추천드리는 금융 상품-10년뒤 130~135%의 환급률
작년 말에 이어서 올해 초에도 10년 뒤에 원금의 130~135% 정도가 되는 금융 상품의 인기가 여전합니다. 그리고 해당 상품을 적극 추천드리는 저의 마음도 여전합니다.
그런 의미에서 해당 상품이 없어질 것이라고 예상이 되는 올해 1분기까지는 계속 관련된 글들을 올릴까 합니다.
세상에 모든 사람들에게 만족을 줄 수 있는 완벽한 상품은 없습니다. 예를 들어서 가입 후 얼마 안 돼서 깨도 원금 손실이 없고 그러면서 수익률은 매우 높고 거기다가 세금까지 안 내는 비과세 상품이란 세상에 존재하지 않습니다.
은행에서 적금과 예금을 가입하면 원금에 대한 손실은 전혀 없습니다. 하지만 긴 시간을 보면 수익률은 낮을 수밖에 없습니다.
증권 회사에서 펀드나 주식에 투자를 하면 원금에 대한 손실은 발생할 수도 있습니다. 하지만 수익이 혹시 난다면 다른 금융 상품에 비해서 몇 배의 수익을 얻을 수도 있습니다.
보험 상품의 경우에는 가입 후 이른 시기에 해지를 하면 원금 손실이 있을 수 있습니다. 하지만 상품을 잘 골라서 가입을 한다면 약속된 시기에 약속된 금액을 받을 수 있습니다. 그리고 상황에 따라서 이자 등의 수익에 대한 세금이 없는 비과세 효과를 노릴 수도 있습니다.
제가 추천드리는 금융상품은 5년납, 7년납, 10년납 중에 하나를 선택을 해야 합니다. 선택한 기간 중에는 무조건 납입을 완료를 해야 합니다. 중간에 멈추거나 상품을 깨면 손해를 많이 봅니다.
하지만 납입이 끝나면 거의 원금에 가까운 돈이 되며, 처음 계약을 한 날에서부터 10년이 되는 때까지 유지를 하면 10년이 되는 시점에 지금까지 낸 돈의 약 130%~135% 정도의 목돈을 마련할 수 있습니다.
< 45세 남성 / 월 100만 원 / 5년 납입 후 5년 거치 >45세 남성의 경우에 월 1,001,100원을 5년간 해당 상품에 납입을 하면 총 60,066,000원을 납입하게 되는 것입니다. 납입이 완료되면 일단 96.36%의 환급률이 나옵니다. 원금이 아직 안 되긴 하지만 원금에 상당히 비슷한 금액이 됩니다.
그리고 남은 5년간 그냥 거치를 하면 가입한지 10년이 되는 해에 78,664,193원을 받게 됩니다. 이는 총납입한 돈의 130.96%입니다.
일반 은행에서 5년간 적금에 가입을 해서 생긴 목돈으로 5년간 예금에 가입을 해서 원금의 131%를 얻기 위해서는 약 연 4.4%의 적금과 예금을 10년간 가입을 해야 합니다.
앞으로 금리가 떨어질 확률이 높다는 일반적인 관점에서는 상당히 괜찮은 수익입니다.
< 45세 남성 / 월 100만 원 / 7년 납입 후 3년 거치 >같은 상품으로 매달 1,000,912원씩 7년을 납입하고 3년을 거치한 이후에 10년째에 되는 해에 어떻게 되는지는 위의 표에서 알 수가 있습니다.
7년간 총 84,076,608원을 납입을 하고 3년간 거치를 하면 10년째가 되는 해에 총 1억 9,769,718원을 갖게 됩니다. 이는 원금 대비 130.56%에 해당하는 금액입니다.
7년 납입이 완료되면 거의 원금 수준인 99.27%의 환급금이 생기게 됩니다.
위의 내용은 약 5% 정도의 적금을 7년간 해서 생긴 목돈을 가지도 다시 연 5% 정도의 예금을 3년 했을 때의 결과입니다. 앞으로 10년간 계속 5%의 적금과 예금을 가입할 수 있을까요?
< 45세 남성 / 월 100만 원 / 10년 납입 결과 >같은 45세의 남성이 월 1,000,442원을 10년간 납입을 하면, 10년간 총 1.2억 정도를 내는 것입니다.
그러면 납입이 끝나자마자 1억 5,600만 원 정도를 얻을 수 있습니다. 이는 원금 대비 약 130% 정도라고 보면 됩니다.
그리고 원금 대비 더 생긴 3,600만 원 정도의 수익에 대해서는 세금이 전혀 없습니다. 물론 이때 상품을 해지하지 않고 그냥 그대로 유지를 한다면 매년 약 2.5% 전후로 수익이 붙게 됩니다.
만약 10년간 적금을 가입해서 위와 같은 결과를 얻으려면 약 7.1% 정도의 연이율을 주는 적금을 10년간 계속 가입을 해야지만 비슷한 결과를 얻을 수 있습니다.
지금 여러 금융사들이 이런 상품을 출시하는 이유가 있지만 제가 글로 옮기기는 어려울 것 같습니다. 다만 이런 종류의 상품이 이번 1월을 기점으로 내놓을 회사들은 모두 출시를 했고, 아마 2월이나 3월까지만 판매가 되면 모두 판매가 중단이 될 것 같습니다.
어디까지나 저의 예상이지만 그에 대한 어느 정도 근거는 있습니다.
2024년의 키워드 중 하나는 금리 인하가 될 것입니다. 무조건 금리가 떨어질 것이라고 확정적으로 이야기는 못 하겠지만 그럴 확률이 매우 높다는 것은 많은 분들이 알고 계실 것입니다.
이런 상황에서 위와 같은 높은 수익을 주는 상품 가입을 해 둔다는 것은 매우 매력적인 일이라고 저는 생각이 됩니다. 거기다가 위의 내용이 모두 확정이기 때문에 주식 투자 등처럼 앞으로 수익이 안 날까 걱정을 할 필요도 없습니다. 또한 10년이 지나면 비과세이기 때문에 금융소득종합과세 걱정을 하고 있는 분들이라면 목돈을 매달 납입을 하는 방식으로 이런 상품 여러 개에 나눠 두는 것도 좋습니다.
비슷한 상품을 판매하는 회사들이 많기 때문에 많은 목돈을 가지고 계신 분들은 여러 회사에 분산을 해 놓을 수도 있습니다.
또한 신용카드로 납입을 할 수 있다는 것도 정말 큰 매력입니다. 오늘 적은 것처럼 수익은 기본이고, 신용카드 사용을 통해서 추가적인 혜택을 나름대로 누린다면 그 의미가 얼마나 큰지는 신용카드를 잘 활용하는 분들이라면 알고 계실 것입니다.
오늘 예시는 100만 원이었지만 10만 원 또는 5만 원에도 가입이 가능합니다. 10만 원씩 10년을 내면 총 1200만 원을 내는 것이고, 10년 뒤에는 1.3배인 1,560만 원 정도를 가져갈 수 있습니다. 물론 납입하는 10만 원에 대한 부담감은 시간이 갈수록, 수익이 늘수록, 나이가 들수록 줄어들 것이라고 확신을 합니다.
좋은 상품이 출시가 되었을 때 많이 저에게 물어보시고, 마음에 드신다면 모두들 다 가입을 하셨으면 좋겠습니다. ^^
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