brunch

라이킷 댓글

You can make anything
by writing

C.S.Lewis

계정을 잊어버리셨나요?

by 송정목 Dec 05. 2022

고금리 저축보험(확정이율)

올해 초중순부터 금리가 급격히 오르면서 금융사가 판매하는 금리 상품들이 제공하는 금리 또한 많이 올랐습니다.

은행권의 적금과 예금 금리도 많이 올랐지만, 보험사들이 판매하는 금리형 저축 상품들의 적용이율 또한 많이 올랐습니다.

그런데 기존에 이미 가입했던 금리형 저축보험의 적용이율은 많이 오르지 않고, 신규로 판매되는 일시납 저축보험 상품의 금리가 많이 올랐습니다.

오늘은 해당 상품에 대한 소개와 함께 가입할 때의 주의 사항과 기존 상품을 이용한 활용 방법에 관해 이야기를 해 보겠습니다.

2022년 11월 초 기준으로 판매되는 몇 상품 중에서 한 가지 상품을 예로 이야기를 해 보겠습니다.

해당 상품은 "확정금리형 상품"입니다. 적용 이율은 연복리 5.95%입니다. 납입 방식은 한 번만 납입하는 일시납 상품입니다.

따라서 가입과 동시에 해지환급금과 환급률은 확실히 정해진 상품입니다.

위의 사진처럼 40세 남자 기준으로 해당 상품에 가입하면 환급률이 100%에 도달하는 시점은 2개월입니다.

1년 뒤 환급률은 103.7%, 2년 뒤 환급률은 109.3%, 3년 뒤 환급률은 116.9%, 4년 뒤 환급률은 123.7%, 5년 뒤 환급률은 131.4%입니다.

1억을 가입했을 경우에 세전 기준으로 1년 뒤 수익은 369만 원, 2년 뒤 수익은 929만 원, 3년 뒤 수익은 1,691만 원, 4년 뒤 수익은 2,368만 원, 5년 뒤 수익은 3,135만 원 입니다.

지금부터는 이 상품의 장단점 그리고 주의해서 알아두어야 할 것들에 대해 이야기를 해 보겠습니다.

제일 중요한 것은 이 상품은 보험 상품입니다. 따라서 은행의 예금, 적금과는 다르며, 확정금리 5.95%를 기준으로 위의 예시표가 만들어진 것입니다.

예금자보호법에 따라 예금보험공사가 해지환급금 기준으로 1인당 최고 5,000만 원까지 보호를 합니다. 5,000만 원을 초과하는 나머지 금액은 보호하지 않습니다. 금융회사 파산 등으로 걱정이 되는 분들은 5,000만 원까지만 가입할 것을 권해드립니다. 크게 염려하지 않는 분들은 수억에서 수십억을 하셔도 됩니다. ^^

이 상품의 가장 큰 장점은 적용 이율이 5.95%로 높다는 것입니다. 보험 상품이지만 원금이 되는 시기가 2달로 매우 짧고 1년 만에 해지해도 3.7%의 이자를 받을 수 있습니다. 이는 일반 은행에서 현재 판매하는 예금과 거의 비슷한 수준입니다.

2년만에 해지하면 연 4.6%의 예금에 가입한 것과 비슷한 결과입니다. 3년째에는 해당 상품에서 가입금의 1.3%에 해당하는 유지보너스가 나오기 때문에 3년 만에 해지를 하면 연 5.6%의 3년짜리 예금에 가입한 것과 비슷한 효과입니다. 5년 만기를 다 채운다면 세전으로 연 6.2%의 예금을 5년간 가입한 것과 결과가 비슷합니다.

또 다른 장점은 보험 상품이기 때문에 이자가 매일 붙는다는 것입니다.

예를 들어서 예금은 만기 때에 해지해야지만 온전한 이자 수익을 다 받을 수 있습니다. 예를 들어서 연 4%의 36개월짜리 예금에 가입했는데 갑자기 사정이 생겨서 30개월 만에 해지한다면 연 4%의 이자 수익을 다 받을 수 없습니다. 그 이유는 위와 같은 조항이 있기 때문입니다. 중간에 해지하면 기본이율의 90% 까지만 받을 수 있습니다.

하지만 보험 상품의 해지환급금은 매일 늘어나기 때문에 5년 만기 상품에 가입을 했더라도 언제든지 편하게 해지하면 됩니다. 또한 자금의 일부분만 필요하다면 "중도인출"을 통해서 필요한 만큼만 꺼내쓸 수도 있습니다. 그리고 나머지 금액은 여전히 높은 이율로 굴릴 수 있습니다.

다만 보험 상품이기 때문에 갖는 단점도 있습니다.

서두에 말씀을 드렸듯이 원금이 되는데 2개월이라는 시간이 필요합니다. 다르게 말하면 가입 후 2개월 이내에 해지하면 원금보다 더 적은 금액을 받게 됩니다. 또한 1~2년 만에 꼭 써야 하는 자금이라면 차라리 일반 은행의 예금에 가입하는 것이 좋을 수도 있습니다.

가입 당시 주의해야 할 사항도 있습니다.

우선 이 상품은 5년 만기 상품으로 예금처럼 이자소득세를 내야 합니다. 이자소득세의 경우에는 금융 소득에 들어가기 때문에 직장가입자, 지역가입자 등의 국민건강보험료에 가입된 형태에 따라 그리고 다른 소득이 있는지 등에 따라서 이자 소득이 국민건강보험료에 영향을 줄 수 있습니다.

이 부분은 어차피 예금에 가입해도 마찬가지인 내용입니다. 직장가입자인지, 지역가입자인지에 따라 주의해야 할 사항이 다를 수 있습니다.

저는 개인적으로 이런 것들이 무서워서 현금을 이자도 없는 방구석에 보관해서는 안된다고 생각합니다. 하지만 이런 부분을 고려해서 가입 당시 전략을 잘 짜고, 돈이 필요할 때도 무조건 해지가 아닌 다른 방법을 이용할 수 있는 전략은 미리 세워두어야 합니다. 또한 개인이 아닌 법인 자금을 활용하는 것도 효과적일 수 있습니다.

금리가 이례적으로 높은 시기에 우리는 살고 있습니다. 이런 시기가 오래가지는 않을 것입니다. 다시 말하면 이런 이례적인 시기에 특별히 존재하는 상품에 가입을 한다는 것은 불과 몇 년 이내에 남들이 누릴 수 없는 높은 금리를 지속해서 즐길 기회를 얻게 된다는 것을 의미합니다.

부동산 가격이 하락한 이례적인 상황에 집이라도 한 채 사 두면 정상적인 시기에 큰 이익을 얻을 수 있습니다. 주가가 폭락한 시기에 적어도 지수에 잘 투자한다면 정상적인 시기에 큰 이익을 얻을 수 있습니다.

금리가 이례적으로 높은 시기에 높은 금리를 최대 5년간 누릴 수 있는 확정이율 상품에 가입한다면 1~2년 뒤에 다시 금리가 하락하더라도 지속해서 높은 이자 수익을 남들보다 오래 받아 갈 수 있습니다.

기회가 왔을 때 조금이라도 잡아보셨으면 좋겠습니다.

지금 비슷한 구조의 상품이 몇 가지 있습니다. 각각 장단점이 다르게 존재합니다. 따라서 이런 구조의 상품 가입을 원하는 분들은 아래 "네이버톡톡"을 통해서 문의하세요. 그럼 상황에 맞는 올바른 상품 소개 및 가입을 도와드리겠습니다.