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Oct 07. 2023
내년 말, 디지털화폐가 등장한다
중앙은행디지털화폐(CBDC)란 말 그대로 중앙은행(Central Bank)이 발행하는 디지털(Digital) 형태의 화폐(Currency)다. '원화(￦)'인 건 똑같지만, 현금은 은행 계좌에 들어있는 반면 CBDC는 블록체인 기술을 통해 분산원장에 존재한다. 별개의 가치를 가진 가상자산(코인)과는 구분해야 한다.
현재 전 세계 중앙은행의 절반 이상이 시범 프로젝트를 진행하고 있고, 2030년까지는 24개국 이상이 CBDC를 도입할 것으로 보인다. 이미 바하마와 나이지리아는 각각 2020년과 2021년에 CBDC를 도입한 바 있다. 다만 성공적으로 안착하진 못했다.
각 나라는 왜 CBDC를 실험하는 걸까?
실물 화폐 이용은 계속 감소하고, 경제 인프라는 디지털화하고 있기 때문이다. 특히나 블록체인 기술의 개발과 보편화가 빠르게 일어나고 있다. 블록체인은 새로운 금융상품, 결제 네트워크뿐만 아니라 ID 시스템, 기술 서비스, 에너지 분야 등에서 폭넓게 이용될 것으로 전망된다.
당장 내년엔 토큰증권(STO)이 발행되면서 부동산이나 미술품 조각투자가 가능해진다. 이때 CBDC가 있다면 현금을 이용할 때보다 더 빠르게 거래할 수 있다. 토큰증권과 CBDC 둘 다 분산원장에 존재하기 때문이다. 현금을 이용한다면 이걸 분산원장에 올리는 과정에 시간이 걸릴 수밖에 없다.
토큰화된 자산을 거래할 땐 토큰화된 돈을 사용해야 쉽고 빠르다 / 직접 그림화폐 권력과도 관련이 있다.
민간에서는 현금 대용으로 쓸 수 있는 스테이블코인을 계속 만들고 있다. 통화정책 당국인 중앙은행 입장에선 이를 견제할 필요가 있다. 화폐의 흐름은 경제에 직접적으로 영향을 미치므로 민간이 화폐권력을 쥐어서 부작용을 초래하는 걸 막아야 한다. 또, 테라·루나와 같은 사태가 발생할 수도 있다.
중국도 2020년 10월부터 CBDC를 시범 운영하고 있다. 중국의 중앙은행인 인민은행은 부인하고 있지만, 민간 핀테크 기업인 앤트파이낸셜(알리페이)나 텐센트(위챗페이)를 견제하기 위해서라는 설이 유력하다. 이 두 간편 결제 시스템은 중국에서 90% 이상의 점유율을 차지하고 있다.
디지털위안화 로고당장 뭐가 달라지나?
지금은 CBDC가 미래 통화 인프라로 쓸만한 지 시험부터 해보겠다는 것이지, 도입이 결정된 건 아니다.
일단 은행에서 '예금토큰'을 발행하기로 했다. 현재처럼 예금을 은행 계정에 두는 것이 아닌, 분산원장 상에서의 토큰으로 소지하게 된다는 의미다. 실험에 참여하고 싶은 사람들은 내년 말부터 CBDC 예금을 들 수 있다.
예금토큰은 뭐가 다를까? '스마트 계약' 등 프로그래밍 기능을 활용할 수 있을 것으로 보인다. 돈에 조건을 달 수 있다는 말이다.
예를 들어보자. 당신은 자녀나 조카에게 "참고서 사 읽거라"라며 2만원을 줬다. 그런데 애들이 그 돈으로 서점에 가는지, 아니면 몰래 PC방에 가는지, 게임 아이템을 사는지 알 길이 없다. 하지만 CBDC로 용돈을 지급할 땐 '도서 구입'을 목적으로만 결제되게 할 수 있다.
Microsoft Bing AI가 그려준 '디지털화폐용돈으로 책을 사야만 해서 좌절하는 고등학생'