[무료] 르완다에서 목격한 아프리카식 핀테크 혁명

일론 머스크의 스타링크부터 모모페이, CBDC까지

by 아기사자 PM

Dec 31. 2025

[멤버가 아닌 분들이 다 읽으실 수 있도록 재발행합니다]

르완다의 수도 키갈리에 도착한 지 한 달이 되어간다. 강원도 영월에서 17일간의 훈련을 거쳤고, 수도 키갈리에서 일주일간 현지 적응 과정을 밟았다.

현지 사진들

공항에서 시내로 나오자마자 눈에 띈 것은 길거리 곳곳에 보이는 '스타링크' 사인과 상점들이었다. 테슬라 CEO 일론 머스크가 설립한 스페이스 X의 스타링크는 지상과 신호를 주고받는 위성 통신 서비스다. 각 위성의 통신 범위가 좁다는 단점을 수천 개의 위성으로 해결한 기술이다.

오지 어디서나 설치 가능한 스타링크

한국은 이제 막 도입을 시작했고, 주로 해운업계와 항공사를 대상으로 서비스를 시작할 전망이다. 르완다에서는 이미 인터넷 연결에 광범위하게 사용되고 있다.

내가 일하는 고등학교도 일반 인터넷 1개와 스타링크 2개로 연결되어 있다. 기술이 일상에 자연스럽게 스며든 모습이었다.

사람들이 일반 스마트폰이 아닌 피처폰을 사용하는 것도 특징적이었다. 앱을 통해 송금하는 대신 텔레콤과 연동된 USSD 기술을 사용한다.

특정 번호를 입력하고 상대방 번호를 입력한 후 송금 금액을 누르고 통화 버튼을 누른 다음, PIN 패스워드를 입력하면 돈이 송금되는 시스템이다. 간편 결제에 익숙한 한국인에게도 놀라울 정도로 단순하고 효율적이다.

옛날폰 = 피처폰

번호를 입력하면 계좌이체가 되는 기적

배달앱, 택시 결제 등 일상생활 전반에서 이 기술이 통합되어 있다. 현지 사람들은 이를 '모모페이'라고 부른다.

인터넷은 스타링크 기술에 의존하고, 송금 방식은 USSD 기술과 결합되어 관련 직업과 인프라가 이미 구축되어 있다.

ICT 허브라고 불리는 르완다는 외국인의 눈에는 완벽해 보이지 않고, '허브'라고 불릴 만한 첨단 기술이 눈에 띄지는 않는다. 하지만 정책적으로는 다양한 디지털 기술이 도입되고 시도되고 있다.

농경사회에서 산업사회를 건너뛰고 현대사회로 진입한 르완다는 상대적으로 빠른 기술 도입에 성공했고, 학습 의지도 높아 보인다.

피처폰으로 송금하는 사람들

길거리에서 가장 놀라운 광경은 사람들이 구식 피처폰으로 돈을 주고받는 모습이었다. 스마트폰 앱이 아니라 *182#을 누르고 통화 버튼을 눌러 송금 메뉴에 접속한다. 상대방 번호와 금액을 입력하고 PIN을 누르면 끝. 이 모든 과정이 불과 30초 만에 완료된다.

현지인들은 이를 '모모페이(MomoPay)'라고 부른다. 배달음식 주문부터 택시비 결제까지, USSD 기술 하나로 모든 것이 해결된다. 한국의 간편 결제보다 오히려 더 간단할 정도다.

현금이 사라지는 나라의 딜레마

르완다는 이미 '모바일머니 천국'이다. MTN과 Airtel, 두 통신사가 거의 모든 결제를 처리한다. 길거리 과일 장수부터 고급 레스토랑까지 휴대폰만 있으면 모든 곳에서 결제가 가능하다.

하지만 키갈리를 벗어나면 문제가 드러난다. 통신이 잠시 끊어지면 모든 결제가 마비된다. 2G나 3G 신호 없이는 아무것도 할 수 없는 시스템의 한계다.

르완다 수도 키갈리의 낮과 밤

아이러니하게도 르완다 정부는 현금 사용을 더욱 줄이려 한다. 이유는 명확하다. 2018년부터 2022년까지 현금 제조, 유통, 폐기 비용만 3천만 달러가 들었다. 작은 나라에는 상당한 부담이다. 2025년인 지금은 더 많은 비용이 들어갈 것이다.

더 심각한 문제는 해외송금이다. 키갈리의 한 호텔에서 만난 청년은 케냐에 있는 가족에게 100달러를 보내는데 수수료가 30달러라고 했다.

30%의 수수료다. 르완다 성인의 45%가 해외송금 경험이 있다는 점을 고려하면, 상당히 많은 사람들이 높은 수수료 부담을 겪고 있다는 것을 알 수 있다. (출처: 르완다 BNR 공식 문서)

CBDC라는 희망

이런 배경에서 르완다 중앙은행(BNR)이 주목하고 있는 해답이 바로 CBDC(중앙은행 디지털화폐)다.

지금부터 르완다의 핀테크 송금 방식을 소개하고, 블록체인 기술 도입을 추진하는 정부 입장에서 앞으로 핀테크 전망이 어떻게 변할지를 살펴본다.

최근 BNR(National Bank of Rwanda, 르완다 중앙은행)을 주요 이해관계자로 지칭한 정부 문서를 발견했는데, 스테이블코인 형태의 CBDC를 도입하려는 움직임이 국가 차원에서 진행되고 있으며, 모든 정부 인프라가 이 방향으로 정렬되고 있다는 내용이었다.

먼저 르완다 핀테크 생태계를 구성하는 주요 이해관계자들의 구조를 살펴보자.

출처: 이은빈

여기서 눈여겨봐야 할 건 BNR이라는 주체다. 중앙은행이고, 양옆으로 CBDC를 도입한다면 협업해야 할 파트너들이 보인다.

출처: 이은빈

위의 이미지는 왼쪽부터 공공 인프라를 책임지는 조직, 영리 실무기관들, 아프리카 대륙 네트워크 전체를 담당할 커넥터 기관들을 나타낸다.

토큰이라는 해답

기존 모바일머니는 은행 계좌처럼 작동한다. 내 계좌에서 돈이 빠지고 상대방 계좌에 들어간다. 이 과정에서 반드시 통신망이 필요하다. 거래할 때마다 중앙 서버와 실시간으로 연결되어 계좌 잔액을 확인하고 업데이트해야 한다.

즉, 현재 모바일머니는 사실상 은행 계좌랑 똑같이 작동한다.

내가 상대에게 돈을 보내면, 중앙 서버가 내 잔액에서 빼고 상대 잔액에 더한다.

이 과정에서 인터넷이나 휴대폰 신호가 꼭 필요하다.

서버와 연결이 안 되면 거래가 아예 안 된다.

반면 토큰 방식은 마치 현금처럼 작동한다.

현금 지갑에서 돈을 꺼내서 바로 손에 건네주는 것과 같다.

내 휴대폰에 있는 디지털 토큰(디지털 현금)이 상대 휴대폰으로 직접 이동한다.

인터넷이 없어도 거래가 되고, 나중에 신호가 돌아오면 거래 기록만 서버에 업로드한다.

즉 “중앙 서버와 실시간 연결”이 없어도 거래 자체는 먼저 끝낼 수 있다는 것이며, 그래서 정전, 인터넷 끊김, 시골 지역에서도 쓸 수 있다는 것이 혁신적이다.

국가적 차원에서 CBDC 도입을 검토하는 이유도 명확하다. 한국에서 카카오톡과 네이버가 원화를 '디지털화'하는 스테이블코인 출시를 시도했듯이, 르완다는 국가의 '중앙은행'이 직접 전자화폐를 발행하려 한다. 현금 관리 비용 절감과 높은 해외 송금 수수료 문제를 동시에 해결하려는 시도다.

현실의 벽들

물론 장밋빛 미래만 있는 것은 아니다. 가장 큰 걱정은 실제 사용률이다. 르완다 사람들의 모바일머니 보유율은 높지만, 실제로 한 달에 3번 이상 사용하는 비율은 58%에 그친다. 새로운 기술이 나온다고 모든 사람이 바로 받아들이지는 않는다는 뜻이다.

또 다른 장벽은 기존 사업자들의 저항이다. MTN이나 Airtel 같은 통신사들이 수익원을 쉽게 포기할 리 없다. 정치적, 경제적 갈등이 예상되는 지점이다.

다른 환경, 다른 해답

아프리카는 종종 서구 기술을 '따라 하는' 지역으로 여겨진다. 하지만 실제로는 각기 다른 환경과 필요에 따라 고유한 설루션을 개발해 왔다. 케냐의 M-Pesa가 대표적인 예다. 은행 인프라가 부족한 환경에서 휴대폰을 활용한 금융 서비스라는 독창적 접근법이 탄생했고, 이후 전 세계 여러 국가에서 벤치마킹하게 되었다.

숫자만 폰에 입력하면 송금부터 고객센터 연결이 가능하다

르완다의 CBDC 시도는 비슷한 맥락이지만 더 나아간 새로운 실험이라 볼 수 있겠다. 통신 인프라의 불안정성과 피처폰 사용률이 높다는 현지 상황에 맞춘 해법이다. 오프라인에서도 작동하는 디지털 화폐, 구형 휴대폰까지 지원하는 포용적 시스템. 이런 기술이 성공한다면 비슷한 환경을 가진 다른 개발도상국들에게 참고할 만한 모델이 될 거다.