"은퇴하고 돈이 떨어진다면.숫자로 보는 시니어 라이프"

* 역자주) 본 내용은 미국 은퇴자에 대한 것입니다. 따라서 한국 실정과는 다소 맞지 않는 부분이 있을 것입니다. 그러나 구독자 여러분들이 내용을 통해 인사이트를 갖고 자신에 맞는 전략을 세우기에 도움이 될 것 같아서 번역해서 올립니다.

의사, 치과의사 등 전문직을 포함한 많은 사람들이 은퇴 후 돈이 바닥날 것이라는 무의식적 또는 의식적인 두려움을 가지고 있습니다. 대부분의 사람들은 Social Security(미국의 공적연금)를 받을 자격이 있기 때문에, 돈이 떨어진다는 것이 실제로 무일푼이 된다는 의미는 아닙니다. 그것은 Social Security에만 의존해 살아야 한다는 것을 의미합니다. 월스트리트저널은 Social Security만으로 살아가는 네 명의 사례를 다룬 흥미로운 기사를 게재했습니다. 그들이 어떻게 생활하는지가 매우 흥미로웠고, 그들이 재정적으로 했어야 했다고 생각하는 것들의 목록을 읽는 것도 유익했습니다.

현재 평균 Social Security 수령액은 약 1,900달러입니다. 네 명 중 두 명은 이와 비슷한 금액을 받고 있었고, 나머지 두 명은 이보다 훨씬 적은 금액을 받고 있었습니다. 어떤 사람들의 자동차 할부금이 이 Social Security 수령액보다 더 높기도 합니다. 자세한 내용을 살펴보겠습니다.

에릭 밀러는 주방을 떠나고 싶지 않았습니다. 이 전문 요리사는 주 6-7일, 하루 12시간씩 일하는 레스토랑의 긴장감 넘치는 삶을 즐겼습니다.

약 7년 전, 심장 질환으로 병원에 입원하게 되었고, 그 후 그는 어쩔 수 없이 칼을 내려놓아야 했습니다.

현재 70세인 밀러는 일을 그만둘 계획이 전혀 없었기 때문에, 갑작스러운 은퇴에 재정적으로나 그 외의 면에서도 전혀 준비가 되어 있지 않았다고 말했습니다.

전성기 때는 주당 약 2,000달러를 벌었지만, 지금은 월 Social Security 수령액이 약 1,400달러에 불과합니다.

그는 전기료를 포함해 월 500달러에 자매의 집 지하를 임대해 살고 있습니다. 다른 주요 지출로는 식비, 기름값, 보험료가 있습니다. 6가지 심장 약은 대부분 사회복지 서비스를 통해 지원받고 있습니다.

약 17년 전, 그는 치매와 알츠하이머병이 악화되는 노모를 돌보기 위해 애리조나로 이주했습니다. 어머니가 뇌졸중으로 쓰러졌을 때, 그는 거의 2년 동안 경력을 중단하고 어머니가 돌아가실 때까지 전담 간병을 했습니다. 이후 버지니아로 돌아와 몇 년 더 일했습니다.

원하는 것보다는 빠듯한 살림이지만, 밀러는 채무가 없다는 것을 자랑스럽게 생각합니다. 그는 비영리 재정 상담 기관인 GreenPath Financial Wellness의 도움으로 이번 여름에 12,000달러 이상의 신용카드 부채를 갚았습니다. 또한 병원의 자선 프로그램 덕분에 4번의 심장 시술로 인한 약 100,000달러의 의료비도 감면받았습니다.

"훨씬 덜 스트레스를 받는다"고 그는 말했습니다.

은퇴 후 그는 처음으로 예산 관리를 시작했고, 스프레드시트에 지출을 정기적으로 기록하고 있습니다.

"예산 관리는 종교적일 만큼 철저하게 하고 있죠"라고 그는 말했습니다.

어떤 달에는 약 150달러가 남는데, 보통 이 돈으로 닭고기나 채소 같이 특별히 좋아하는 식품을 더 구입합니다.

고등학교 시절 운동선수였던 그는 TV로 미식축구와 농구 경기를 보는 것을 즐깁니다. 작년에 반려견이 죽었지만, 새로운 반려견을 입양하는 것을 고려하고 있습니다.

"아마도 유기견 보호소에 가볼 것 같아요"라고 그는 말했습니다.

위 사례에서 얻을 수 있는 교훈은 다음과 같습니다:

교훈:

1. "평생 일할 수 있다"는 생각은 금물, 은퇴를 위한 저축은 필수다 �

일할 수 있는 기간은 예상보다 짧을 수 있으며, 건강 문제나 예기치 못한 상황으로 인해 조기 은퇴를 해야 할 수도 있습니다.

2. 은퇴 전에 예산 관리 연습은 필수 �

갑작스러운 은퇴 후 예산 관리를 배우는 것은 매우 힘든 일입니다. 미리 준비하고 연습하는 것이 중요합니다.

3. 도움의 손길은 생각보다 많다 �

가족, 사회복지 서비스, 자선단체 등 다양한 지원 시스템을 활용할 수 있습니다. 하지만 이에 의존하기보다는 대비책으로 생각해야 합니다.

4. 제한된 자금은 '4대 필수 지출'에 우선 배정 �

주거비, 공과금, 식비, 교통비가 가장 중요합니다. 이는 생활의 기본이며 최우선 지출 항목이 되어야 합니다.

5. 은퇴 자금이 없다면, TV가 유일한 즐거움이 될 수 있다 �

여행이나 취미 활동을 즐기기 위해서는 충분한 은퇴 자금이 필요합니다. 그렇지 않으면 여가 선택의 폭이 매우 좁아질 수 있습니다.

캐시 로트는 성인이 된 이후 줄곧 장애인들을 위한 옹호자로 살아왔습니다. 은퇴한 사회복지사인 그녀는 여전히 나이가 들어 거동이 불편해진 친구들이 자립생활을 유지하는 데 필요한 서비스를 찾도록 돕고 있습니다.

"일반적으로 노인들은 장애를 부끄러워합니다"라고 73세의 로트는 말했습니다. "'나는 이런 장애가 있고, 이에 대한 지원을 요청하는 것은 나의 권리'라고 말할 수 있는 자신감이 필요하죠."

영아 시절 소아마비를 앓았던 로트는 장애와 함께 살아가는 삶의 어려움과 비용을 잘 알고 있습니다. 현재 그녀는 1,040달러의 Social Security 수령액으로 살아가고 있습니다.

어린 시절, 그녀는 다리 보조기와 캐나다식 지팡이를 사용해 걸어 다녔으며, 학교에서 따돌림을 당했던 기억을 회상했습니다.

그녀가 겪은 어려움은 그녀가 캘리포니아 버클리의 한 비영리단체에서 수년간 일하게 된 계기가 되었습니다. 장애인들이 설립하고 운영하는 이 단체는 노인들을 포함한 장애인들이 독립적으로 생활하고 일할 수 있도록 돕는 데 주력했습니다.

1990년 Americans With Disabilities Act(미국 장애인법)가 제정된 직후, 로트는 만성적인 근육통과 피로를 겪기 시작했고 소아마비 후유증 진단을 받았습니다.

그녀는 전동 휠체어를 사용하며 상황에 적응했습니다. 하지만 1993년에는 풀타임으로 일할 체력이 부족해져 Social Security Disability Insurance(장애인 연금)를 신청했습니다. 66세 즈음에 이 혜택이 중단되었고 은퇴 연금으로 전환되었습니다. 그녀는 대학을 다녔던 애리조나 투손으로 이주했습니다.

포크 싱어이자 기타리스트였던 그녀는 수년 전 Tucson Folk Festival(투손 포크 페스티벌)을 시작했던 그룹에 다시 합류했습니다.

그녀는 삼촌이 남긴 60,000달러로 집을 구입했고 부채는 없습니다. (90파운드나 되는 구조견 아치와 함께 살고 있습니다.)

나이와 소득 수준 때문에 로트는 재산세, 공과금, 통신비 할인 혜택을 받고 있습니다. 그녀는 매월 약 150달러를 재산세를 위해 저축하고, 가스, 전기, 전화 요금으로 약 135달러를 지출합니다.

매월 식비로 쓰는 200달러는 Medicare Advantage 플랜에서 제공하는 157달러의 혜택으로 보충하며, 이는 일반의약품과 식료품 구매에 사용됩니다.

청소, 휠체어 관리, 음식 준비를 도와주는 도우미를 고용하는 데 월 300달러가 듭니다. 그녀는 Pima Council on Aging(피마 노인복지협의회)이 노인들의 재가생활을 지원하는 프로그램을 통해 이 비용을 환급해준다고 말했습니다. 그녀는 이웃들과 교류하는 것을 즐기며, 최근에는 자신의 휠체어 접근이 가능한 밴으로 이웃의 이사를 도와주기도 했습니다.

로트는 최근 어머니와 다섯 명의 친구들이 세상을 떠난 것이 "사람들을 만나기 위해 노력하게 된" 계기가 되었다고 말하며, 가끔 자신의 파티오에서 모임을 주최합니다.

"우리는 노래도 부르고 음식도 먹으면서 각자에게 정말 중요한 것들에 대해 이야기를 나눕니다"라고 그녀는 말했습니다.

위 사례에서 얻을 수 있는 교훈은 다음과 같습니다:

교훈:

1. 장애보험은 필수, 충분한 보장 금액 설정이 중요 �

- 생활비 유지와 은퇴 저축을 계속할 수 있을 만큼의 보장 금액을 설정해야 합니다

- 예기치 못한 건강 문제가 발생했을 때 재정적 안전망이 됩니다

2. 현재의 소득이 미래를 좌우한다 �

- 높은 소득은 더 많은 저축 기회를 제공합니다

- Social Security 수령액은 근로 기간 동안의 소득에 기반하므로, 경력 관리도 은퇴 준비의 일부입니다

3. 다양한 지원 제도를 현명하게 활용하라 �

- 보험 상품의 혜택

- 정부 지원 프로그램

- 자선단체의 도움

이러한 지원들을 잘 활용하면 제한된 예산으로도 생활의 질을 높일 수 있습니다

4. 주택 완전 소유는 은퇴 후 최고의 자산 �

- 상속금으로 주택을 구입하거나 모기지를 상환하는 것은 현명한 선택

- 주택 소유는 은퇴 후 주거비 부담을 크게 줄여줍니다

- 고정 지출을 낮추는 가장 효과적인 방법 중 하나입니다

77세의 조이스 맥키니는 젊었을 때 돈에 대해 더 많이 공부했었더라면 하고 후회합니다.

그녀는 일하는 동안 수입을 높이는 것이 나중의 Social Security 혜택을 얼마나 크게 올릴 수 있는지 당시에는 알지 못했습니다. 그녀는 고등 교육을 추구하기 위해 자신을 더 밀어붙이지 않은 것을 후회합니다. 또한 2015년 남편이 사망한 후 급하게 배워야 했던 가계 청구서 관리도 미리 배워두지 않은 것을 아쉬워합니다.

맥키니는 수년간 소매업에서 일했고, 이후 의료 고객 서비스 담당자로 일했습니다. 그녀는 건강상의 문제로 2001년경에 희망했던 것보다 일찍 은퇴했습니다. 좋은 해에는 약 25,000달러를 벌었고, 그녀의 말에 따르면 남편의 트럭 운전 수입으로 가계 수지를 맞출 수 있었다고 합니다.

남편이 사망한 후, 조이스는 집을 팔고 저소득 노인 주택으로 이사했습니다. 그녀는 자동차와 유선전화를 포기했습니다. 새로운 경제 상황에 맞춰 예산을 세우고 생활하는 법을 배웠습니다.

이 모든 것은 계획에 없던 일이었습니다.

"미래가 어떻게 될지는 아무도 모르는 거죠"라고 그녀는 말했습니다.

부부는 집을 리파이낸싱(대출 재조정)한 직후였고, 그 돈으로 필요한 수리와 보안 시스템 업데이트를 했었습니다. 집을 팔아 얻은 순수익은 약 4,000달러로, 예상했던 수만 달러에 훨씬 못 미치는 금액이었습니다.

"그때는 정말 힘든 시기였어요"라고 그녀는 말했습니다. 그녀는 외로움을 느꼈고 돈 걱정에 시달렸습니다. 자녀들, 손주들, 증손주들과 가깝게 지내고 있었지만, 삶은 더 이상 예전 같지 않았습니다.

그녀는 이제 여유롭지는 않지만 이전보다는 조금 더 안정감을 느낀다고 말합니다. 1,800달러의 Social Security 수령액을 최대한 활용하는 방법을 찾았습니다.

이사 후, 그녀는 보관 창고에 월 약 343달러를 지불하고 있습니다. 최근 월세가 584달러로 인상되었습니다. 기본 케이블 TV에 약 68달러, 휴대폰에 77달러를 매월 지출합니다. 보험료로 월 약 269달러가 듭니다. 식비로 매월 150-200달러, 세탁비로 약 100달러를 씁니다.

대부분의 외출은 노인 보조 교통 서비스를 이용하는데, 한 번에 1달러를 내고 탑니다.

맥키니는 평일 대부분을 보내는 노인 센터의 사교 활동에 적극적으로 참여합니다. 필라델피아 시니어 센터의 알레게니 지부에 오전 9시쯤 도착해서 무료 커피와 1달러짜리 콘머핀을 먹으며 친구들과 이야기를 나눕니다.

피노클(카드게임)을 하기도 하고, 나중에는 1달러의 기부금으로 갈비, 그린빈스, 맥앤치즈, 과일 칵테일로 구성된 따뜻한 점심을 먹을 수 있습니다.

"혼자서 해먹는 것보다 여기 음식이 더 맛있어요"라고 그녀는 말했습니다.

무릎 문제로 센터의 라인댄스 수업에는 참여하지 못하지만, 틀어주는 음악을 듣거나 가끔 친구들과 야외 나들이를 가는 것을 즐깁니다.

"이곳의 많은 사람들이 이제는 저에게 또 다른 가족 같은 존재가 되었어요"라고 그녀는 말했습니다.

위 사례에서 얻을 수 있는 교훈은 다음과 같습니다:

교훈:

1. 배우자 의존은 위험한 노후 계획 �

- 배우자가 먼저 떠날 수 있음을 인지해야 합니다

- 독립적인 재정 계획이 필수입니다

2. 교육은 평생의 투자 �

- 더 나은 소득과 경력 기회로 이어집니다

- 은퇴 후의 삶의 질에도 영향을 미칩니다

3. 재무 교육은 빠를수록 좋다 �

- 어릴 때부터 돈 관리를 배우면 평생의 자산이 됩니다

- 늦게 배우면 그만큼 시행착오의 대가가 커집니다

4. Social Security는 근로 소득의 결실 �

- 본인과 배우자의 소득이 미래 연금액을 결정합니다

- 경력 관리가 곧 노후 준비입니다

5. 희생의 시기는 선택할 수 있지만, 피할 수는 없다 ⚖️

- 젊을 때 저축하며 살거나

- 노후에 빠듯하게 살거나

- 둘 중 하나는 선택해야 합니다

6. 시니어 센터는 은퇴 생활의 보물창고 �

- 저렴한 여가 활동

- 합리적인 식사

- 유용한 복지 서비스 정보의 허브

7. 불필요한 물건 보관비용은 노후 자금 낭비 �

- 보관 창고 비용이 예산을 잡아먹습니다

- 미니멀한 생활이 노후에 더 중요합니다

바바라 탈리스만의 유목민적인 생활방식은 그녀의 여행에 대한 열망과 은퇴 예산 모두를 충족시켜주고 있습니다.

비영리단체의 전직 모금 담당자였던 그녀는 저축이 제한적이어서 최소 65세까지는 일할 계획이었습니다. 하지만 2년 전, 62세 생일이 다가오면서 탈리스만은 일을 그만두고, 테슬라를 제외한 모든 소지품을 팔고 Social Security를 신청하기로 결정했습니다.

"인생은 짧으니까요"라고 63세의 탈리스만이 말했습니다. "저는 이제 충분했어요. 3년을 더 기다리고 싶지 않았죠."

18년간의 결혼 생활 동안 그녀와 전 남편은 은퇴를 위한 저축 대신 여행에 가처분소득의 대부분을 썼습니다. 부부는 2005년 일본 나고야의 세계박람회를 방문했고, 2006년에는 알래스카의 아이디타로드 개썰매 경주를 관람했습니다. 시카고의 겨울을 피해 호주와 멕시코로 여행을 다녔고, 파리에서 긴 주말을 보내기도 했습니다.

그녀는 경력 말년에 저축을 시작했습니다. 현재 은퇴 계좌에 151,000달러, 증권 계좌에 22,000달러를 보유하고 있습니다. 주로 1,970달러의 Social Security 수령액에 의존하고 있지만, 투자 계좌에서 매월 약 800달러를 인출하여 보충하고 있습니다.

그녀는 이 정도면 세계 여행을 하기에 충분하다고 말합니다. 2021년 가을, 코로나19 우려로 가격이 낮았을 때 멕시코 크루즈 여행을 1주일씩 연속으로 4번 예약했습니다. 잠시 푸에르토 바야르타에 정착했다가, 멕시코의 날씨가 더워지자 시카고로 돌아왔습니다. 그 겨울에는 태양을 따라 2016년부터 2018년까지 일했던 호주 멜버른에서 잠시 지내기도 했습니다.

호주에서는 하우스시팅(집 주인이 부재 시 집을 돌봐주는 일)을 하며 비용을 절약했는데, 이는 그녀가 가장 선호하는 비용 절감 방법 중 하나입니다.

식비는 월 평균 300달러, 자동차 보험료는 134달러입니다. 최근에는 캘리포니아에서 7개월을 지내면서 하우스시팅 일 사이사이에 호텔비로 월 약 500달러를 지출했습니다.

탈리스만의 가장 큰 지출은 2019년에 구입한 테슬라의 월 706달러 대출금이며, 1년 후면 상환이 완료됩니다. 해외에 있을 때는 투로(Turo)를 통해 자동차를 대여해주는데, 이 수입으로 대출금과 보험료를 충당하고 있습니다.

그녀는 또한 여성 솔로 여행객을 위한 여행사를 시작할 계획이며, 계속해서 여행을 이어갈 예정입니다.

지난 겨울 5개월간의 호주 여행에서는 항공료를 포함해 약 10,000달러를 지출했습니다.

올해는 큰 지출을 하고 있습니다. 12월 1일부터 50일간 남미 크루즈 여행을 하면서 남극, 갈라파고스, 마추픽추를 방문하고 있습니다. 22,000달러의 증권 계좌 잔액 중 약 절반을 인출할 예정입니다.

"이번 여행은 Social Security 예산을 훨씬 초과하겠지만, 인생은 한 번뿐이니까요"라고 그녀는 말했습니다.

위 사례에서 얻을 수 있는 교훈은 다음과 같습니다:

교훈:

1. 평생 일하고 싶을 거란 착각은 금물 �

- 시간이 지나면서 삶의 우선순위는 변합니다

- 조기 은퇴 가능성도 고려한 준비가 필요합니다

2. 인생은 한 번뿐, 시간과 돈의 균형이 중요 ⚖️

- 돈도 제한적이지만 시간은 더 제한적입니다

- 합리적인 선에서 현재의 삶도 즐겨야 합니다

3. 은퇴 초기가 후기보다 지출이 많다 �

- 활동량이 많은 초기에 지출이 집중됩니다

- 연령대별 지출 계획이 필요합니다

4. 은퇴 전 자동차 할부금은 완납하라 �

- 고정 지출을 최소화하는 것이 중요합니다

- 은퇴 후 할부금은 큰 부담이 됩니다

5. 자동차가 당신의 가치를 결정하지 않는다 �

- 연 소득 25,000달러로는 테슬라를 감당할 수 없습니다

- 수입에 맞는 합리적인 선택이 중요합니다

6. 창의적인 여행은 비용을 크게 줄일 수 있다 ✈️

- 하우스시팅 같은 대안적 방법 활용

- 비수기, 특가 활용 등 현명한 여행 계획

7. 은퇴 후 부분적인 소득 활동은 큰 도움 �

- 특히 조기 은퇴 시 파트타임 work

- 작은 수입도 재정에 긍정적 영향

8. 일하면서 여행하는 방법을 찾으면 베스트 �

- 은퇴를 여행의 전제 조건으로 생각하지 말 것

- 워케이션 등 대안적 방식 고려

이상과 같은 내용에서 얻을 수 있는 시사점은 다음과 같습니다.

첫째, 우리 사회에서는 실제로 '완전히 돈이 바닥나는' 상황은 거의 발생하지 않습니다. Social Security와 다양한 자선단체, 정부 서비스 덕분에 최소한의 생활은 항상 가능합니다. 다만 이는 준비 없이도 된다는 의미가 아니라, 더 나은 노후를 위해서는 철저한 준비가 필요하다는 점을 시사합니다.

둘째, 인간의 적응력은 놀랍습니다. 젊은이들이 노인의 삶을 보며 "저렇게는 살 수 없을 것 같다"고 생각하지만, 실제로 그 상황이 되면 새로운 환경에 적응하며 삶의 기쁨을 찾아냅니다. 남극 크루즈든 노인 센터에서의 카드게임이든, 각자의 상황에서 행복을 발견하는 것입니다.

셋째, 저소득층에서는 작은 금액 차이가 삶의 질에 큰 영향을 미칩니다. 고소득자에게는 큰 차이로 느껴지지 않을 1,000달러와 3,000달러의 차이가, 이것이 전체 월 소득일 때는 생활수준에서 엄청난 격차를 만들어냅니다.

넷째, 복지 시스템은 소득 격차를 상당히 완화시켜줍니다. 저소득층은 소득세 면제와 함께 주거, 식품, 의료, 교통 등 다양한 보조 혜택을 받습니다. 이로 인해 실질적인 생활수준 차이는 소득 차이만큼 크지 않을 수 있습니다.

다섯째, 부채 없는 삶의 중요성입니다. 특히 소득이 제한적일 때는 주택 대출, 자동차 할부금 등의 부채가 없는 것이 매우 중요합니다. 고정 지출을 최소화하는 것이 안정적인 노후 생활의 핵심입니다.

여섯째, 인생에는 예상치 못한 일들이 발생할 수 있습니다. 배우자의 사망, 이혼, 장애 등은 수입과 자산에 큰 영향을 미칩니다. 따라서 필요하다고 생각하는 것보다 더 많이 저축하고, 재정적 위험에 대비한 보험에 가입하는 등 만일의 사태에 대한 준비가 필요합니다.

일곱 번째로, 파트너의 중요성입니다. 위 사례의 네 사람 모두 독신이었습니다. 물론 혼자 사는 것이 잘못되었다는 의미는 아니지만, 평균적으로 기혼자들이 독신자들보다 더 부유한 데는 이유가 있습니다. 두 번째 수입원(혹은 잠재적인 수입원)의 존재, 서로를 돌보고 도울 수 있는 동반자, 그리고 서로 다른 기술과 능력을 가진 파트너의 존재는 엄청난 재정적 안정성을 제공합니다. 또한 주택과 같은 자산을 두 사람이 공유할 때 발생하는 규모의 경제도 무시할 수 없습니다.

마지막으로, 행복한 삶을 위해 수백만 달러가 반드시 필요한 것은 아닙니다. 의료 전문직 투자자들 중에는 안정적이고 충만한 은퇴 생활을 위해 500만 달러, 800만 달러, 1,000만 달러 또는 그 이상이 필요하다고 생각하는 경우가 있습니다. 하지만 이는 과도한 걱정일 수 있습니다. 조금 덜 일하고, 조금 덜 저축하고, 좀 더 일찍 은퇴하더라도, 그리고 예상보다 적은 돈으로도 충분히 괜찮은 삶을 살 수 있습니다.

* 미국과 한국의 현실은 엄연히 다릅니다. 그러나 저도 이제 환갑을 바라보는 나이가 되니 위 내용들이 새삼스럽게 가슴에 와닿았습니다. 8가지 교훈을 새겨보면서 나머지 인생을 살아보려고 합니다.

감사합니다.