연령대별로 얼마를 저축해야 편안한 삶이 될까요?
한 독자분이 다음과 같은 질문을 하셨습니다:
"나이별로 편안한 삶을 위한 구체적인 저축/순자산 목표 금액에 대한 당신의 견해를 듣고 싶습니다. 다른 사이트들이 제시하는 애매모호한 '소득의 X%'라는 방식 말고요. 소득은 매년 크게 변하기 때문에 그런 답변은 별로 의미가 없게 느껴집니다."
저축 목표를 소득의 일정 비율로 제시하는 방식은 요즘 꽤 널리 퍼져있다.
Bank of America은 다음과 같이 제시했다:
일부 사람들이 이런 유형의 데이터를 벤치마크로 사용하는 것에 불편함을 느낄 수 있는 이유를 이해한다.
소득은 실제로 매년 변한다. 일부 사람들은 고정 급여가 아닌 변동 소득으로 대가를 받는다. 게다가 절대적인 소득 수준은 상황에 따라 달라진다. Iowa에서 연 $250k를 버는 것과 NYC에서 연 $250k를 버는 것은 완전히 다른 의미를 갖는다.
실제 수치로 벤치마킹할 수도 있다. 다양한 연령대별 median net worth 수준을 살펴보자:
이는 최신 Federal Reserve Household Survey의 median net worth 수치다. 5년 단위로 구분되어 있다. 문제는 median 수치 주변의 편차가 매우 크다는 점이다.
예를 들어, 40-44세 연령대에서 median net worth는 $134k다. 하위 25%는 $23k, 상위 25%는 $436k다. 그리고 상위 10%와 1%는 각각 $1.1 million과 $7.8 million에 달한다.
비교 대상을 누구로 삼느냐에 따라 모든 사람에게 적용될 수 있는 수치다.
불행히도 여기에는 정말로 만족스러운 답이 없다.
"편안한" 삶은 주관적이다. 다음과 같은 요소들에 따라 달라진다:
얼마를 버는가
어디에 사는가
얼마를 쓰는가
얼마를 저축하는가
인생의 목표는 무엇인가
고급스러운 삶에 대한 취향
이런 것들은 항상 상황에 따라 달라질 수밖에 없다.
하지만 계획을 세우려면 여전히 뭔가를 해야 한다. 막연한 추측만으로 최선을 바랄 수는 없다.
나는 스프레드시트 전사로서 대학 졸업 후 첫 직장을 얻고 순자산이 마이너스였을 때부터 간단한 재무 계획 실습을 해왔다. 20년 이상 투자 업계에 입문한 이후 내가 해온 방법은 이렇다:
3-4년마다 재정적으로 어떤 상황인가를 점검한다:
빚은 얼마인가?
자산은 무엇인가?
수입은 얼마인가?
저축률은 얼마인가?
순자산은 얼마인가?
그런 다음 가정을 세운다:
향후 몇 년간 소득이 X% 성장한다고 가정해보자
향후 몇 년간 저축률이 X%라고 가정해보자
향후 몇 년간 투자 수익률이 X%라고 가정해보자
이러한 가정에는 기준선, 보수적 추정치, 공격적 추정치가 포함된다.
이 숫자들이 만들어낸 것임을 알지만 달리 무엇을 할 수 있겠는가? 옛 속담처럼, 정확하게 틀리는 것보다 대략적으로 맞는 것이 낫다.
그런 다음 향후 5-10년에 걸쳐 이를 계획한다.
그리고 몇 년마다 실제 결과와 추정치를 비교한다.
아마도 소득 수치는 예상보다 좋았고, 수익률은 평균 정도였으며, 실제로는 계획보다 적게 저축했거나 이런 것들의 다른 조합일 수 있다.
그런 다음 업데이트된 숫자와 현재 재정 상황을 바탕으로 어떤 방향 수정이 필요한지 파악한다.
이는 저축률을 높이거나 낮추기, 자산 배분 변경, 또는 아무런 변경도 하지 않기(가장 자주 일어나는 일)를 의미할 수 있다.
Ritholtz Wealth의 재무 설계사들은 고객들을 위해 훨씬 더 상세한 접근 방식과 소프트웨어 프로그램을 활용하지만, 이것이 그들이 취하는 일반적인 접근 방식이다.
재무 계획은 일회성 이벤트가 아닌 프로세스이므로 추정치, 가정 및 업데이트가 필요하다.
나는 동료들과의 벤치마크나 만들어진 목표보다는 자신과 자신을 비교하는 아이디어를 선호한다.
목표 지점은 항상 움직일 것이고 그것도 괜찮다는 점을 기억할 필요가 있다. 가족을 가진 40대인 지금의 내 목표, 꿈, 열망은 책임이 없던 20대 때와는 매우 다르다.
나의 반-개인 금융 신념 중 하나는 '충분함'이 무엇을 의미하는지 실제로 파악하지 못해도 괜찮다는 것이다. 당분간 편안하고 만족할 수 있는 범위를 찾는 것이 더 중요하다.
하지만 당신의 개인적인 목표만이 진정으로 중요한 유일한 것이다.
<출처:awealthofcommonsense.com>
