정도가 늘어납니다.
그 속도로 계산을 하면, 현재 35세인 사람은 80세가 아닌 100세의 예상수명을 가집니다.
그럼 이제 계산해볼 수 있겠네요.
65세부터 국민연금이 나오고, 100세까지는 35년의 기간이 있습니다.
부족액 월 140만 원 X 12개월 X 35년 = 58,800만 원
▷ 대략 6억 정도가 필요합니다.
물론 6억을 땅속에 묻어놨다가 필요할 때마다 꺼내 쓰는 사람은... 없겠죠?
금융기관을 활용하셔야 합니다. 은행, 증권, 보험사를 이용한다면, 훨씬 더 적은 금액으로 준비가 가능합니다.
앞서 돈이 나를 위해서 돈을 벌어와야 한다고 말씀드렸죠.
얼마를 벌어놔야 그게 가능할까요?
- 은행 이자만으로 생활하려면 4억 정도가 필요합니다. 4억을 은행에 넣어두고, 거기서 발생하는 이자를 보태서 노후생활비로 사용하면 됩니다. 물론 이것은 현재 기준 1년 2%로 계산한 것입니다. 30년 뒤에는 이자가 어떻게 될지 모르죠.
- 보험, 증권사의 투자 상품을 이용해서 1년 4~5% 정도의 수익률을 만들어낼 수 있다면?
3억 정도만 있으면 월 140만 원씩 35년간 쓸 수 있습니다.
금융의 힘은 역시 대단하죠? 65세 시점에 3~4억만 만들어놓으면 6억 원어치 생활이 가능하네요.
그렇다면.. 딱 4억만 모을 수 있으면 노후준비가 끝나는 건가요?
아쉽지만 그렇지 않습니다!
4. 물가를 고려해야 합니다.
지금부터 30년간 물가는 매년 오를 겁니다. 오르는 속도가 느려질 뿐 계속 오릅니다.
지금 짜장면 값이 전국 평균 5,000원 정도라고 합니다.
물가 상승률 3%로 계산을 하면, 30년 뒤 짜장면은 12,000원 정도가 됩니다.
★그렇다면 현재 200만 원이 30년 뒤에는 얼마 정도의 값어치가 있을까요?
현재 200만 원이 있으면 짜장면을 400그릇 먹을 수 있지만,
30년 뒤에는 같은 200만 원으로 160그릇가량 밖에 못 사 먹습니다.
즉, 30년 뒤 200만 원은 현재의 80만 원 정도의 가치를 가집니다. (5,000x160 = 80만 원)
물가 상승으로 인해 내 돈의 가치가 반 이상 줄어든 것이죠.
30년이라는 세월은 역시 무시 못 하네요.
그렇다면 65세까지 4억 원을 마련해야 하는데, 물가 상승까지 고려한다면 얼마나 모아야 할까요?
4억 원과 동등한 화폐 가치를 가지려면 훨씬 더 많은 금액이 필요하겠죠?
은퇴 자금 계산의 최종 결과입니다. 노후자금을 어떤 방식으로 운용하느냐에 따라 필요금액이 달라집니다.
65세 시점까지 모아둔 노후자금을 은행의 예금으로 굴릴 거면 9억 7천만 원을 마련해야 하고, 증권, 보험사의 투자 상품으로 굴릴 거면 7억 3천만 원을 준비해야 합니다.
▶ 대략적으로 7~10억
※ 본문에 예시를 든 사람이 퇴직금을 한 푼도 안 쓰고, 운용도 잘했으면 1억 이상이 될 겁니다. 하지만 퇴직금은 사람마다 차이가 많고, 금액도 그리 크지 않아서 따로 고려하지 않았습니다. 퇴직금이나 개인적으로 준비하고 있는 자금이 있다면 필요금액에서 차감해보세요. ^^
�은퇴자금 꼭 준비해야하는 이유! 아래 글에서 더 자세히 알아보세요
은퇴자금이 얼마나 필요한지 한번 계산해봤습니다. 은퇴 자금은 대략적으로 10억에 가까운 금액이 필요하네요. 생각보다 많이 들죠? 원인은 계속 늘어나고 있는 수명과 물가 때문이라고 할 수 있습니다.
다행인 것은 노후는 당장에 닥칠 현실이 아닌 30년 뒤의 문제라는 것입니다. 그렇기 때문에 우리는 30년이라는 투자기간이 있습니다.
10년 뒤에 10억짜리 아파트를 사는 게 쉬울까요?
30년 뒤에 10억을 모으는 게 쉬울까요?
당연히 후자입니다. 투자 수익에 있어서 기간은 굉장히 중요한 변수죠. 30년이라는 기간을 활용한다면 비교적 수월하게 노후준비를 하실 수 있습니다.
하지만 대부분 직장인들이 빠듯한 살림 때문에 충분한 노후저축을 못하고 있습니다. 당장에 나갈 돈이 너무 많기 때문이죠. 그렇다고 안 할 수가 있나요? 노후는 누구에게나 찾아오고, 돈 없이는 단 하루도 살아갈 수 없습니다. 지금부터라도 준비하세요!
위 계산에서 모든 데이터들은 평균값을 사용했지만, 대한민국에서 평균으로 살아간다는 것도 결코 쉬운 일이 아니죠. 평균 이상보다 이하인 분이 훨씬 많을 것입니다.
하지만 누구에게나 공평한 '시간'이라는 변수가 있습니다. '얼마를 저축하는가' 보다 '언제부터 시작하느냐' 가 더 중요합니다. 언제부터, 그리고 어떤 방법으로 준비하는가에 따라서 노후생활은 충분히 행복해질 수 있습니다.
긴 글 읽어주셔서 감사합니다.
유익하셨다면 구독!
부탁드려요 :)
