얼마를 모아야 은퇴가 가능할까?

정답은 연지출의 XX배를 모아야 한다.

얼마의 돈을 모아야 이 직장을 그만 때려치워도 될까?

최근 FIRE(경제적 자유 조기 은퇴) 책으로 유명한 강환국 저자의 유튜브 채널에서 논문을 바탕으로 이 질문에 답을 잘 설명했다. 해당 논문의 주제는 (미국 주식 / 미국 채권)을 자산배분해서 1년에 몇 %를 빼먹으면 은퇴 자금의 고갈 없이 살아남을 수 있냐이다.

출처 : 할 수 있다 알고 투자! / https://youtu.be/faL42amaOZs

그 결과 주식비중을 50% 이상으로 해서 자산배분하면 매년 은퇴자금에서 4%의 돈을 인출해도 30년이 지나도 95%의 확률로 자산을 보존할 수 있다는 것이다.

결론적으로 우린 연지출의 25배 ~ 33배의 자산을 모으면 은퇴가 가능하다!

물론 현재 내가 살고 있는 라이프스타일을 그대로 유지한다는 단서 조항이 달려있다! 

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내 은퇴 필요 자금 확인하기

연지출을 확인하는 것에 애로를 느끼는 사람이 있을 것이다. 카드 명세서를 하나하나 뒤져봐야 하나? 계좌이체는? 난 통장도 카드도 여러가지인데! 이런 고민이 있을 것이다.

정밀하지 않지만 이에 대한 팁으로 국세청 홈페이지에 들어가 '소득공제 세액공제 자료조회'를 해보라는 것이다. 소득공제를 받아본 직장인들은 알겠지만 해당 자료 조회를 통해 자신이 현금영수증 잘받고 카드로 결제를 했다면 연지 출 내역을 손쉽게 확인 가능하다. 물론 자신이 자료를 부정확하게 올린다면 결괏값도 부정확하겠지만.

손택스 홈페이지 -> 조회발급 -> 연말정산서비스 -> 소득.세액공제 자료조회

두 번째로 뱅크 샐러드와 같이 요즘 나오는 재무관리 어플을 활용하라는 것이다. 뱅크 샐러드나 기타 재무 관리 어플은 과거의 지출 내역, 계좌이체 내역을 가져와 수입 지출 내역을 싹 정리해 보여준다. 해당 어플을 통해 자신이 지난 1년 동안 어느 정도의 지출을 행했는지 손쉽게 확인이 가능하다.

'뱅크샐러드'에 대한 설명

이런 방법으로 연 지출을 확인할 수 있다. 본인 같은 경우 군대 입대 전 1년 동안 일하면서 1600만 원 정도 소비를 했으므로 은퇴를 위해선 3억 2천만 원(20배)~약 5억 4천만 원(33배) 정도의 자금을 모아야 된다!

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한계

굉장히 간략한 방법으로 자신의 은퇴를 위해 필요한 자금을 확인해보았다.

물론 이 방법론에 한계는 존재, 현재 라이프스타일을 살아간다는 것을 가정하고 만들어진 은퇴 예상 자금이다. 사회초년생인 필자 같은 경우 자녀도 없고, 차 할부도 없고, 집은 원룸+월세를 기준으로 산출된 예상 내역이다. 물론 짠 테크로 자신의 지출에서 구멍을  막는다면 지출은 더 줄어들 수도 있고 반대로 라이프스타일의 변화로 증가도 할 수 있다.

그리고 나이가 들면 자녀 교육비용+병원비+부모님 간병비 등등을 생각한다면 현재 산출한 은퇴자금은 불안하기 짝이 없다. 그렇지만 막연히 목적의식 없이 돈을 모으고 투자를 하기보다는 이런 가시적인 목표를 세워둔다면 재테크와 부자 되기를 위한 걸음에 동기부여가 될 것이다. 저축 없이 돈을 써온 사람에게는 자신의 소비 생활에 대한 위기감을, 목적 없는 짠 테크로 고통받는 사람에게는 희망찬 미래를 확인할 수 있을 것이다!