내집마련 시 꼭 알아야 할 대출상환방식

최근 청년들의 월별 소비비용 중 가장 높은 비용을 차지하는 것이 바로 주거비용인데 이중에서도 대출에 따른 이자비용이 가장 높은 비율을 차지합니다. 그래서 청년들이 돈을 모으기 위해서는 많이 버는 것도 중요하지만 비용을 절감하는 것도 매우 중요하다고 할 수 있는데 이중 가장 절감해야 하는 부분이 바로 대출이자비용입니다. 그리고 대출이자비용을 줄이는 방법에는 대출이자 감면 조건을 잘 살펴서 활용하는 것이 중요한데 시중 은행들은 거래실적에 따라 금리를 감면해 주기 때문에 대출 신청 전, 금리를 감면받을 수 있는 조건을 살펴보는 것이 좋으며 주로 주거래은행이나 상호금융의 조합원일 경우 우대조건을 받기가 유리합니다. 그리고 신용 상태나 소득 사정이 나아졌을 때는 금리인하요구권을 적극 활용하는 방법이 있으며 유리한 대환대출 상품이 있다면 대환대출을 통해 기존의 대출상품에서 다른 대출상품으로 갈아타는 방법도 좋습니다. 그런데 이러한 대출 이자비용을 이끼는 것만큼 중요한 것이 바로 대출상환방식을 선택하는 것인데 어떠한 방식을 선택하느냐에 따라서 금리면에서 유리할 수 있으며 자신이 처한 상황에 맞는 대출상환방식을 선택하여야 추가적인 금융비용 발생을 예방할 수 있습니다.

¶ 대출상환방식     

대출상환방식이란 대출을 하여 대출금을 어떠한 방식으로 상환할 것인가를 의미하는데 대출상환방식에는 ① 원금 균등 상환, ②원리금 균등 상환, ③만기 일시 상환 등 크게 세 가지로 구분됩니다. 그런데 어떠한 방식으로 대출금을 상환하느냐에 따라 금리가 달라지는데 대출상환방식을 결정할 때에는 금리뿐만 아니라 자신이 처한 상황도 고려해서 결정을 해야 합니다. 보통 금리는 원금균등상환 < 원리금균등상환 < 만기일시상환순으로 금리가 높으며 원금균등상환 방식은 이자비용을 아끼고 싶거나, 꾸준한 수익이 있는 사람들이 주로 선택하는 방법이며 원리금균등상환 방식은 매월 고정금액을 갚아나가길 원하면서 월급이 일정한 직장인에게 적합합니다. 그리고 만기일시상환 방식은 만기일까지 자금을 자유롭게 사용하고 싶거나 수익성 있는 투자를 계획한 경우, 혹은 일시 상환에 큰 부담이 없는 소액 신용대출에 적합한 방식입니다. 물론 이러한 3가지 대출상환방식은 저마다의 장단점을 갖고 있기 때문에 어떤 것이 꼭 유리하다고 말하기는 어렵고 자신의 자금상황에 가장 적합한 방법을 찾는 것이 가장 중요합니다.

¶ 원리금균등상환

대출상환방식 중 원리금균등분할상환은 대출원금에 대한 대출 만기까지의 이자를 미리 계산하여 매월 똑같은 금액의 원금과 이자를 갚아 나가는 방식으로 이 방법은 원금균등분할상환대출과 달리 갚아야 할 금액이 정해져 있으므로 체계적인 자금계획을 세울 때 편리하다는 장점이 있지만 원금균등분할상환대출과 마찬가지로 매월 이자와 원금을 갚아야 하므로 대출 초기 및 대출 기간이 끝나는 시점까지 상환 부담이 크다는 단점이 있습니다. 그런데 매달 원금을 대출기간 동안 일정한 금액으로 상환하는 방식이기 때문에 주택담보대출 갚을 때 가장 보편적으로 쓰이는 방식이며 원금과 이자를 더한 금액을 만기일까지 매월 균등하게 갚는 방식이다 보니 시간이 지날수록 상환금에서 납입원금 비율이 증가하며 이자가 감소하는 개념이기 때문에 대출 초기에는 비율이 낮은 원금으로 인하여 원금균등상환보다 총이자금액이 더 높다는 단점은 있으나 갚아야 하는 금액이 매월 일정하기 때문에 편리하다는 장점도 있습니다. 그리고 참고로 대출이 처음이신 분들을 위해서 간단하게 용어를 설명드리자면 원금은 이자가 붙지 않은 원래의 돈을 말하며 원리금은 원금과 이자를 합친 돈이라는 뜻입니다.

¶ 원금균등상환

원금균등상환방식은 대출 원금을 대출 기간으로 똑같이 나누어 상환하고 이자는 대출 원금 중 남은 잔액에 대출금리를 적용하는 방식으로 이 방법은 대출원금 잔액이 매월 줄어드는 만큼 이자도 점차 줄어드는 효과가 있으므로 다른 대출 방식에 비하여 지급해야 하는 이자가 적고, 상환 금액이 점점 줄어들어 상환의 부담이 점차 줄어드는 장점을 가지고 있지만 변동하는 이자에 따라서 매월 갚아야 할 금액이 달라지므로 계획적인 자금 운용이 어려울 수 있으며 처음부터 이자와 원금을 함께 상환해야 하므로 대출 초기 상환에 대한 부담이 크다는 단점이 있습니다. 결과적으로 원금균동상환방 식은 세 가지 상환 방식 중에서 가장 이자 부담이 적은 방식입니다. 그런데 이렇게 이자부담이 대출상환방식에 따라서 다른 이유는 시간이 지날수록 남는 원금의 크기가 각자 달라지기 때문인데 만기일시상환은 만기일까지 원금이 그대로 남다 보니 대출기간 내내 원금 전액에 이자가 붙게 되고 원금균등분할상환은 대출기간 동안 일정 금액만큼의 원금이 계속 사라지는 구조이다 보니 시간이 지날수록 이자금액이 함께 줄어들게 됩니다. 그리고 원리금균등분할상환은 이자와 원금을 모두 더해 대출기간 동안 똑같이 나눈 뒤, 여기에 맞춰 원금과 이자의 비율을 조정해 가는 구조이기 때문에 처음부터 이자분을 다 계산하는 데다 끝으로 갈수록 원금 비율이 높아지기 때문에 크게 유리한 건 없습니다.

¶ 만기일시상환      

대출상환방식 중 만기일시상환의 은 대출 기간이 만기가 되었을 때 일시적으로 원금을 상환하는 방식으로 매월 이자만 조금씩 상환하다가 만기일에 대출 원금을 한 번에 갚는 방식을 말합니다. 그리고 만기일시 상환 방식은 짧게는 몇 년, 길게는 몇십 년까지 될 수도 있는 대출 만기일까지 빌린 돈을 대출자 마음대로 자유롭게 활용할 수 있다는 장점이 있지만 만기일에 큰 금액을 한 번에 갚아야 하므로 상황에 따라 부담이 다소 클 수도 있다는 점을 단점 저적되고 있습니다. 이러한 특징 때문에 만기일시상환방식은 큰 금액의 대출보다는 비교적 소액의 신용대출에 적용되는 경우가 많으며 이용자들도 대부분 신용대출 이용자들이 많습니다. 그리고 만기일시상환방식은 초기에는 원금을 갚지 않아도 되기 때문에 부담이 적지만 만기 때 목돈이 필요하며, 세 가지 상환 방식 중 총이자 부담액이 가장 큰 단점이 있습니다. 결과적으로 만기일시상환은 만기일까지 자금을 자유롭게 활용하고자 하거나 수익성 있는 투자를 계획한 경우나 일시상환에 큰 부담이 없는 소액 신용대출에 적합하며 원금균등분할상환은 이자비용을 아끼길 원하면서 꾸준한 수익이 있는 경우에 적합합니다. 그리고 원리금균등분할상환은 매월 고정금액을 갚아나가길 원하면서 월급이 일정한 직장인들에게 적합한 방식이라고 보시면 되겠습니다.