146 Annuity [개인은퇴연금]
나이 먹는 것이 서글프지만, 은퇴를 고민해야 하는 시기이다. 얼마씩 모으면 70세(지정하기 나름) 이후 한 달에 정기적으로 돈을 받을 수 있을까? 누구나 다 하는 고민 아닌가. 연금하면 어릴 때부터 pension이라고 단어를 외웠는데, 미국에 와보니 annuity라는 것이 있다. 한국에서는 보험회사나 은행에서 가입할 수 있는 개인연금과 같은 개념이 annuity이고, 정부 기관의 종사자들이 들 수 있는 연금이 pension이다. 또 다른 표현으로 보자면, 차이점으로 pension은 일반적으로 근로자가 은퇴 후 받는 돈을 의미하는 반면 annuity는 좀 더 광범위한 의미에서 투자 소득의 정기적인 장기 분할 지급을 포함한다.
미국 내에서 생명보험회사를 통해 가입할 수 있는 어뉴이티(Annuity) 상품은 불입기간 중 세금에 대한 연기혜택과 은퇴 후 평생 연금소득을 보장받을 수 있다는 장점을 가진 대표적인 개인들의 은퇴플랜이다. 최근, 한인들 사이에서 401(k) 나 IRA를 통해 저축한 연금을 은퇴를 앞두고 어뉴이티로 옮겨 관리하는 경우를 많이 보게 되는데, 이러한 어뉴이티 연금상품을 가입할 때는 그 특징에 따른 종류를 잘 파악하고 선택해야 한다. 어 뉴이티의 용도 또는 적립방식에 따라 다양한 종류가 있다.
오늘 상담하기로 한 손님은 9년간 x 불씩 불입하고, 10년을 키웠다가 60세부터 한 달에 3000불씩 타서 쓰려고 한다. 그러면 한 달에 얼마씩 넣어야 하나요? 이런 질문을 내게 주셨다. 결론부터 이야기하자면 정답은 약 3000불이다. 나도 보험일을 시작한 지 얼마 안 되어 annuity에 관하여는 잘 모른다. 마침 버지니아에서 매니저님이 올라오시는 날이라, 그분이 처음부터 끝까지 도와주셨다. 오늘 내가 알게 된 사실은 몇 가지 있다.
1) 연금을 팔려면 4시간 추가 교육을 더 들어야 한다. 이 교육을 듣기 위하여 몇 가지 사이트를 소개받았는데 webce라는 곳이 여러 가지로 장점이 많다고 한다. 이 교육만 들으면 19.95불이지만 24시간을 모두 듣는데 49.95불 정도면 번들로 싸게 들을 수 있다고 한다 (파일링비가 더 추가된다. ). agent들이 이래저래 유지비가 조금 든다.
2) 본인 명의로만 가입해도 되고, 부부가 joint로 가입할 수 있다. 한 달에 받는 금액은 약간 떨어지지만, 한분이 먼저 사망해도, 다른 분이 살아 계시는 동안 같은 금액으로 사망 시까지 income을 받을 수 있다. 이 부부는 와이프가 2살 정도 더 많은데, 받는 금액은 큰 차이가 없었다.
3) 연금 불입금의 초기금은 10% 보너스를 준다. 만약 초기금액을 5만 불로 넣고, 해마다 만불씩만 넣는다 치자. 이 5만 불에 10% 보너스를 받아서 55000불에 해마다 만불씩 더 적립이 되는 것이다. (american equity 상품에 한함, 더 많이 보너스를 주는 곳도 있을 텐데, 이 회사가 연금을 가장 많이 판다고 한다.)
4) 이 상품은 개런티 상품이다. 보통 생명보험의 IUL상품은 논개런티상품이다. 그러나 10년 15년 추이를 예상해 보는 수치가 있는데 그 수치가. 100%이다. 이 말은 거의 개런티에 가깝다는 의미이다.
오늘 많은 공부를 했다. 자산을 투자할 때는 개런티와 논개런티로 나눠 담는 것도 좋을듯하다. 또 고려해야 할 것은 TAxABLE 한 INCOME인지 NON-TAxABLE 한 INCOME인지를 잘 고려해야 한다. 연금은 전자이고, 생명보험에서 받는 인컴은 소득세 FREE이다.
Annuities are classified as immediate or deferred, referring to when the contract is scheduled to annuitize. They are also classified as fixed, indexed, or variable, referring to how the contract’s funds are invested, how the funds grow, and whether the insurer guarantees the funds.Fixed and indexed annuities provide for guaranteed minimum rates of return and for current interest crediting, which is either declared in advance by the insurer (fixed annuities) or tied to an independent market index (indexed annuities).Variable annuities are distinguished by the manner in which their premium funds are invested and the many investment options that are available to the owner within a single contract.In contrast to fixed and indexed annuities, which are conservative accumulation and savings vehicles, variable annuities are purchased for their investment aspect and growth potential.Premiums deposited into the contract are directed into subaccount funds and are applied to purchase accumulation units. As the value of the investments within the subaccounts changes, so does the value of the accumulation units.Owners of (nonqualified) annuities can invest as much or as little into their contracts as they want.In addition to their accumulation properties, annuities include many features and benefits that set them apart from other investment options. We will examine these unique features in the next chapter.
Annuities are classified as immediate or deferred, referring to when the contract is scheduled to annuitize. They are also classified as fixed, indexed, or variable, referring to how the contract’s funds are invested, how the funds grow, and whether the insurer guarantees the funds.
Fixed and indexed annuities provide for guaranteed minimum rates of return and for current interest crediting, which is either declared in advance by the insurer (fixed annuities) or tied to an independent market index (indexed annuities).
Variable annuities are distinguished by the manner in which their premium funds are invested and the many investment options that are available to the owner within a single contract.
In contrast to fixed and indexed annuities, which are conservative accumulation and savings vehicles, variable annuities are purchased for their investment aspect and growth potential.
Premiums deposited into the contract are directed into subaccount funds and are applied to purchase accumulation units. As the value of the investments within the subaccounts changes, so does the value of the accumulation units.
Owners of (nonqualified) annuities can invest as much or as little into their contracts as they want.
In addition to their accumulation properties, annuities include many features and benefits that set them apart from other investment options. We will examine these unique features in the next chapter.
