연말정산 필살기 ‘연금저축’ 어떤 게 좋을까?

금융생활 가이드

홈택스에서 ‘연말정산 미리보기’를 해 봤다면, 절세나 환급을 위한 다양한 방법을 찾고 있을 거예요. 그중 잘 알려진 게 연금저축인데요. 종류가 두 가지예요. 연금저축보험과 연금저축펀드. 두 상품을 비교해 드릴게요.

세액공제 되는
연금저축계좌

두 상품 모두 절세 효율이 높아요. 2023년 1월 1일~12월 31일 가입 후 납입하면 최대 16.5%를 돌려받아요. 100만 원 넣으면 16만 5,000원을 환급받는 거죠.

공제율은 아래와 같아요.

• 근로소득만 있다면 총급여 기준 5,500만 원 이하 또는 종합소득금액 기준 4,500만 원 이하면 15%
• 그 이상이면 12%
• 여기에 지방세를 세액공제율 X 10%만큼 더 빼줘서, 총 공제율은 13.2~16.5%예요.

연금저축계좌에 넣은 금액은 55세 이후부터 10년 동안 연금으로 받을 수 있어요. 연금으로 받을 땐 비교적 세율이 낮은 연금소득세만 내면 돼요. 세금을 아끼기에 좋죠.

만약 중간에 개인적인 사정으로 해지한다면? 원금과 이자에서 16.5% 세금을 떼고 받아요. 세액공제 혜택 받은 것 이상의 손해를 볼 수 있어요.

올해 연금저축계좌의 세액 공제 한도는 600만 원, 지난해보다 200만 원 늘었어요. 모두 납입하면 최대 79만 2,000원에서 99만 원 공제받을 수 있어요.

펀드 VS 보험
장단점 핵심 정리

가장 큰 차이는 운용사. 연금저축펀드는 주로 증권사나 은행에서 판매하고, 자산운용사에서 운용해요. 반면 연금저축보험은 보험사에서 운용하죠.

연말에 곧장 큰돈 넣는 연금저축펀드

• 언제든 자유롭게 납입할 수 있어요.
• 넣은 금액은 본인이 ETF, 펀드, 리츠 등 직접 상품을 선택해 운용해야 해요. (납입 후 현금으로 두고만 있어도 세액공제는 가능해요)
• 주식이나 펀드처럼 원금이 보장되지 않아요. 운용하기에 따라 수익을 볼 수도, 손실이 날 수도 있어요.

안전하게 따박따박 연금저축보험

• 매달 정기적으로 납입해야 해요. (상품에 따라 미리 낼 수도 있어요)
• 정해진 금리에 따라 수익을 얻는 구조라 불어날 금액이 아주 크지는 않아요.
• 원금이 보장되는 안전한 상품이에요.

그럼 얼마나
넣어야 해요?

금융기관 등 여러 곳에서 연금저축의 세액 공제 효과를 강조하는데요. 무조건 납입 한도를 모두 채울 필요는 없어요. 전문가들이 추천하는 금액은 나이와 생애 주기에 따라 달라져요.

• 향후 금융 생활을 더 활발히 하게 될 20~30대라면 1년간의 저축액 중 20% 이내면 충분해요.
• 55세가 10~15년 남은 40대라면 이보다 더 높여봐도 좋아요.
• 55세 이후가 머지 않았다면 최대한 납입해서 절세 효과를 노려보세요.