개인재무설계 상담(맞벌이부부)사례
직접 고객분들과 현장에서 상담해드리면서 같이 고민해드렸던 내용 공유해드리겠습니다.
40대 맞벌이 부부를 위한 개인재무설계 진행한 내용이니 참고하시고 정독해보시기 바랍니다.
혹시 남들보다 뒤처질까 두려워하고 있거나 남들이 다 한다는 투자에 이제라도 뛰어들어야 한다는 생각을 가질 수도 있습니다. 재테크 측면에서 최근 각광받고 있는 투자시장에 당장 참여하지 못한다고 해서 기나긴 인생길에 있어 뒤처지지 않을 수 있는 방법이 있습니다. 소중한 자산과 나 자신을 잃어버리지 않고 꿈을 향해 하나씩 단계별로 목표를 이룰 수 있는 방법을 소개해드려 보겠습니다.
조금은 느리게 가는 방식이긴 하지만 본인의 재무현황을 분석하고 보완해나가는 것부터 실행하는 겁니다.
얼마 전 만나 뵀던 40대 맞벌이 부부도 조기퇴직과 고령화로 인한 미래에 대한 불안감을 호소하셨고 구체적인 재정현황부터 살펴보자면, 모아놓은 현금자산은 2년 전 분양받은 아파트 잔금을 치르면서 거의 다 썼고 그제야 마음먹고 목돈을 모으려고 계획을 세우는 중이라고 했습니다.
가족 친지 중에 암환자가 발생해서 투병 생활하는데 돈을 보태느라 저축할 타이밍을 놓쳤다고 합니다. 그래서 지금이라도 자녀들 교육자금과 본인들 노후준비를 어떻게 해야 할지 막막해서 개인재무설계 신청을 하게 된 케이스입니다.
1. 첫 번째로 우리 집 재무제표 점검부터 시작해봅니다.
가계의 소득과 지출 흐름을 상세하게 파악해보는 겁니다. 합리적인 현금흐름 관리부터 실행을 해야 원하는 저축계획을 진행할 수 있습니다.
이때 필요한 도구는 '가계부'인데요 우리 집만의 소비패턴을 분석하는데 유용한 도구입니다. 신용카드와 현금지출 중 어디에 비중이 높은지? 어떤 소비유형에 집중하는지 등을 파악해보고 소득 대비 지출 비중 및 저축비중이 적정한가를 스스로 확인해보고 결산을 해봐야 합니다. 스스로 문제점을 인지해야 개선 의지가 생기게 마련이죠.
2. 두 번째는 지출관리 시스템을 만들자.
예를 들어 고정적으로 나가는 돈은 주거비, 자녀 양육비, 교육 관련 학원비, 보험료 등이 있습니다.
변동성 지출로는 여가생활비, 외식 또는 배달 음식비, 가족 대소사 이벤트에 들어가는 돈 등이 있습니다.
이렇게 구분 후 각각의 지출금액을 합산해보고 다음 달 예상 지출액을 정해보고 예산을 미리 책정해서 그만큼만 소비하겠다는 의지를 갖고 실행해보는 겁니다. 대부분 맞벌이 가정인 경우 외벌이에 비해서 씀씀이가 큰 편이므로 위와 같은 현금흐름 분석 및 구분만으로도 효과가 좋으니 꼭 실행해보시기 바랍니다.
스스로 판단해서 줄일 수 있는 구체적인 항목을 정해 보는 겁니다. 특히 보험료는 적극적인 리모델링을 통해서 가능한 항목이고, 비정기지출 중 많이 차지하는 인터넷 쇼핑, 문화생활 또는 배달음식 항목 등에서 이번 달부터 얼마씩 줄여보겠다고 예산을 책정하는 거죠. 단, 가족 친지 중에 큰 질병에 걸려 목돈이 들어가는 일을 경험했기 때문에 리모델링 시 어떤 보장에 선택과 집중을 하느냐도 중요한 의사결정입니다. 일단 비용을 줄이기 위한 목표를 세웠다면 가급적이면 보험 만기금이나 해지금 같은 부분을 고려하지 말고 보장의 효율성에 집중하는 게 포인트입니다.(전문성을 갖춘 검증된 설계사의 도움을 받으세요 제발~)
3. 세 번째 개인재무설계 이벤트별 목표부터 설정하라.
각 가정마다 우선해서 달성해야 하는 인생 이벤트는 다양하고 거기에 따른 계획과 준비과정 또한 다르겠죠.
자녀의 대학 등록자금과 부부 은퇴자금을 우선적으로 준비하는 게 목적이라면 순차적으로 언제까지 마련할지 기간을 설정 후, 얼마의 돈을 모을 건지를 정해보고, 유동자산 저축계획을 형성하는 게 필요합니다.
자신의 성향에 맞도록 설정이 필요하고 돈을 써야 할 기간이 10년 이상 남았기에 중장기적으로 운용이 가능하며 기대수익도 가져갈 수 있는 적립식 펀드 활용을 추천. 매월 정해진 금액으로 주식이나 채권을 조금씩 사는 구조이기 때문에 주가지수의 변동성에 크게 신경 쓰지 않으면서 저축이 가능합니다. 단, 3년 이내 단기간 내 써야 할 자금이라면 적립식 펀드는 적합하지 않습니다.
노후를 위한 연금을 선택할 때는 기본적으로 국민연금은 부부가 모두 필수적으로 가입하는 게 좋습니다. 개인연금으로 현재의 소득 수준만큼을 모두 커버하려고 하기보다는 최소한의 생활비 수준을 보완해준다는 개념으로 접근하는 게 합리적인 선택 방법이 됩니다. 상담자 부부는 이왕이면 내가 내는 돈 대비 은퇴하는 시점에 수령할 수 있는 연금액을 확정적으로 높게 가져갈 수 있는 금융상품을 선호해서 비교 후 권유드렸습니다.
중요한 건 재무목표가 선행된 다음에 적절한 금융상품은 전문가의 도움을 받아 포트폴리오 구성을 하는 게 좋습니다. 간혹 개개인이 가지고 있는 인생주기별 예상 위험과 재무목표 달성에 필요한 재정안정부터 신경써주기보다 금융상품으로 모든 걸 해결하고자 하는 경우가 있는데요. 주로 무료 재무설계라는 명목으로 광고하는 매체 통해서 진행하면 흔히 경험할 수 있습니다. 금융상품을 판매하지 못하면 생계위험이 있는 구조적 한계를 갖고 있기 때문이기도 하죠. 그래서 제대로 된 우리 가정의 재무구조의 선순환에 초점이 맞춰진 상담을 원한다면 어느 정도 비용이 들더라도 금융상품 권유에서 자유로운 유료개인재무설계를 추천드립니다.
우리들의 인생 중 불확실한 미래를 좀 더 선명하고 안정적으로 그려보기 위해서는 현재의 내현실을 냉철히 들여다보고 한정된 소득으로 불필요한 비용들은 과감히 걷어내는 것부터 실천해보시기 바랍니다.
재무상 담만으로 갑자기 부자로 만들어주지는 못하지만 누구나 할 수 있는 꾸준하고 지속적인 재정관리 시스템 도입만으로도 희망적인 미래가 보장될 수 있습니다.
