신용카드를 최적화하고 나쁜 빚을 갚자
[책 리뷰①] 부자 되는 법을 가르쳐 드립니다_2020_라밋 세티
1. 인트로
흥정을 통해 '빅 원'을 이룰 수 있는 몇몇 분야가 있다.
이 장에서는 공격적인 자세를 취하여 카드사로부터 최대한 많은 보상과 혜택을 얻어내는 법을 알려준다. 당신은 카드사에 맞서서 이길 것이고, 처음으로 흥정이 재미있어질 것이다.
2. 신용카드에 대한 나의 관점
신용카드는 수천 달러 가치의 혜택을 준다
신용카드를 쓰면 현금을 쓸 때보다 지출 내역을 쉽게 파악할 수 있고, 무료로 사용 명세서를 다운로드할 수 있다.
수백 달러, 심지어 수천 달러 가치의 혜택과 포인트를 제공하는 카드사도 많다.
나는 당신이 신용카드를 아예 쓰지 않는 방어적인 태도보다 신중하게 쓰고 최대한 많은 혜택을 얻어내는 공격적인 태도를 갖기를 바란다. 그렇게 하기 위해서는 신용카드를 최적화하고 전반적인 신용을 개선하는 교두보로 삼아야 한다.
학자금 대출을 받는 것이 좋은 결정이 될 수 있다.
학자금 대출의 경우, 공격적인 상환 계획을 세워 이자를 최소화하라.
3. 공세 취하기 : 신용카드를 활용해 풍족한 사람으로 나아가라
가장 중요한 용어 중 하나는 '신용'이다. 신용은 풍족해지는 데 가장 중요한 요소 중 하나임에도 간과되는 경우가 많다. 이제 신용에 신경 써야 한다.
좋은 신용을 쌓는 것은 풍족해지기 위한 인프라를 구축하는 첫 단계이기 때문이다.
신용과 관련하여 두 가지 주요 요소가 있다. 신용평가서와 신용점수이다. 신용평가서는 대출기관에서 제출하는 대출자, 대출자의 계좌, 대출자의 상환 이력에 대한 기본적인 정보다. 신용과 관련된 모든 활동이 기록되어 있는데 특히 최근 활동에 더 큰 비중을 둔다. 신용점수는 대출자의 신용 상태를 알려준다. 대출 기관은 이 점수와 함께 대출자의 연봉과 연령 같은 다른 정보를 참고하여 신용카드 발급이나 주택담보대출, 자동차 담보대출 등의 적격 여부를 판단하는데, 이때 점수에 따라 이자율이 결정된다.
신용평가서와 신용점수가 왜 중요할까? 좋은 신용점수는 수십만 달러의 이자를 아껴준다. 어떻게? 신용점수가 높으면 대출기관이 감수하는 위험이 줄어들어 더 낮은 이자로 돈을 빌려주기 때문이다.
우리나라에서는 신용등급은 개인신용평점을 기반으로 산정된다. 개인신용평점이란 개인신용평가회사가 개인의 다양한 신용정보를 종합한 뒤, 통계적인 모형을 통해 개인의 신용도를 1 ~ 1000점으로 점수화하여 향후 1년 이내에 90일 이상 장기 연체 등 신용위험이 발생할 가능성을 판단하는 것이다. 우리가 은행에서 대출받을 , 은행의 대출 승인 여부, 대출 한도 및 대출 금리 산정 등이 신용도를 바탕으로 결정된다. 신용점수를 산정하는 신용평가로는 대표적으로 올 크레디트(KCB), 나이스신용평가정보가 있다. 은행에서는 주로 올 크레디트보다 나이스신용평가정보를 참고한다. ◆NICE와 KCB. 금융기관에서 사용하는 지표는 어디? 일반적으로 금융기관들은 NICE 신용평가사와 코리아 크레디트 뷰로(KCB)의 신용점수 중에서 낮은 점수를 참고 지표로 활용한다. 최대한 보수적으로 평가하기 위해서다. 하지만 금융기관들이 신용평가사의 자료만 보는 것은 아니다. 금융기관들은 내부적으로 자체 신용평점 시스템(CSS)을 따로 두고 있다. NICE 신용평가, 코리아 크레디트 뷰로(KCB)에서 제공하는 신용평가모형을 바탕으로 금융기관 특성에 맞게 조정해 자체 평가시스템을 만드는 것이다. 예를 들어 취약계층 지원을 목표로 하는 은행이라면 저신용자에게 보다 유리하게 신용평가 모형을 수정하는 식이다. 신용카드로 신용 쌓기 인트로
결론적으로 리워드 카드는 거의 언제나 소지할 가치가 있다는 것이다. 다만 사전에 조사해서 당신이 원하는 혜택을 제공하는 카드를 골라야 한다.
유통업체의 신용카드를 쓰지 마라
유통업체의 신용카드 직원들은 월 할당량을 채워서 인센티브를 받기를 바라며 "10% 할인이 됩니다"라고 말한다.
호텔이나 비행기를 예약하거나 외식을 할 때는 혜택을 극대화하도록 여행 카드를 써라. 다른 모든 것은 캐시백 카드를 써라.
카드를 너무 많이 만들지 마라
카드가 하나 더 생길 때마다 재테크 시스템이 복잡해져서 관리해야 할 대상과 문제가 생길 여지가 늘어난다. 대체로 두세 장이면 적당하다.
신용카드 외에 다른 신용 원천이 있다는 사실을 명심하라. 거기에는 할부, 개인 신용, 주택 담보 신용, 공공서비스 신용 등이 포함된다. 당신의 신용점수는 전체 신용 원천에 걸쳐 산정된다.
신용카드 6 계명
제때 결제하라 상환 이력이 신용점수에서 가장 큰 35%의 비중을 차지한다. 신용을 개선하기 위해 할 수 있는 가장 중요한 일은 제때 결제하는 것이다.
수수료를 면제받을 방법을 찾아라 연회비가 값어치를 못한다고 생각되면 카드사에 뭘 해줄 수 있는지 물어라. 연회비를 면제해준다면 잘된 일이다. 그렇지 않다면 연회비가 없는 카드로 바꿔라.
더 낮은 연이자율을 협상하라. 연이자율은 카드사가 당신에게 적용하는 이자율을 말한다. 카드사에 전화를 걸어 연이자율을 낮춰 달라고 요청하라. 이유를 물으면 지난 몇 달 동안 제때 결제를 했으며, 다른 카드사에서는 더 낮은 연이자율을 제공한다고 말하라.
기본 카드는 오래 보유하고 계속 쓰되 간단하게 관리하라 대출기관은 긴 신용 이력을 좋아한다. 즉 계좌를 오래 유지할수록 신용점수를 높이는 데 도움이 된다. 지금 갖고 있는 카드에 만족한다면 계속 유지하라. 카드는 5년 넘게 사용한 것이어서 신용점수를 높이는 데 도움을 준다. 신용카드가 있다면 자동 결제를 통해 적어도 3개월에 한 번은 사용하도록 하라.
이용한도를 늘려라(주의! 빚이 없을 때만 시도할 것) 이 조언은 카드 빚이 없고 매달 제때 대금을 결제하는 사람만을 위한 것이다. 이용한도를 늘리는 이유는 카드 사용 금액을 이용한도로 나눈 비율, 소위 신용 활용률을 개선하기 위해서다. 신용 활용률은 낮을수록 좋다. 대출기관은 한도까지 돈을 쓰는 사람을 좋아하지 않는다. 그런 사람은 곧 돈이 떨어져서 상환 능력을 잃을 가능성이 높기 때문이다. 신용 활용률을 개선하는 데는 두 가지 선택지가 있다. 하나는 카드 빚을 많이 지지 않는 것이고, 다른 하나는 이용한도를 늘리는 것이다. 나는 6개월에서 12개월마다 한도 증액을 요구한다. 신용 활용률이 신용점수 평가에서 30%의 비중을 차지한다는 사실을 명심하라.
비밀 혜택을 활용하라 카드사는 캐시백이나 항공권 혹은 다른 상품을 제공하는 혜택 프로그램을 운용한다. 자동 보증 수리기간 연장 렌트 카 보험 여행 취소 보험 컨시어지 서비스
4. 피해야 할 실수
해지하기 전에 먼저 생각하라
목돈을 대출받을 계획이라면 신청 전 6개월 안에는 어떤 카드도 해지하지 마라. 대출을 신청할 때는 최대한 신용 점수를 높여야 한다.
빚을 관리하여 신용점수를 깎이지 않도록 하라
피코의 크레이그 와츠는 "카드를 해지하더라도 빚을 갚아서 신용 활용률을 같은 수준으로 유지하면 신용점수가 깎이지 않는다."
이자놀이를 하지 마라
새 카드를 만들어서 기존 카드의 대금을 이전하거나 현금서비스를 받아서 이득을 보는 이자 놀이를 하는 사람들이 있다.
빚, 빚, 빚
집이나 교육 같은 특정 목적을 위해서라면 좋은 빚이다. 하지만 나쁜 빚은 지지 않도록 노력하여야 한다.
5. 행동으로 옮기지 않는 이유
당신에게 신용에 대한 온갖 정보를 제공할 수는 있지만, 당신이 돈과 관련된 심리를 알지 못하면 그 정보들은 아무 의미가 없다.
금융 심리학 교수인 브래드 클론츠 박사는 '보이지 않는 머니 스크립트'라는 개념을 만들었다. 이는 어린 시절에 형성되어 지금까지 행동을 이끄는 '무의식적이고 세대를 초월하는 돈에 대한 믿음, 고정관념'을 일컫는다.
학자금 대출의 부담
대다수 사람들은 상환액을 바꿀 생각을 하지 않는다. 분명히 말하지만 상환액을 바꿀 수 있다.
학자금 대출을 일찍 청산하고 싶다는 의욕이 생기도록 이자를 계산해보라. 월 상환액에 따라 이자 총액이 어떻게 달라지는지 확인하는 것이다. 그다음 어떤 대출이든 매달 적어도 50달러를 추가로 상환할 것을 권한다. 대출을 청산하기 위해 의식적으로 노력한다는 인식은 심리적 승리일 뿐 아니라 더 빨리 투자에 집중하게 해 준다.
공격적으로 빚을 갚아라
카드 빚이 있다면 세 가지 난관에 봉착한 것이다. 첫째, 이월 잔액에 대해 엄청난 이자를 낸다. 둘째, 신용점수가 나빠진다. 부채액은 신용점수 산정 기준에서 30%를 차지한다. 그래서 집이나 차를 사기 위해 대출을 받을 때 나쁜 신용점수 때문에 더 많은 이자를 내야 하는 악순환에 빠진다. 셋째, 가장 큰 악영향으로 심리적 타격을 입을 수 있다. 빚을 감당할 수 없다는 생각이 들면 청구서를 열어보지 않으려 하며, 그에 따라 연체가 반복되고 빚이 늘어나는 파멸의 악순환에 빠지게 된다.
6. 카드 빚을 청산하는 다섯 단계
1) 빚이 얼마인지 파악하라
빚을 갚기 전에는 내가 권하는 공격적인 투자를 할 수 없다는 점을 명심하라.
정확한 빚이 얼마인지 알기 전에는 청산 계획을 세울 수 없다.
2) 무엇을 먼저 갚을지 판단하라
3) 연이율을 낮춰달라고 협상하라
4) 카드 빚을 갚을 돈을 어디서 끌어올지 판단하라
지출을 줄이고 빚의 우선순위를 정하기
5) 시작하라
당장 다음 주부터 빚을 갚는 떼돈을 더 들여야 한다. 빚이 얼마인지 파악하고, 어떻게 갚을지 결정하고, 이자율을 협상하고, 바로 시작하라.
★ 1주 차 실천사항
1. 자신의 신용점수가 몇 점인지 확인한다(1시간)
2. 신용카드를 정돈한다. 주로 쓰는 2 ~ 3개 카드만 남긴다. 캐시백과 목적별 신용카드를 이용하자.
3. 신용카드를 효율적으로 관리하라. 매달 제때 결제되도록 자동 결제를 설정하라. 연회비를 면제받아라.
4. 나쁜 빚이 있다면 갚기 시작하라. 빚이 얼마인지 파악하고, 대출기관에 전화 걸어 연이자율을 낮추거나 상환 조건을 바꾸고 지금보다 많은 금액을 자동으로 상환하도록 설정하라. 나쁜 빚은 카드 빚, 마이너스 통장 등이 있다.
