FIRE) 파이어의 조건

얼마를 모아야 하는가?

내 소중한 시간을 생계를 위해 돈으로 바꾸는 삶은 이제 그만. 

꿈과 같은 이야기지만 파이어족을 달성하기 위해 가장 어렵고 핵심 목표는 결국 경제적인 조건이 될것이다. 자산이야 많으면 많을수록 좋겠지만, 높아지는 목표는 점차 조기 은퇴가 아닌 늦은 은퇴를 야기할뿐. 

현실적인 파이어의 자산 목표를 요약하면....

내 지출 이상의 수입의 지속

단 원하지 않는 일을 하지 않아도. 

파이어족은 이른 은퇴를 하고 남은 생애가 살아온 날보다 긴 수십년이다. 파이어족에 대한 오해중 하나는 모은 돈을 까먹으면서 산다는 건데, 이런식으로 계산하면 20억 30억도 모자랄거고 당연히 이는 지속가능하지 않다. 결국 기존 확보한 자산을 통해 수입을 늘리는 방법을 찾고 이보다 지출이 낮도록 조절하여, 시간이 지나도 내 순자산이 유지되는 형태의 시스템을 구축하는것이 요건이 된다. 

저 방법에 가장 심플하고도 널리 알려진 자산 조건은 다음과 같다. 

파이어족의 자산 조건 : 1년 지출의 25배를 모으기

해석하자면 1년에 내가 가진 자산의 4%만 인출하여 사용하면 원금이 줄어들지 않을것이다 라는 의미이고, 다시 말하면 내가 가진 자산이 매년 평균 4%이상의 수익률을 꾸준히 기록하도록 방법을 찾아야한다는 뜻이다. 여기에 인플레이션을 고려해야하므로, 매년 6~8%정도의 수익률을 기록하도록 운용하면 원금이 줄어들지 않는다?라는 정도로 이해하면 대략 맞는 방향이다.  이 법칙은 그냥 누군가 임의로 설정한 숫자가 아닌 아닌 지난 수십년의 각종 투자 상품의 백테스트를 거쳐 나온 숫자이다. 

만약 이 식이 맞다면 월 400만원을 지출하는 세가족이라면 1년에 4800만원이니 12억의 순자산이 있으면 파이어가 가능하고, 월 200만을 쓰는 싱글이라면 6억의 순자산이 있다면 파이어가 가능하다는 얘기다. 다만 그 지출에 주거비용도 포함해야하며, 만약 월세형태가 아닌, 가지고 있는 주택에 내가 거주하며 산다고하면 해당 자산은 계산에서 제외해야(그리고 주거비용도 역시 제외해야) 원리에 맞을것이다. 

   

누군가는 너무 적다고, 누군가는 너무 많다고 할수 있겠지만 각자의 생각에 따라 더 안전하게 25배가 아닌 40배를 모을수도 있겠고, 또는 모자란 만큼의 수입은 소일거리를 통해 벌어 메꾸겠다는 접근을 할수도 있을것이다. (물론 10% 20% 더 높은 수익률 달성하면되지 않느냐는 생각을 가진 사람도 있지만.. 좋은 접근법은 아닐듯하다. 호황장 뿐 아니라 하락장을 고려하면 연평균 10%이상의 수익은 꾸준히 달성하기 어려운 숫자인것은 역사적으로 자명하다. 다시말하지만 4%라는 숫자는 그냥 나온 숫자는 아니다) 

그렇다면 그 다음 미션은 수억~수십억에 달하는 큰돈을 4~8%의 수익률을 어떻게 안정적으로 달성할것인가?이다. 시세차익형 투자 (주식/부동산)을 통해서 달성할수도 있지만, 자산을 빼먹는다는(?) 불안감을 줄이기 위해서는 매달 수익이 캐시형태로 나오면서 원금의 변동성이 낮은 안정적인 수익형 파이프 라인을 만드는 것이 실질적으로 유리할 것이다. 

캐시 파이프 라인부터는 방법론이 다양할수 있다. 주식을 통해서는 배당주를 이용한방법, 부동산을 통해서는 수익형 부동산을 활용하는 방법이 있을수 있다. 이중 안정적으로 접근가능한 수익형 부동산에 대해 예시가 될수 있는 경험을 기록하고자 한다.