[연말정산]연금저축펀드와 연금저축보험 비교하기.
2022년도는 이제 두 달도 남지 않았습니다. 홈택스에서 이미 연말정산 미리보기 서비스를 시작한 것을 보면 연말정산을 준비해야 하는 때가 된 것 같습니다.
사회 생활을 많이 하지 않았거나 아직까지는 필요가 없다고 생각이 들어서 세액공제 상품을 가입하지 않은 분들이 많이 계십니다. 이런 분들은 연말이 되면 여러 금융 마케팅에 노출이 됩니다. 그 중에서 가장 관심이 가는 것이 바로 세액공제를 받을 수 있는 연금저축 상품일 것입니다.
하지만 아무리 봐도 햇갈릴 수 밖에 없기 때문에 제가 깔끔하게 정리를 해 볼까 합니다.
1. 세액공제를 받을 수 있는 상품은 "연금저축" 상품입니다. 연금저축상품은 "연금"이라는 글자가 들어간 모든 상품을 말하는 것이 아닙니다. 특히 햇갈리면 안 되는 것이 보험사의 비과세 상품입니다. 변액연금보험, 변액유니버셜보험 등은 세액공제 상품이 아닙니다. 햇갈리면 안 됩니다.
2. 세액공제가 되는 상품는 웬만하면 모두 가입을 하셨으면 합니다. 연소득이 5,500만원이 안 되는 분은 일년간 납입한 금액의 16.5%를 냈던 세금에서 돌려줍니다. 5,500만원이 초과하는 분들은 13.2%를 돌려받습니다. 과장을 조금 보태면 납입만으로 매년 16.5%나 13.2%의 수익이 나는 것과 같다고 저는 생각합니다. 물론 나중에 연금으로 써야 하지만 노후 준비를 위해서 매년 납입만으로 이 정도의 수익이 보장이 된다고 볼 수도 있습니다.
3. 연금저축상품에 가입을 해서 세액공제를 받게 되면 추후에 연금으로 이용하는 것이 가장 이상적인 활용 방법입니다. 세액공제만 받고 나중에 돈이 필요하면그냥 해지하겠다는 분들도 계시는데 이는 정말 잘못 알고 계신 것입니다.
세액공제를 받았던 상품은 연금으로 쓰면 5.5~3.3%의 세금을 나중에 내야 합니다. 하지만 해지를 하면 그 동안 세액공제를 통해서 돌려받은 금액 또는 그 이상을 뱉어내야 합니다. 따라서 연금으로 쓸 것을 권해드립니다.
4. 세액공제가 되는 연금저축 상품은 크게 연금저축신탁, 연금저축보험 그리고 증권사의 연금저축펀드가 있습니다. 이 중에서 제일 권해드리는 것은 연금저축펀드 입니다.
5. 연금저축펀드를 가입해서 연말정산 때 세액공제를 받기 위해서는 증권사에서 연금저축계좌를 만들면 됩니다. 그러면 그 계좌에 넣은 돈에 대해서 일정 부분 세액공제를 받을 수 있습니다. 연금저축보험에 가입을 하든 연금저축계좌를 만들어서 입금을 하든 같은 비율의 세액공제를 받게 됩니다.
6. 증권사의 연금저축계좌에 입금을 하면 일단 세액공제를 받을 수 있습니다. 입금한 돈을 펀드로 운용을 하지 않아도 일단 입금만 되면 세액공제를 받을 수 있습니다. 다만 장기적인 관점에서 연금으로 쓰는 것이 제일 좋은 방법이니, 장기적인 관점에서 연금저축펀드 투자를 통해서 연금저축계좌 내의 자산을 불려갈 것을 권해드립니다.
7. 연금저축펀드와 연금저축보험의 가장 큰 차이점은 강제성 입니다. 연금저축보험의 경우에는 보험상품 입니다. 따라서 납입기간, 월보험료를 정해서 청약(보험계약)을 해야 합니다. 일단 연금저축보험에 가입을 하면 납입을 멈추거나 납입금을 줄이거나 늘리는 것에 제한이 있습니다.
연금저축펀드는 정확히 말하면 증권사에 연금저축계좌를 만들어서 입금을 하는 것입니다. 이번 달에 1만원씩 10번에 나눠서 입금을 해도 되며, 일년 내내 입금을 안 하다가 12월 20일에 한꺼번에 입금을 해도 됩니다. 육아휴직, 병가 등의 이유로 회사를 잠깐 다니지 않아서 연말정산이 필요없을 때에는 납입을 안 해도 됩니다. 1년만 내도 되고, 2년만 내도 됩니다. 필요하면 20년을 내도 됩니다. 보험처럼 납입이 끝났다고 다시 또 다른 상품을 가입할 필요도 없고, 휴직 등으로 수입이 없는 해에도 보험료를 납입할 필요가 없습니다. 따라서 강제성이 없습니다.
8. 연금저축펀드를 이야기하면 많은 분들이 손실이 날까 겁이 난다고 생각하십니다. 하지만 모든 펀드가 주식에 투자를 하는 것은 아닙니다. 손실이 단 1원도 나는 것을 원하지 않으면서 높은 수익을 기대하는 분들은 안 계실 것이라고 생각이 됩니다.
따라서 작은 손실이라도 원하지 않는다면 MMF 펀드 가입을 권해드립니다. 이론적으로는 손실 가능성이 있긴 하지만 현실적으로는 손실을 보기 쉽지 않습니다. 이 펀드는 손실 가능성이 매우 낮은 대신에 수익은 은행의 금리 정도라고 보면 됩니다.
2022년 11월 2일인 오늘 기준으로DBnew해오름신종mmf(C-Pe)펀드의 1개월 수익률은 0.25%, 3개월 수익률은 0.67% 입니다.
9. 연금저축계좌에서는 펀드 뿐만 아니라 ETF, 리츠 등의 다양한 투자가 가능합니다. 만약 장기적인 관점에서 지속적인 투자를 할 생각이 있는 분이라면 미국 S&P 500에 인덱스 투자를 하는 펀드에 "월적립식"으로 자동이체만 걸어두어도 10~20년 뒤에 상당히 좋은 결과를 얻을 것이라고 봅니다.
하지만 투자에 관심이 많아서 스스로 포트폴리오를 구성하고 싶은 분들은 주식, 채권 등과 관련된 펀드와 ETF를 이용하시면 됩니다.
10. 세액공제를 받기 위해서 가입할 수 있는 연금저축신탁, 연금저축보험 그리고 연금저축펀드 중에서 연금저축펀드 가입을 무조건 권해드립니다.
납입금을 원할 때 늘리거나 줄일 수 있습니다. 보험처럼 몇 년간 납입을 하겠다는 약속을 하지 않기 때문에 원한다면 납입을 중단해도 됩니다.
연금저축보험은 금리에 따라 나의 자산을 굴려주는 것에 반해서 연금저축펀드는 매우 안정적인 MMF 펀드부터 고위험자산인 주식형 펀드와 ETF 등에 투자를 할 수 있습니다. 이 또한 "금리"라고 하는 하나의 기준으로 자산을 불려주는 연금저축보험에 비해서 훨씬 더 다양한 투자를 통해서 리스크를 피하거나 리스크를 감수하는 대신 더 높은 수익률을 기대할 수 있습니다.
더 많은 내용은 아래 글들을 참고해 주시면 감사하겠습니다.
클릭 >> 연금저축펀드 포트폴리오 수익률(2022년 8월 기준)
클릭 >> 연금저축펀드에 대해 자주 물어보는 질문에 대한 답변
블로그 / 더 많은 정보 및 상담신청 : https://blog.naver.com/celldna
