[LIFEPLUS] 노후 준비는 금융타자연습으로!

헷갈리는 연금 용어 격파!

by LIFEPLUS

Feb 11. 2020

[연금 용어]만 알아도

[노후 생활]이 달라진다.

퇴직 후의 생활

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퇴직연금?

퇴직연금 용어를 알아보기 전에 ‘퇴직연금 제도’부터 알아야겠죠?

‘퇴직연금 제도’는 쉽게 말해 회사가 근로자의 퇴직금을 직접 관리하지 않고, 금융 회사에 맡겨 관리하는 제도입니다. 회사가 갑자기 어려운 상황에 처하거나, 문을 닫는 상황이 와도 근로자의 퇴직금은 보호받을 수 있도록 한 것이죠. 근로자 혹은 회사의 선택에 따라 금융 회사는 퇴직금을 안전하게 맡아 둘 뿐만 아니라, 다양한 방법으로 투자해 수익을 내기도 합니다.

퇴직연금의 운용 방법에 대해 차근차근 알아볼까요?

1. DB(Defined Benefits)

DB(확정급여형)는 근로자가 받을 퇴직금이 변동되지 않는다는 조건으로 운용하는 퇴직연금 유형입니다. 금융기관은 회사로부터 받은 퇴직금을 여러 방법으로 투자합니다. 단, 투자로 인해 발생하는 수익은 모두 회사가 가져갑니다. 물론 손해가 나도 회사가 책임지죠.

왜냐면 어차피 근로자에게 줄 퇴직금은 정해져 있으니까요.

2. DC(Defined Contribution)

DC(확정기여형)는 단어의 뜻처럼 근로자가 퇴직금 운용에 기여할 수 있는 유형입니다. 회사가 근로자 임금의 1/12 이상을 매년 금융기관에 적립하면, 근로자는 직접 이 돈을 원하는 연금 상품에 투자할 수 있습니다. 당연히 수익은 모두 근로자의 몫입니다.

물론, 손해를 봐도 근로자가 책임져야 하죠.

그럼 나에게 유리한 퇴직연금 유형은 무엇일까요?

DB를 선택할 경우, 근로자는 퇴직금에 열을 올리며 신경 쓸 필요가 없습니다. 어차피 받을 돈은 정해져 있으니까요. 성실히 근무해 임금이 오르면 퇴직금도 자연스레 오릅니다. 자산운용에 자신이 없는 사람, 급여 인상률이 높은 직업을 가진 사람이라면 DB가 적합하겠죠?

반대로, 자산 운용에 자신 있다면 DC를 선택하는 것이 좋습니다. 또, 임금 상승률이 비교적 낮은 직군이라면 지금이라도 재테크를 배워 DC를 택하는 것도 고민해볼 필요가 있죠.

3. IRP(Individual Retirement Pension)

IRP(개인형 퇴직연금)은 퇴직금을 근로자 명의의 퇴직계좌로 적립해 노후자금으로 사용하도록 돕는 상품입니다. IRP의 주요 기능 중 하나가 바로 퇴직금 수령 통장이죠. A 회사에 다니다가 그만 둔 후, 받은 퇴직금도 B 회사에 다니다 퇴직해서 받은 퇴직금도 모두 IRP에 입금됩니다.

이렇게 모인 퇴직금을 일시금으로 받을 수 있고, 은퇴 이후에 연금 형태로 받을 수도 있죠. 또 계좌에 모인 돈을 금융 상품에 투자해 이익을 낼 수도 있습니다.

그럼 일반 통장이 아닌 IRP로 퇴직금을 받을 때 장점이 뭘까요? 먼저 연간 최대 700만 원까지 제공되는 세액공제 혜택을 꼽을 수 있습니다. 퇴직하지 않아도 누구나 개설 가능하니 차곡차곡 돈을 넣어두면 연말정산에 요긴하게 쓰입니다. IRP로 퇴직금을 받아 만 55세 이후에 연금 형태로 받으면 퇴직금의 소득세가 감면됩니다. 하지만 중간에 퇴직금을 찾을 경우 16.5% 세금을 부담하죠. 국민의 노후를 위해 탄생한 상품인 만큼 연금 형태로 받는 것을 유도하는 상품이라고 할 수 있죠.