brunch

You can make anything
by writing

C.S.Lewis

by 길건우 Sep 09. 2018

정부 주택담보대출 활용하기

정부의 주택 구입 대출

주택 담보대출을 할 때는 우선 정부의 도움을 받을 수 있는지부터 알아보는 게 좋다. 대부분 은행 담보대출보다 정부에서 실시하는 대출이 금리가 더 낮다. 하지만 정부의 대출 제도는 정책, 부동산 규제, 정권 등의 변동에 따라 자주 바뀌므로 주택도시기금(nhuf.molit.go.kr) 사이트에서 신청자격을 자주 확인하자. 일반은행 고정금리 평균 3.70%인 데 비해 주택도시기금의 내 집 마련 디딤돌대출의 경우 우대금리 적용 시 1.8%의 금리로 최고 2억 원까지 대출을 받을 수 있다. 2억 원을 30년 원리금 균등 상환 조건으로 대출을 받을 때 3.7%는 매월 920,565원, 1.8%는 719,396원을 납입해야 한다. 매월 20만 원가량의 금액 차이가 발생한다.

전국은행연합회, 주택(아파트) 담보대출 금리

주택도시기금, 내 집 마련 디딤돌대출 금리

주택도시기금 사이트에 들어가 보면 디딤돌 대출 외에도 주택 담보대출 외에도 전세자금 대출, 주거안정 월세 대출, 청년전용 버팀목 전세자금 대출, 신혼부부 전용 전세자금 대출, 오피스텔 구입자금 대출 등 여러 가지 상품을 확인할 수 있다.
도시 기금에서 운용하는 주택 구입자금으로는 신혼부부 전용 구입자금, 내 집 마련 디딤돌대출, 수익공유형모기지, 손익공유형모기지, 오피스텔 구입자금 등이 있다. 우리, KB 국민, IBK 기업, NH농협, 신한 은행 등을 통해 접수할 수 있다.

신혼부부 전용 주택 구입자금

신혼집 구입 비용이 고민인 신혼부부들은 부부합산 연 소득이 7천만 원 이하이며 무주택자로 생애 최초 주택구입자이면 최저 연 1.70%의 금리로 최대 2억 원까지 대출을 신청할 수 있다. 주택청약 가입 기간이 1년 이상이면 0.1%, 3년 이상이면 0.2%, 국토교통부의 전자계약시스템을 활용하여 매매계약 체결 시 0.1%(2018.12.31접수분까지) 등의 추가 금리 우대를 받으면 최저 1.5%의 금리를 적용받을 수 있다. 전용면적이 85m2(수도권 외 읍, 면 지역 100m2) 이하, 5억 원 이하인 주택만 대출이 가능하다.

※ 추가 금리 우대(①, ②중복 가능)
① 청약(종합) 저축 가입자(본인 또는 배우자)
   - 가입기간 1년 이상이고 12회차 이상 납입한 경우 : 0.1% 금리우대
   - 가입기간 3년 이상이고 36회차 이상 납입한 경우 : 0.2% 금리우대
   - 청약 지역별 최소 예치금액 납입이 완료된 날로부터 1년 이상 0.1%,
      3년 이상 0.2%
② 국토교통부의 전자계약시스템을 이용하여 매매계약을 체결한 경우
    (2018.12.31 신규 접수분까지) : 0.1% 금리우대
※ 우대금리 적용 후 최종 금리가 연 1.5% 미만인 경우에는
    연 1.5%로 적용


내 집 마련 디딤돌 대출

내 집 마련 디딤돌 대출은 정부 지원 3대 서민 구입자금의 하나로 부부합산 소득 6천만 원 이하로 주택 매매계약을 체결하고, 대출 신청일 현재 세대주를 대상으로 한다. 금리는 2.25% ~ 3.15% 이내로 우대금리를 적용하면 최저 1.8%로 최대 2억 원까지 대출이 가능하다. 전용면적이 85m2(수도권 외 읍, 면 지역 100m2) 이하, 5억 원 이하인 주택만 대출이 가능하다. 단, 2017년 1월 1일 이전에 기존 주택을 보유한 경우에는 신청이 불가하다.

수익공유형 모기지

생애 최초로 주택을 구입하거나, 5년 이상 무주택인 만 19세 이상 세대주로서 세대주를 포함한 세대원 전원이 무주택자이면서 부부합산 소득이 6천만 원 이하이면 신청이 가능하다. 단독세대주도 포함하지만 만 30세 미만의 단독세대주는 제외된다. 대출금리는 고정금리 1.5%로 2억 원 이내에서 주택 가격의 최대 70%까지 대출이 가능하다.
대출금액은 20년 원리금 균등분할상환 방식으로 상환하며 주택 매각, 대출 만기, 중도 상환 시 등에는 매각 이익의 일부를 주택도시기금에 최대 수익률 5% 이내로 도시 기금과 공유한다. 단, 3년 이내 조기 상환 시에는 조기 상환수수료 1.8%를 제외하기 때문에 수익공유는 하지 않는다.

손익 공유형 모기지

손익 공유형 모기지의 경우 수익공유형 모기지 상품과 같은 대상자들이 신청할 수 있다. 금리는 최초 5년간은 연 1%로, 이후에는 연 2%의 고정금리로 2억 원 이내에서 주택 가격의 최대 40%까지 대출이 가능하다. 대출금액은 20년 만기 일시상환 방식으로 상환하며 주택 매각, 대출 만기, 중도 상환 시 등에는 매각 손익을 대출 비율만큼 주택 기금과 공유한다. 예를 들어 손익 공유형 모기지 상품으로 3억 원인 주택을 최대 40%인 1억 2천만 원을 대출받아 주택을 구입하여 4억 원으로 매각하였을 경우 이익금 1억 원의 40%인 4천만 원을 주택 기금이 가져간다는 것이다. 반대의 경우인 집값이 떨어져 손실이 발생한 경우에도 주택 기금과 손실을 공유하기 때문에 수익공유형 모기지 상품에 비해 손실에 대한 위험이 작은 편이다. 3년 이내에 매각할 경우에는 조기 상환수수료 2.3%만 제외하면 되므로 손익 공유는 하지 않아도 된다.

오피스텔 구입자금

부부합산 소득이 6천만 원 이하이며, 세대주와 세대원 전원이 6개월 이상 무주택자이면 전용면적 60m2 이하인 1억 5천만 원 이하의 주거용 오피스텔 구입자금을 신청할 수 있다. 연 2.3% ~ 2.8%의 금리로 최대 7천만 원까지 대출이 가능하며 2년 단위로 총 9회 연장을 할 수 있어 최장 20년까지 만기 일시상환 방식으로 상환이 가능하다.