대출이 많은데 1년 반 안에 갚을 수 있을까요?
금융생활 가이드
<경제, 무물> 시리즈
용돈 관리부터 재테크까지, 돈에 관한 고민을 해결해드립니다.
■ “직장인의 빚 청산을 도와주세요”
대출 많은 직장인입니다. 모든 대출금을 1년 반 안에 정리하는 것이 목표인데요. 현재 신용점수는 낮은 편이지만 얼마 전 대기업에 정규직으로 입사해 7개월째 다니고 있어요. 1년 반 안에 대출을 갚고 돈을 모으려면 상환 계획을 어떻게 세워야 할까요? 대출금을 갚는 동안 저축도 하고 싶어요.
■ 새인생 님의 머니파일
직업: 직장인
나이: 29세
총 경제활동 기간: 3년
소득 형태: 근로소득(월급)
연 소득: 6,000만 원(세전)
월 소득: 약 400만 원
특이사항: 본가 거주
자산 현황
예금: 800만 원
대출 현황
신용대출: 570만 원
학자금대출: 2,800만 원
마이너스통장: 2,100만 원
근로자 햇살론: 830만 원
■ 새인생 님의 월평균 지출
대출금: 70만 원
생활비: 100만 원
기타: 50만 원
■ “상환 계획은 현실적으로 세우세요”
글: 김현우(MBC 라디오 <손경제상담소> 진행자)
▶ 예금은 해지하고 대출부터 갚으세요.
▶ ‘대환대출 비교플랫폼’에서 금리를 비교해 보세요.
▶ ‘청년도약계좌'로 저축도 병행하시길 추천해요.
1년 반? 무리한 계획입니다
새인생 님의 대출 잔액은 6,300만 원입니다. 이걸 18개월 동안 다 갚으려면 한 달에 350만 원을 내야 해요. 여기에 이자까지 고려하면 더 많아지죠. 그러면 한 달 생활비로 쓸 수 있는 돈은 50만 원인데요. 현재 새인생 님의 지출 현황을 고려하면 생활이 불가능한 수준이에요.
한 마디로 ‘1년 반 안에 대출을 갚겠다’는 건 무리한 계획입니다. 상환 계획은 현실적으로 세우셔야 해요. 현재 상황에서 새인생 님이 추가로 상환할 수 있는 돈은 100만 원 정도로 보이는데요. 그렇게 되면 매달 갚을 수 있는 금액은 약 170만 원, 상환 기간은 2년 반~3년이 되겠네요.
이제 대출을 하나로 묶을 차례
근로자 햇살론을 쓰려면 연 소득이 3,500만 원이하여야 하는데 현재 새인생 님의 소득은 6,000만 원이네요. 직장을 옮기면서 소득이 증가한 것으로 보여요. 그간 대출을 성실히 상환하셨다면 신용도도 높아졌을 것으로 예상됩니다. 그러니 더 좋은 조건의 대출로 갈아탈 수 있으실 거예요.
서민금융진흥원의 맞춤대출 서비스를 이용해 보시길 추천합니다. 이 서비스를 이용하면 여러 금융회사의 대출 상품을 비교해볼 수 있는데요. 이때 비교 조건은 새인생 님의 ‘마이너스통장 금리'입니다. 새인생 님이 가지고 있는 대출 중 마이너스통장의 금리가 가장 낮을 것으로 예상되기 때문이에요. (학자금대출 제외)
최고 금리가 11.5%이하인 근로자 햇살론을 쓴다는 점을 고려하면 새인생 님의 신용대출의 금리는 10% 이상일 거예요. 그러니 마이너스통장 금리보다 낮은 상품을 찾아서 근로자 햇살론과 신용대출을 대환하세요. 최대한 많이 받아서 마이너스통장 대출금을 조금이라도 갚을 수 있다면 더 좋습니다. 단 만기는 3년, 원금과 이자를 같이 갚는 조건으로 하시길 추천해요.
만약 서민금융진흥원의 상품을 이용할 수 없거나, 마이너스통장 금리보다 낮은 상품이 없다면? 일단 2023년 5월까지는 금리가 높은 대출부터 상환하세요. 학자금 대출은 금리가 낮으니 가장 마지막에 두면 되겠죠?
그리고 2023년 5월에 ‘대환대출 비교플랫폼'이 나오면 수시로 저금리 상품이 있는지 확인하면서 다시 한 번 대환대출을 시도하셔야 합니다.
금리가 높은 ‘청년도약계좌’를 추천해요
6월에 출시될 ‘청년도약계좌'에 가입해 저축을 병행하시길 추천합니다. 물론, 이자만 보면 대출을 갚지 않고 저축하는 건 손해일 수 있어요. 하지만 그런데도 저축을 권하는 이유가 있는데요.
첫째, 다시 빚을 지지 않기 위해서예요.
대출 상환에 몰두하느라 여유자금을 마련해 두지 않으면 급하게 돈이 필요할 때 지금보다 높은 금리로 빚을 질 수 있어요. 그러니 다시 빚의 굴레에 빠지지 않기 위해서라도 약간의 저축은 필요합니다.
둘째, 청년도약계좌의 금리가 높기 때문이에요.
대출 상환을 잠시 미뤄두고 청년도약계좌에 가입하는 게 더 이득일 수 있습니다. 금리가 대출 금리보다 더 높게 나올 수 있거든요.
특히 연 소득이 6천만 원 이하라면 정부기여금까지 받을 수 있어 더 유리하죠. 단, 청년 도약계좌는 만기 5년을 유지해야 비과세 등의 혜택을 받을 수 있어요. 그러니 중간에 목돈을 쓸 일이 있다면 이를 고려해서 저축액을 정하시길 추천합니다.
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