DSR 그리고 RTI....?
금융규제 DSR과 RTI에 대해 쉽게 풀어봅니다
913 규제 이후 많은 시간이 흘렀네요.
시행 직후의 혼란스러움은 좀 사라진 거 같지만
여전히 애매한 상황들은 있는 거 같습니다.
지난해 11월부터 DSR과 RTI를 시행하고 있습니다.
전부터 있었던 규제였지만
유명무실했어요.
가이드라인은 있지만 어겨도 되는..
그런데 이제는 제대로 관리를 하겠다는 겁니다.
913 규제로 다주택자 집중 타격을 하고
DSR, RTI로 남아있는 대출수요를 잠재우겠다는
정부의 강한 의지를 보여준 거 같아요.
DSR과 RTI는...
우리가 잘 알고 있는
DTI의 자손들입니다.
출시된 지 10년 넘은
연식이 오래된 DTI보다
좀 더 세밀한 부분이 있어요.
간단히 살펴볼게요.
DSR
=Debt Service Ratio (총부채 원리금 상환비율)
=모든 가계대출 원금과 이자 상환액 / 연간 소득
: 가계대출 심사에 적용, 70% 넘지 않도록. 소득 대비 과대한 대출을 차단하는 목적.
ex) 월급쟁이 A 씨 연봉 5천만원, 신용대출 5천만원, 모기지 2억(30년상환) 있음.
추가로 신용대출 3천만원 받을경우 DSR은?
년간 신용대출 원금상환액 = (5천+3천) / 10년 = 800만원
년간 모기지론 원금상환액 = 2억 / 3년 = 670만원
년간 모든 대출 이자상환액 = (5천+3천+2억) x 4% = 1120만원
DSR = 2590만원(원금+이자) / 5천만원 = 51.8%
(신용대출 상환기간 10년, 모기지론 실제 상환액, 대출이자 4%가정)
시사점
- A씨 연봉 5천이고, 채무 2.8억... 과다채무자인데도 50%수준.
- 생각보다 DSR이 높진 않음.
- 소득증빙이 가능한 월급쟁이는 DSR규제가 큰 문제될건 없으나,
- 소득신고가 적다, 주부 등은 DSR로 거절될 가능성이 높음.
- 계산이 어렵다면 은행가서 DSR뽑아달라면 뽑아줌.
RTI
=Rent To Interest ratio (이자상환비율)
=연간임대소득 / 임대업대출의 연간 이자비용
: 임대사업자 기업대출 심사에 적용
쉽게말해서 대출이자보다 월세가 100% or 120% 이상 되어야 대출해준다.
ex) 건물주 A씨 월세 300만원, 건물대출 5억.
RTI는?
연간임대소득 = 300만원x12개월 = 3600만원
연간이자비용 = 5억x대출이율4% = 2000만원
RTI = 3600만원 / 2천만원 = 180%
시사점
- 월세가 잘 나오는 임대물건은 RTI 별문제 없음
- 신축상가, 공실 물건은 임대료 산정이 보수적이라 까다로움.
쉽게 풀어본다고 했는데
제대로 했는지 모르겠습니다.
궁금한 점은 댓글 주시면
수정 보완할게요.
룰을 제대로 알고
경기에 임하는 PLAYER가 되도록
칼럼을 통해 계속 인사드리겠습니다...^^
[DSR계산 참고자료] : 금융위 보도자료 발췌
