Stride Funding,
학생 맞춤형 ISA 제공
ISA(소득공휴 후불제) 동향
미국의 ISA(Income Share Agreements, 소득공유 후불제) 기업 중 "Stride Funding" 에 대해 알아보고자 합니다.
ISA 간단하게 알기
ISA는 학생과 학교 간에 맺는 계약으로, 학생이 교육을 먼저 받고 나중에 소득이 생기면 일정 기간 동안 소득의 일정 비율을 교육기관에 납부하는 계약입니다.
ISA 자세히 알기
Stride Funding은 학생들 개개인의 교육에 맞춤형으로 ISA 펀딩을 제공할 뿐만 아니라, 대학교를 비롯한 교육기관과 협력을 하면서 ISA를 제공하고 있습니다. 학비를 감당하기 위한 방법을 모색하고 있는 학생들은 Stride Funding 사이트에 접속해서, 자신이 수강하는 강의 정보를 입력한 후 적합한 ISA 상품을 추천 받습니다. 학생별로 ISA 계약이 다른 이유는 수강하는 강의에 따라 미래에 예측되는 수입이나 직종이 다르기 때문입니다. 자신이 전공하는 과목과 가고자 하는 직종을 반영해서 맞춤형 ISA 펀딩을 받는 것입니다. Stride 측에서 설정하는 ISA의 주요 사항은 다음과 같습니다. '교육비 금액', '소득공유 비율', '상환 기간', '지불 최소 소득', '최대 상환액' 등 ISA 계약의 주요 구성요소가 각 학생들에게 적합하게 결정됩니다.
Stride에서 ISA를 제공하는 이유는 이렇습니다. 최근 미국 학자금 대출이 1.5조 달러 이상을 넘어섰고, 10명 중에 1명의 학생이 학자금 대출 상환에 어려움을 겪습니다. 학생들이 학자금 부채로 겪는 아픔을 해소하고, 그들에게 교육을 감당가능하도록 하기 위해 ISA 계약은 교육비 지불방식의 혁신이라고 말합니다. 그리고 ISA 계약은 교육의 계층 이동성을 보장하는 사회적인 임팩트를 가지고 있습니다. 교육은 계층 이동을 가능하게 하는 기능을 가지고 있지만, 끝없이 치솟는 학비를 감당하기 어려워 최근에는 교육의 계층이동성이 낮아지고 있습니다. ISA 계약은 교육의 가치를 높여주어 사회적 임팩트를 창출하므로 다른 학자금 대출과 차별성을 가집니다. Stride는 학자금 부채 문제를 해결하고 사회적 임팩트를 창출하고자 합니다. 학생들에게 가장 적합하고 학생 친화적인 교육비 지불 방식의 혁신, 이것이 Stride의 비전이라고 보입니다.
Stride에 대한 추가 소개
2019년 AlmaPact가 Stride로 이름을 변경했다. 현재 Stride Funding이 상표명이다.
학생들에게 교육업체를 소개하는 것이 아니라, Stride가 학생들로부터 수강하고 싶은 수업과 후에 일하기 원하는 직종 등의 내용을 받고 이를 심사하여 개인화된 ISA 계약을 제작한다. 궁극적으로 교육비를 대신 선지불 해주고, 학생은 미래 소득의 일부를 공유하여 상환하는 방식으로 운영되고 있다.
2019년 6월에 Base Capital을 인수하여 안정적인 ISA를 위한 소득 예측 모델을 고도화했다.
Commonbond, MPOWER Financing과 같은 학생 대출업체와 파트너를 맺어 추가 자금이 필요한 학생들을 위한 서비스도 운영 중이다.
Stride의 강점은 정해진 교육과정에 ISA를 제공하는 것이 아니라, 학생이 듣고 싶은 수업의 교육비를 ISA 계약으로 펀딩해준다는 것이다. 교육기관에서 ISA를 하나의 지불 옵션으로 소개하는 것이 아닌, 학생들이 교육비를 마련할 수 있는 금융 옵션이 추가되는 것이다. Stride는 교육기관이 아닌 ISA 계약을 진행하는 금융기관으로 보는 것이 더 적합한 듯하다.
Stride의 이슈들
2020년에는 간호학교를 위한 ISA 서비스를 시작했다. 간호 분야 선택 이유는 미국의 향후 간호사(Registered Nurse, RN)와 전문 간호사(Nurse Practitioner, NP), PA(Physician Assistant) 간호사의 예상 성장률이 각각 12%, 26%, 31% 이기 때문이다. 2018년 간호학과 학생들은 졸업까지 평균 $30,000(한화 약 3,683만원)의 학부 부채를 경험하지만, 직업의 특수성으로 인해 급여가 높게 형성되어 ISA에 적합하다. Stride에서 기존에 제공하던 ISA와 다르지않다. 매년 최대 $25,000(한화 약 3,000만원)를 제공받을 수 있고 소득 공유 비율과 기간은 개인이 제출하는 내역(취득 예정 학위, 대학, 학업 프로그램 등)을 기반으로 정해진다.
2020년에 Stride는 추가 투자유치를 했고, 새로운 파트너십을 체결했다. 새로운 자금은 New U Venture Partners가 주도한 펀딩에서 마련되었으며 임팩트 투자자들도 참여한 것으로 보인다. 자세한 금액 규모는 밝혀지지 않았다. 교육의 질을 향상시키고 모든 개인에게 교육 기회에 대한 접근성을 확대하는 것을 주된 목적으로 하는 벤처 펀드이기 때문에 ISA를 운용하는 스타트업에 투자한 것으로 보인다.
새로운 파트너십으로 교육 금융 기술 제공 업체인 CampusDoor와 전략적 파트너십을 체결하였다. CampusDoor는 학생 대출 솔루션과 시스템 및 이에 대한 처리 기술을 제공하는 업체로 1995년부터 이어져온 유망 기업이다. CampusDoor의 파트너십 목적은 전통적인 대출 기관이 경쟁력을 잃어감에 따라 학생 중심의 확장 가능성이 높은 결과 기반의 자금 지원 옵션인 ISA를 함께 만들어가 새로운 경쟁력을 갖추고자 하는 것으로 보인다. Stride는 CampusDoor의 노하우와 시스템을 통해 학생 신청 절차를 개선하고 능률화하면서 투명한 방식으로 ISA를 제공할 수 있게 되기를 기대한다고 전했다. CampusDoor는 20년 넘게 전통적인 학생 대출 서비스를 제작하고 운용하며 약 220만 명의 학생에게 대출을 지원해온 업체이다. 이러한 업체가 ISA에 관심을 가지고 서비스 개발을 위해 뛰어들었다는 것은 그만큼 ISA가 가지는 영향력이 커지고 있고, 전통적인 교육 대출 업체들도 무시할 수 없는 수준이 되어가고 있다는 것을 시사한다.
2021년에는 Stride의 ISA 계약이 인종차별적이라는 주장도 제기되었다. The Student Borrower Protection Center(SBPC)와 the NAACP Legal Defense and Educational Fund, Inc.(LDF)가 Stride Funding의 ISA가 HBCU(Historically black colleges and universities, 흑인 대학)과 같이 인종 소수자를 대상으로 하는 학교의 재학생에게 더 비싸다는 의혹을 제기했다. 금융상품 신청자를 인종을 근거로 차별하면 안 된다는 Equal Credit Opportunity Act(ECOA) 위반이라고 주장한 것이다. 가상 신청자 테스트 진행 결과, HBCUs나 다른 소수 민족 학교의 신청자가 같은 소득과 CB 스코어를 가진 백인이 압도적인 학교의 신청자보다 높은 견적을 받았다. 1만 달러 ISA 계약에서 Morehouse College의 경제학과 졸업생(연봉의 6.15%)이 Emory University 경제학과 졸업생(연봉의 5.65%) 보다 1,619 달러를 더 상환해야 하는 것으로 나왔다. 알고리즘으로 신청자를 평가하는 방식이기에 이 알고리즘이 학습하고 개발되는 방식에 대한 검토가 필요함이 언급되었다. 또한 전공에 따라 가격 정책이 달라 학생들이 특정 전공으로 몰리는 문제도 지적되었다.
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(주)학생독립만세는 청년의 성장을 돕는 금융 스타트업입니다. 2018년부터 취업을 준비하는 학생들을 대상으로 '먼저 배우고 나중에 교육비를 지불'하는 교육비 후불 서비스를 운영하고 있습니다. 하지만 학생들은 교육비 외에도 등록금, 생활비, 보증금, 월세 등을 지불하려면 꽤 많은 돈이 필요합니다. 그래서 저희는 청년들이 독립적으로 살아가며 '지금 성장할 수 있는 기회'를 놓치지 않고, 금융의 방법으로 꿈을 실현할 수 있도록 응원하겠습니다.
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