201 복잡한 미국보험용어

만박사의 메릴랜드 일기

보험을 갖고 있는 많은 분들이, 본인의 보험에 대하여 얼마나 알고 있을까? 생각보다 많이 알고 있지 못한 것 같다. 오늘은 보험에 관련된 용어를 정리해보려 한다.

*신청서만 프린트해도 34페이지정도 된다.

1.agent-보험사를 대신하여 전달해 주는 역할을 해주는 사람, 나 같은 사람을 insurance agent라고 한다.

2. 여러 가지 형태의 소유자(insured, owner, holder, payor, beneficiary)

내가 보험 주인이며, 가입자이며, 납부자면 전부 같은 사람이 될 수도 있다(beneficiary는 아이들이나 남편). 만약, 어떤 할머니가 계시는데 손자에게 보험을 들어주고 싶어 한다. 다만 관리는 본인보다 아들이 할 수 있기를 희망하신다. 여기에서 돈내주는 할머니는 payer, 손자는 insured, 할머니의 아들은 owner 혹은 holder, 사망보험금을 받는 사람을 beneficiary라고 한다. beneficiary는 자녀가 3명이 있을 시 똑같은 지분으로 줄 수도 있으며, 제1 수혜자, 그 사람이 없다면 제2수혜자 이렇게 지정할 수 있다. 오직owner만이 보험을 캔슬할 수 있다.

3. face amount(value)-액면가

이게 얼마짜리 보험인가, 가입신청이 완료되고 당장사망해도 보험사가 지불해야 하는 금액이다. 십만 불짜리 보험이면 100k, 100만 불짜리 보험이면 1 million 이라고 한다.

4. premium

한국에서는 아파트구매 시 피를 주고 살 때 흔히들 프리미엄이 얼마냐 피가 얼마냐 하는데, 미국서는 보험료를 프리미엄이라고 칭한다.

5. 보험의 종류

whole, UL(UNIVERSAL LIFE), INDEX UL, VARIABLE UL 등이 있다. 또한 TERM+기간을 명하는 단기보험이 있는데 뒤에 쓰여있는 기간만큼만 효력이 있는 보험이다. 보험료는 작지만 많은 사망금을 받을 수 있다. 그러나 돈이 쌓이지는 않는다.

6. CASH VALUE(ACCOUNT VALUE)

어찌 보면 가장 중요한 단어가 아닐까 싶다. 이 CV를 잘 관찰하면서 얼마나 돈이 잘 크고 있나 볼 수 있으면, 내가 필요할 때 꺼내쓸 수 있는 금액이 얼마나 되나, 확인할 수 있다. 미국의 생명보험은 죽어서도, 살아서도 받을 수 있는 혜택이 있다. 1년에 한번씩 statement를 리뷰해주는 agent는 훌륭한 agent라 할 수 있다.

7.LAPSE

소멸된다. 사라진다의 의미를 갖는다. 액면가는 크게 들었는데, 미니멈페이먼트만 해왔다면 이 보험이 LAPSE 없이 110세나 120세까지 갈 수 있는지를 잘 확인해야 한다. 보험사에서는 이 액면가를 유지하기 위하여 최소한 얼마는 1년에 넣어야 한다는 가이드라인이 있다. 나는 이것보다 조금 더 납입하기를 권장한다.

8. dividend

배당금이다. index UL의 경우에는 INTEREST를 받지만, WHOLE 라이프는 배당금을 준다. 그 보험사의 이득금을 주주총회에서 결정한 이율로 가입 자세게 나눠준다.

9. UNDERWRITING

보험을 가입하기 전에 UNDERWRITING 검사를 한다. 피검사도 포함되어 있고 PHYSICAL UNDER, MEDICAL UNDER, FINANCIAL UNDER 등이 있다. 재정적으로, 신체적으로, 의료기록등을 통하여 문제가 없는지 확인하는 절차이다. 재정적인 언더라이팅은 가입자의 연봉대비 얼마나 큰 보험을 들을 수 있는가도 결정된다. 가령 30대는 연봉의 30배 정도의 액면가를 커버할 수 있으나, 50대는 연봉의 10배 정도의 액면가로 가능케 한다. 그 이상이 되면 왜 이렇게 큰 보험이 필요한지 소명을 해야 한다고 한다.

Blood Profile Test 5/8/2023

Home Office Specimen 5/8/2023

Physical Measurements Exam 5/8/2023

E Signature 5/1/2023

Client Phone History Interview 5/1/2023

PHI INFORMATION SHEET 5/1/2023

Policy Signature 5/1/2023

10.RIDER

한국말로 하면 특약이다. 보장되는 기본 보장내역이 아닌 내가 추가하고 싶은 라이더를 더 붙이면서 보험료를 조금 더 낸다. 가령 ACCELERETED BENEFIT이 있는데 의사가 생존확률이 1년 미만이라고 판정해 주면 살아있는 동안 액면가의 60 혹은 90%(보험사마다 규정이 다름)를 미리 받고 남은 금액은 사망 후 수혜자에게 돌아간다. 이외에다 다양한 RIDER가 있다. ACCELERETED BENEFIT라이더는 ALIIANZ나 콜럼버스라이프처럼 기본적으로 포함되기도 하고 따로 들어야 하는 경우도 있다. 이 외에도 LONGTERM CARE RIDE난 SPOUSE RIDE 등 다양한다. ACCIDENT RIDER:사고로 인한 사망은 보험료를 두 배 보상해 준다. 이런 것도 있다. 아래의 표에서 보면 terminal illness benefit은 암과 같은 질병을 말한다. 100k액면가를 갖는 보험이고. 71세어 암이 걸리면 73013을 미리 주고 사망하면 26987을 준다는것이다.

11. INFORCE OR APPLIED FOR? (Amount of life insurance currently inforce )

가입되어 실행 중인 보험이 있느냐? 보험신청 중에 있느냐? 이런 것을 체크하는 부분도 있다.

12.Household Net Worth , Household Liquid Assets, Household Annual Expenses

재정적인 부분으로 실제 숫자로 금액을 써야 한다.

13.Product Information

Specified Face Amount :액면가가 얼마냐?

Risk Class: 리스크 등급이 뭔지를 묻는다. 6개로 크게 나뉘는데, 가장 중간이 standard이며 최고로 건강한 등급을 preferrde plus 혹은 super라고 칭한다. (Preferred Plus Non-Tobacco: 담배 안 피는 최상의 건강상태)

14.Product Information _2

Bonused Indexed Allocations

Classic Bonus Indexed Allocations

Select Indexed Allocation

Standard Indexed Allocation

이 중에서 어디에 투자를 하면 좋은가? 보통은 Classic Bonus Indexed Allocations에 많이 선택한다. 이 중에서도 Blended Index Annual Point-to-Point, Bloomberg US Dynamic Balance II ER Index Annual Point-to-Point, PIMCO Tactical Balanced ER Index

Annual Point-to-Poin 이렇게 나뉜다.

*Allocation Selection(s)-나의 경우에는 이렇게 선택

50% Bloomberg US Dynamic Balance II ER Index Annual Point-to-Point (classic)

50% PIMCO Tactical Balanced ER Index Annual Point-to-Point

15.Financial Professional Information

나처럼 agent의 이름을 기입하면 된다.