변액보험과 펀드의 차이 1편 - 같은 노력 다른결과!!

제가 이전에도 변액 보험 가입을 반대하는 글에 대해서 많이 썼습니다. 그리고 지금까지 변액보험을 절대로 좋게 생각하지 않고 있습니다.

모든 사람들에게 그런 것은 아니지만 99.9%의 사람들에게 변액연금이나 변액유니버셜보험과 같은 변액 상품은 자산을 불려가는데 정말 도움이 되지 않는 상품입니다.

이 이유 중에 가장 큰 것이 변액 보험을 대신해서 가입할 수 있는 다른 대채 상품이 있다는 것입니다. 그리고 그 대채 상품이 가지고 있는 장점이 훨씬 더 큽니다.

그래서 오늘은 변액보험 대신에 가입을 해야하는 펀드 상품에 대한 이야기를 드리고, 숫자로 얼마나 차이가 나는지를 보여드리겠습니다.

본격적으로 글을 쓰기 전에 우리가 확실히 해야할 것이 있습니다. 

우리가 자산관리에 관심을 두는 이유는 같은 돈이라도 잘 굴려서 남들보다 더 큰 돈으로 만들기 위해서 입니다. 그것 말고는 아무런 다른 이유는 없다고 봅니다. 그런 관점에서 다음 글들을 읽어봐 주셨으면 감사하겠습니다. 

아래 표는 네 가지 금융 상품에 매달 같은 날짜에 똑같이 90만원씩을 같은 기간 납입하고, 그 기간 동안 매년 똑같이 3.75%의 수익이 났을 경우에 생기는 결과를 비교한 것입니다.

상식적으로 매달 같은 금액을 같은 날 냈고, 매년 똑같은 수익이 났다면 결과는 동일해야 된다고 생각을 할 것입니다.

하지만 현실 세계에서는 똑같은 돈을 내서 같은 수익이 봤지만 처음에 어떤 상품을 가입했느냐에 따라서 그 결과는 상당히 다릅니다.

< 각기 다른 네 가지 상품에 같은 금액을 넣고 같은 수익이 났음에도 완전히 다른 결과 >

우리 흔히 선택할 수 있는 금융 상품인 펀드와 변액보험을 기본적으로 선택을 했습니다. 그 중에서 펀드는 일반 공모펀드와 세액공제를 통해서 세금을 돌려주는 연금저축펀드로 나누었습니다.

변액보험의 경우에는 매달 90만원을 납입하겠다고 계약을 한 것과 계약은 매달 30만원씩 납입하겠다고 하고나서는 매달 60만원씩 추가납입을 정기적으로 해서, 매달 90만원을 실제로 내는 것으로 납입 방식을 바꾸어 보았습니다.

네 가지 상품 모두 10년간 매달 90만원을 납입했고, 그 이후에는 그냥 거치식으로 계속 운용만 해서 매달 똑같이 3.75%의 수익이 나는 것을 가정했습니다.

위의 표에서 붉은 색은 해지를 했을 경우에 납입한 원금도 못 받아가는 기간입니다. 그리고 노락색은 네 가지 상품 중에서 매 시기에 펀드를 환매하거나 변액보험을 해지했을 때 돈을 가장 많이 가져가는 상품입니다.

< 위의 사진한 사진 입니다. >

예를 들어서 매달 90만원씩 10년간 변액보험에 보험료를 납입하면서 매넌 3.75%의 수익이 났을 경우에도 5년 이내에는 고객이 돈이 필요해서 해지하면 원금도 가져갈 수 없습니다.

매달 90만원씩 10년간 총 1억 800만원을 납입한 이후에 1년간 그냥 거치를 하면서 매년 3.75%의 동일한 투자 결과가 얻었을 경우에, 연금저축펀드는 1억 3,061만원이 되어있고 변액보험에 월 90만원씩 납입한 경우에는 1억 2,209만원이 되어 있습니다. 

똑같은 노력으로 똑같은 돈을 열심히 내고, 매년 투자 결과가 같음에도 불구하고 800만원 정도의 차이나 보입니다. 원금인 1억 800만원의 약 8% 정도 차이가 나는 것입니다. 

심지어 같은 변액 보험 상품에 가입을 했음에도 매달 90만원씩 납입을 한 사람과 월 30만원 보험 계약에 60만원을 추가납입을 함으로서 수수료를 낮춘 분의 경우에도 11년째가 되는 해에 약 240만원의 환급금의 차이를 보입니다. 같은 상품을 가입하더라도 어떻게 계약을 하느냐에 따라서 10년만에 2.2%의 수익 차이를 보인다는 것을 의미합니다. 

또한 만약 연금저축펀드를 가입해서 매년 52.8만원의 세액공제(연400만원 한도의 13.2%의 세액공제 가정)를 받았다고 가정하면, 위의 표와는 별로도 약 528만원을 돌려받았기 때문에 수익 차이는 더욱 벌어질 것입니다. 

결국 오늘 제가 하고 싶은 이야기는 똑같이 어렵게 돈을 벌어서, 똑같이 힘들게 돈을 내고, 똑같이 노력을 해서 매년 같은 수익이 났음에도 처음에 어떤 상품을 선택하느냐에 따라서 결과에서 큰 차이를 보인다는 것입니다.

그 중에서 가장 수익률이 떨어지는 것이 변액유니버셜이나 변액연금 같은 변액보험 상품입니다. 

또한 보험 상품은 펀드와는 달리 계약기간이라는 것이 있어서 일단 가입을 하면 무조건 약속을 지켜야 합니다. 본인의 사정에 따라서 돈을 안 내거나 할 수 없습니다. 또한 중간에 해지를 하면 위의 표처럼 매년 3.75%의 수익이 났음에도 5년 이내에는 수익은 커녕 원금도 회수를 할 수 없습니다. 그렇다고 하면 과연 목돈을 만들려고 하는 사람들이 변액보험을 선택을 해야할까요 아니면 펀드를 선택해야 할까요?

투자를 시작한지 14년 이후에는 변액보험에 추가납입을 한 투자 방법의 결과가 연금저축펀드 보다도 결과는 좋습니다. 하지만 처음부터 이런 장기 투자를 생각하고 투자를 시작하는 것은 쉬운 일이 아닙니다. 또한 제가 중간이 이야기를 했지만 세액공제를 받느냐 아니면 보험으로 비과세를 받느냐를 고려하더라도 펀드가 더 유리한 경우가 많습니다.

마지막으로 똑같은 조건에서 비슷한 유형의 투자를 했을 경우에 과연 변액보험과 펀드 투자가 비슷한 결과를 만들 수 있을지에 대해서도 생각해 볼 필요가 있습니다. 

다음편에서는 똑같은 시장 상황에서도 변액보험을 통한 투자와 펀드 투자의 결과가 상당히 많이 달라질 수 있다는 것에 대해서 말씀드리겠습니다. ^^

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