<번역글>Why We Invested: Lenddo
원문 : Omidyar Network 블로그
Omidyar Network(이베이 창립자 Omidyar가 설립한, 자선 투자를 전문으로 하는 기관) 블로그에 10월 10일 업로드된 포스팅 (Why We Invested: Lenddo) 를 간단히 번역한 글.
혁신 저널리즘에 한창 관심이 있을 때 오미디야르가 투자한 First Look Media에 관심이 많았는데, 이제는 금융혁신과 관계된 이유로 오미디야르의 활동을 지켜보고 있다 :)
오미디야르 네트워크 파트너, Arjuna Costa 작성
마이크로 파이낸스 영역에서 15년째 종사 중이던 2011년 초 어느 날 , Lenddo의 공동창립자이자 의장인 Jeff Stewart 가 내 사무실을 방문하였다.
그 때까지 난 개인들이 속해 있는 공동체(신뢰도)를 담보로 사용하여 소규모 대출을 진행하는 방법을 사람들에게 계속해서 알리고 있었다. 이러한 방식은 실제로 낮은 연체율을 보였지만, 현장에 담당자가 직접 방문하여 관련자들을 직접 인터뷰하는 절차 등이 필요하였기에 비용이 매우 많이 드는 문제점이 있었다.
Jeff와의 첫 번째 대화 이후, 내 머리 속은 빠르게 돌아갔다. 그의 논점은 매우 분명했다. 만약 온라인 소셜네트워크가 실제 친구 관계를 반영한다고 믿는다면, 동일한 원칙을 활용하여 소셜 네트워크 상태를 신용스코어 측정에 반영할 수 있지 않을까? 게다가, 버튼 하나만 눌러도 금새 결과를 얻을 수 있는 방법이라면?
이 이야기에 난 큰 관심을 가지게 되었고, Jeff가 2012년 New York Exchange 에서 개최된 TEDTalk에서 이 아이디어를 월스트리트에 발표하기 전 Omidyar Network는 이미 Lenddo의 투자사가 되었다.
Lenddo의 컨셉은 대출 시 개인의 특성이 현금흐름이나 수입, 자산만큼 중요하다는 금융의 오래된 개념에 기반하고 있다. 이 개념에 스마트폰 사용자 급증이나 소셜 미디어의 성장, 중산층 인구의 증대 등 최근의 트렌드를 결합하여 , Jeff는 비전통 데이터를 활용한 개선된 알고리즘 사용을 통해 이 컨셉을 지금의 시점에 맞게 업데이트할 수 있다고 믿고 있었다.
Lenddo는 이러한 접근방법을 처음으로 활용한 회사이다. 이러한 컨셉을 증명하고 복잡한 알고리즘을 정교화하기 위하여, Lenddo는 자체적으로 대출을 진행하기도 했었다. 이렇게 실제 대출을 통하여 기술이 정교화되었을 때 , Lenddo는 대출기관들에게 쉽게 통합할 수 있는 API 형태로 위험평가 플랫폼을 제공하는 방식으로 비즈니스 모델을 발전시켰다.
오늘날, Lenddo의 대안신용평가 스코어와 온라인 신분확인 서비스는 매달 15개국 이상의 나라에서 수만명의 대출 신청자들에게 사용되고 있다. 보다 중요한 부분은, 대출 기관들이 과거에는 확인할 수 없었던 양질의 고객들에게 접근하며, 연체율은 낮추면서도 대출 신청자들의 승인율을 50% 이상 높일 수 있도록 돕고 있다는 점이다.
이처럼 Lenddo는 복잡한 문제를 기술을 통해 해결하는 굉장히 좋은 사례 이다. 뛰어난 알고리즘과 심층적인 행동 연구 결합을 통해, Lenddo의 플랫폼은 개별대출 신청 건마다 12,000개 이상의 변수 - 소셜 미디어 행동이나 스마트폰 데이터 등 - 를 분석, 단시간 내에 통합적인 신용 스코어를 만들고 있다.
또한 개개인들의 프라이버시 보장을 위하여, 대출신청자들은 자신들의 데이터와 정보가 대출 신청 시점에 Lenddo에 한 번 제공된다는(대출 기관들을 포함한 제3자에게는 절대 공유되지 않음) 사전동의 절차를 걸치도록 구성되어 있다.
Omidyar Network의 전세계적 금융기회 제공(global financial inclusion ) 전략의 중요한 부분은, 대출기관들의 신용평가 및 신분확인 관련 비용 감소가, 수백만의 소비자들이 미래에 투자하는데 필요한 신용 접근에 도움이 믿음에 기반하고 있다. 그리고 Lenddo 는 바로 그 일을 하고 있다.
지난 주 발표된 최고 수준 소프트웨어 분석 회사인 FICO와의 새로운 파트너십을 통하여, FICO의 전통적인 신용스코어링에 Lenddo의 플랫폼이 제공하는 새로운 차원의 정보 추가가 가능해졌다. 이는 대출기관들이 제도권 신용시장의 수백만의 사람들을 포함할 수 있음을 의미한다. 파트너십이 실제 영향을 미치는 인도 한 나라만 계산하여도, 새로운 신용평가 접근방식은 2.5억명의 소비자들이 보다 좋은 조건의 제도권 대출에 처음으로 접근하는데 도움을 줄 것이다.
