연금저축(연금저축보험,연금저축신탁,연금저축펀드)질문과답
주가가 많이 오르면 항상 나오는 기사 중에 하나가 바로 세액공제를 목적으로 가입하는 연금저축보험, 연금저축신탁 그리고 연금저축펀드에 대한 수익률 비교 입니다.
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이런 기사를 보면 많은 사람들이 어떤 상품을 가입해야 하는지 많이 고민을 하게 됩니다. 또한 이미 가입한 연금저축보험은 어떻게 해야할지에 대한 고민도 많습니다. 그래서 오늘은 그냥 전체적인 내용을 제가 질문과 답변 형식으로 적어보겠습니다. 다만 아주 간단하게 적겠습니다. 너무 자세한 설명을 곁들이면 글이 너무 길어질 것 같아서요. 내용은 주로 연금저축펀드 중심으로 진행이 될 것 같습니다.
혹시 오늘 글을 읽고 추가적인 질문이 있다면 댓글로 남겨주세요. 그럼 다시 다른 글에 해당 질문과 답변을 정리해서 추가적인 글을 올리겠습니다.
질문 1. 연금 상품이 너무 많은데 다 같은 상품인가요?
답변 - 연금 상품은 크게 비과세 상품과 세액공제 상품으로 나뉩니다. 비과세 상품은 10년 이상 유지할 경우에 수익에 대해서 어떠한 세금도 없습니다. 10년이 지나면 해지를 해도 세금이 없고, 연금으로 받을 때에도 세금이 없습니다. 단 일정 조건에서는 과세가 되기도 합니다.
세액공제를 받는 상품은 세금을 줄여주지만 나중에 연금으로 받을 때 연금소득세를 내야 합니다. 그리고 연금으로 쓰지 않고 중도인출이나 해지를 하면 받았던 세액공제 이상의 세금을 뱉어내야할 수도 있습니다.
질문 2. 세액공제가 되는 연금 상품에는 어떤 것이 있나요?
답변 - 상품의 이름을 만들기 나름이지만 세액공제가 되는 상품에는 대부분 "연금저축"이라는 단어가 들어갑니다. 이름으로 구별이 안 되면 가입 때 또는 가입 후 세액공제가 되는 상품인지 확인해 보세요.
은행에서 파는 것은 일반적으로 연금저축신탁, 보험회사에서 파는 것은 연금저축보험, 증권사에서 판매하는 것은 연금저축펀드라고 합니다.
질문 3. 연금저축신탁, 연금저축보험, 연금저축펀드가 무엇이 각각 다른가요?
답변 - 간단하게 연금저축신탁과 연금저축보험은 금리로 자산이 굴러간다고 보면 됩니다. 연금저축펀드는 여러 펀드를 바꿔가면서 투자하면서 수익을 내는 것입니다. 물론 펀드 관리는 직접 하셔야 합니다.
다만 노후를 위해서 모으는 자금인데, 낮은 수익의 금리를 이용하기보다는 중간 중간 손실을 보더라도 결국 연금을 받을 당시에 원금 대비 많이 불어날 수 있는 연금저축펀드를 가입할 것을 매우 강조드립니다.
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질문 4. 이미 연금저축신탁이나 연금저축보험을 가입했다면 해지하고 다시 연금저축펀드로 가입을 해야 하나요?
답변 - 질문 1의 답변 중에 있지만 연금저축상품을 가입 후 해지를 하면 지금까지 돌려받은 세금 이상을 뱉어낼 수 있습니다. 그래서 지금 가입한 연금저축보험이나 연금저축신탁 대신 연금저축펀드를 하고 싶다면 해지를 하지 말고 "계약이전"을 하면 됩니다.
중간에 해지를 하면 세금을 뱉어내야 하기 때문에 국가에서 "계약이전" 제도를 만들었고, 이를 통해서 연금저축펀드로 이전을 해서 펀드 관리를 잘 하면서 노후 자금을 잘 만들어 가면 될 것 같습니다.
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질문 5. 연금저축펀드로 이전을 하면 펀드로 관리를 해야 하니 손실을 볼 수도 있는 것 아닌가요?
답변 - 우선 펀드라는 것이 항상 손실 가능성이 있는 것은 아닙니다. 펀드 중에서 MMF 펀드 종류를 가입하시면 현실적으로 손실을 보지 않을 것 같습니다. 다만 수익도 그냥 은행 이자 정도 수준입니다. 그래도 연금저축보험에 두는 것보다는 더 좋을 것 같습니다.
다만 연금저축상품의 목적은 연금으로 쓰기 시작 전까지 최선을 다해서 돈을 불려서 충분한 노후 연금을 만들기 위한 것이 가장 큰 부분입니다. 하루 이틀을 할 것이 아니라 좀 더 긴 시간을 유지하면서 관리를 할거라면 너무 손실을 두려워 하지 마시고 적극적인 투자를 하셨으면 합니다. 어떻게 할지 모른다면 저도 많이 부족하긴 하지만 저에게 문의를 주시면 제가 도움을 드릴 수도 있습니다.
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질문 6. 연금저축펀드는 한번 가입하면 변경이 불가능한가요?
답변 - 연금저축펀드는 보험이 아닙니다. 납입기간에 대한 강제사항도 없으며, 납입금에 대한 강제 사항도 없습니다. 따라서 펀드도 수도 없이 변경이 가능합니다.
시중에 판매되는 연금저축펀드는 100개도 넘습니다. 이중 원하는 펀드로 가입을 해서 운용을 하다가 시장이 변해서 다른 펀드가 더 수익을 낼 수 있을 것 같으면 변경을 하면 됩니다. 무제한으로 펀드를 변경하면서 자유롭게 자산을 관리할 수 있으니 처음에 어떻게 시작하느냐는 중요하지 않습니다.
질문 7. 세액공제를 받일 필요가 없는 사람도 연금저축펀드를 가입하면 좋나요?
답변 - 세액공제를 받지 않는다면 세금을 돌려 받은 적이 없기 때문에, 중간에 해지를 하거나 중도인출을 했을 때에 뱉어낼 세금도 없습니다.(당연히 수익에 대한 세금은 있습니다.)
세액공제를 받을 필요가 없는 전업주부나 미성년자들도 펀드로 자산을 관리할거면 일반펀드보다 연금저축펀드를 이용하는 것이 더 유리한 환경에서 펀드 관리를 할 수 있는 것이라고 보면 됩니다. 따라서 세액공제와는 상관없이 투자로 자산을 관리를 할거라면 연금저축펀드를 1순위로 고려할 것을 권해드립니다.
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질문 8. 연금저축펀드 대신에 비과세가 되는 변액연금보험이나 변액유니버셜보험을 가입하는 것은 어떤가요?
답변 - 일반적인 분들이라면 변액보험보다는 연금저축펀드를 먼저 하시는 것을 권해드립니다. 만약 일년에 1,800만원 이상 정기적으로 투자를 할 분들이라면 1,800만원 이상의 금액에 대해서 변액보험을 선택할 수는 있겠지만 그렇지 않다면 절대로 변액보험을 권해드리지 않습니다.
그 이유는 같은 기간, 같은 금액, 같은 수익이 나더라도 변액보험의 환급금이 연금저축펀드보다 못하기 때문입니다.
질문 9. 연금저축펀드 가입 후 연금개시는 언제할 수 있고, 어떤 종류의 연금이 있나요?
답변 - 연금 개시 여부는 법적으로 정해져 있습니다. 연금저축계좌를 만든시 5년이 지나고, 55세 이후부터 연금 개시가 가능합니다.(5년 납입이 아니라 계좌를 만든지 5년이 지나면 연금 개시가 가능합니다.) 연금을 개시할 때에는 최소 10년 이상의 기간동안 수령해야 합니다. 짧게 많이 받고 끝낼 생각으로 1년 연금 개시 같은 것 안 됩니다.
연금의 종류는 매우 다양합니다. 원금은 두고 수익난 부분에 대해서만 연금으로 받을 수도 있고, 본인이 원하는 정해진 기간동안 연금 수령도 가능합니다. 아니면 매달 얼마씩 받겠다라는 금액을 정해서 같은 금액을 받을 수도 있습니다.
참고로 연금 개시 이후에도 계속 펀드 운용를 통해서 자산을 불려나갈 수도 있습니다.
질문 10. 보험사의 비과세 연금보험이나 변액연금보험을 가입해야지만 종신형 연금으로 받을 수 있는데, 그렇다면 연금저축펀드보다는 비과세 연금보험이 더 좋은 것 아닌가?
답변 - 종신형 연금이라는 것이 죽을 때까지 연금을 받을 수 있다는 의미로 보기에는 굉장히 좋아보입니다. 하지만 종신형 연금의 경우 대략 사람이 138세 정도까지 살거로 가정을 해서 연금을 쪼개서 주는 거라서 사실상 그 나이까지 살지 않는다면 별로 이득이 될 것이 없습니다.
어차피 나이가 들면 소비도 줄어들게 되기 때문에 그냥 80~90세까지 연금 수령을 하는 방식으로 연금 신청을 해서, 즐길 수 있을 때 즐기는 비용을 쓰는게 더 좋지 않을까 싶습니다.
질문 11. 공무원, 군인, 교사 등 다른 연금 수령이 많은 분들에게는 연금저축상품 가입이 오히려 세금 부담을 가중시킨다는 말이 있다는데 맞는건가요?
답변 - 그런 경우가 생길 일이 거의 없습니다. 나중에 연금저축펀드와 같은 연금저축상품에서 연 1,200만원 이상의 연금을 수령하게 되면 그 때 가서 세금을 많이 낼 확률이 높은 종합소득세를 내셔야 합니다. 그 이하라면 5.5%~3.3%의 분리과세만 내면 됩니다.
연 1,200만원의 연금을 수령하려면 적어도 연금저축에 있는 돈이 1억 2,000만원은 되어야 합니다. 위에서 말씀드렸다시피 최소 10년 이상 연금을 수령해야 하기 때문입니다.
따라서 이렇게 연금저축상품에 돈을 많이 가지고 계실 분들이 많지 않기 때문에 질문에 대한 걱정은 하실 필요가 없습니다. 혹시 펀드 수익이 너무 좋아서 많은 돈으로 불어난다면 나중에 연금을 받을 때 연 1,200만원만 받거나 아니면 수령 기간을 길게 하시면 됩니다.
또한 향후 물가가 오른다면 연 1,200만원 이상 받으면 종합소득세를 내야 한다는 기준이 연 2,000만원처럼 법이 바뀌지 않을까 싶기도 합니다.
지금은 세금 걱정보다는 무조건 수익을 많이 내서 돈을 최대한 불리는 것에 집중을 하셨으면 합니다. 수익이 많이 나면 그냥 세금 더 내면 됩니다. 그게 수익이 안 나서 세금 안 내는 것보다 훨씬 더 좋은 일입니다. ^^
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