마음을 편안하게 해 주는 노후 준비
연단리 5% 비과세 연금 상품
몇 달 전에 약간의 조정이 있던 단리 5% 연금 상품에 대한 문의가 계속 되어서, 조정된 내용으로 다시 한번 안내를 드릴까 합니다.
이전보다 내용이 살짝 안 좋아지기는 했지만 이미 지나간 것에 미련을 둘 필요는 없다고 봅니다. 그리고 바뀐 내용이 기존 보험에 비해서 많이 나빠졌다고 생각이 들지도 않습니다.
노후 준비를 "안정적"으로 하고 싶은 분들에게 "투자"를 통해서 노후 준비를 하라고 하면, 손실에 대한 두려움 때문에 완전히 노후 준비를 못 할 수도 있다라는 생각도 들었습니다. 반강제적(?)으로 투자 상품으로 노후 준비를 하다가 어느 한 순간 손해로 돌아서면 불안해 하기도 하고, 안 좋은 기억만 남길 것 같다라는 생각도 들었습니다.
그래서 다시 한번 내가 납입한 돈을 단리 5%로 적용하는 상품에 대한 이야기를 해 보겠습니다.
연금 상품이라는 것은 계약자가 일정 기간 돈을 납입을 하면 그 돈을 여러 방식으로 불립니다. 그리고 어느 순간 계약자가 연금 개시를 신청하면 그 때까지 불어난 돈에 대해서 일정한 연금액을 줍니다. 이것은 모든 연금 상품이 가지고 있는 기본적인 구조입니다.
다만 고객이 돈을 내기 시작해서 연금을 개시하는 시점까지 이 돈들을 어떻게 굴리느냐가 상품의 차이입니다.
어떤 상품은 변동 금리로 돈을 굴려주기도 하고, 어떤 상품은 고객이 알아서 펀드를 변경하면서 다양한 방법으로 투자를 할 수 있는 장을 마련해 주기도 합니다. 그리고 오늘 이야기하고 있는 상품은 납입한 돈에 대해서 20년간 단리 5%를 적용하고, 이후에는 단리 4%를 적용해서 돈을 굴려주는 것입니다.
<30세 여성이 단리 5% 상품을 가입했을 때 받는 연금액 >만약 보험나이로 30세인 여성분이 매년 30만원씩 10년간 납입을 하고 65세의 나이에 연금을 개시한다고 하면 위의 사진과 같은 결과를 얻을 수 있습니다.
우선 위의 사진처럼 매달 30만원씩 10년간 납입을 하면 총 36,000,000원의 보험료를 납입하게 됩니다.
이렇게 매달 30만원씩 10년간 들어오면서 쌓이는 돈을 20년간 단리 5%로 굴려주고, 65세까지 남은 15년간 단리 4%로 굴려주면 납입한 36,000,000원은 84,675,000원이 되어 있습니다.
그러면 해당 보험회사는 이렇게 생긴 84,675,000원을 기반으로 이 분이 65세가 되는 시점부터 75세가 되는 11년간 매년 5,283,720원을 지급하고, 76세가 되는 시점부터는 원래 받던 돈의 절반인 2,641,860원을 사망할 때까지 받게 됩니다. 만약 이 분이 200살까지 살면 75세부터 200살까지 매년 이 돈을 받을 수 있는 것입니다. ^^ (100세까지 받는다고 하면 총납입한 3,600만원 대비 약 3.4배를 받는 것입니다.)
만약 60세에 연금을 개시한다면, 돈이 굴러간 시간이 5년이 줄어들기 때문에 연금을 개시하는 60세에 만들어진 돈은 77,475,000원입니다. 그리고 이 돈을 기반으로 60세부터 75세까지는 매년 4,462,560원을 받고, 76세부터 사망할 때까지 절반에 해당하는 2,231,280원을 받게 됩니다.(100세 사망한다고 가정을 하면 총납입한 보험료 대비 약 3.5배를 총 받는 것입니다.)
다른 납입금액과 납입 기간에 대한 것도 위의 사진에 있으니 한번 참고해 보시면 좋을 듯 합니다.
<45세 남성이 단리 5% 상품을 가입했을 때 받는 연금액 >위의 경우는 보험나이로 45세인 남성의 예입니다. 만약 매달 50만원씩 5년간 총 30,000,000원을 납입한 분이 65세에 연금개시를 하면 20년간 연단리 5%를 적용받아서 만들어진 56,312,500원에 대해서 연금을 받게 됩니다.
마찬가지로 연금을 개시한 65세부터 75세까지는 매년 3,344,962원을 받다가, 76세부터 사망할 때까지는 절반에 해당하는 1,672,481원을 받게 됩니다. 만약 100세까지 받고 사망을 한다면 총 78,606,607원을 받아서 납입한 돈의 2.6배 정도를 받다가 돌아가시는 것입니다.
매달 30만원씩 10년간 총 3,600만원을 넣은 분은 65세에 연금개시를 하고, 100세까지 받고 사망을 한다면 납입한 돈의 2.4배 정도에 해당하는 총 88,016,393원을 받게 됩니다.
이 상품의 장점을 정리를 해 보겠습니다.
일단 이 상품의 가장 큰 장점은 20년간 단리 5%를 보증하고, 이후에는 단리 4%를 보증한다고 하는 점입니다. 가입과 동시에 일정 수익을 보장하기 때문에 가입과 동시에 연금으로 받을 금액 등이 모두 확정이 되고, 미리 예상이 가능합니다.
높은 수익률을 얻을 수도 있지만 동시에 큰 손해를 볼 수 있는 상품에 모험을 걸만도 합니다. 하지만 수익은 엄청난 대박보다는 못하지만 그래도 세상이 무너져도 약속을 해준다면 노후 준비를 하는 동안 두 다리를 쭉 뻣고 잘 수는 있을 것입니다.
어차피 우리는 단 하나의 상품을 가입하는 것으로 노후 준비가 끝났다고 생각하지 않을 것입니다. 그렇다고 하면 이런 안정적인 상품도 하나 가입을 했다면 다른 상품으로는 손실 가능성은 있지만 투자 수익을 기대할 수 있는 연금저축펀드를 가입하면 됩니다.
두번째 장점은 약정된 수익 다시 말해서 20년간은 단리 5%, 이후에는 단리 4%라는 것 때문에 미래를 미리 계획 할 수 있습니다. 노후 자금을 투자에 맡겨서 연금 개시를 하기 직전까지 수익과 손실 속에서 노심초사할 필요도 없고, 얼마의 연금이 나올지 끝까지 모를 일도 없습니다.
오늘 이야기한 것처럼 가입과 동시에 연금액이 정해지기 때문에, 은퇴 후 삶을 미리 계획할 수 있습니다. 저 금액이 부족하다면 미리 부족한 부분을 채워줄 준비라도 할 수 있습니다.
이렇게 약정 수익이 결국은 안정적인 마음가짐과 준비를 할 수 있는 시간을 벌어줍니다.
이 상품이 노후 준비를 위해서 완벽하다는 것은 아닙니다. 하지만 이제 막 노후 준비를 시작하는 분들 또는 투자에 대해서 아직까지는 두려움이 있으신 분들에게는 아주 좋은 선택이 될 것입니다.
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