2030이여 제발 연금에 미쳐라

사회초년생, 연금 준비가 맞을까?

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안녕하세요, 히르찬(희찬)입니다.

최근 친한친구를 만났어요.

일상적인 대화를 하다

이런 질문을 했습니다.

"너네 연금은 준비하냐?"

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잠깐의 정적이 흐르고 한 친구는 이렇게 대답했어요.

"오늘 하루 살기도 빠듯하고,

집도 못샀는데 연금준비를

어떻게 하냐ㅋㅋ"

현시대 한국에 살고 있는

모든 2030 세대의 분들은

너무 공감되지 않을까 싶습니다.

- 집도 사야 되는데?

- 결혼준비도 해야 되는데?

- 아직 등록금도 못 갚았는데?

- 월급이 너무 적은데?

등등

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물론 모두 맞는 말입니다.

집도 사야 되고

결혼도 해야 되고...

그런데 이렇게도 묻고싶어요.

집도 사고, 결혼도 하고, 등록금도 갚고,

월급도 오르면.. 그때는 연금준비를 할 건가요?

취직하면 내집 마련해야 되고

집 사면 결혼해야 되고

결혼하면 애 낳아 키워야 되고

애 낳으면 큰 차를 사야 되고

차 사면 애들 학비 내줘야 되고

언제, 어떻게 준비할 수 있는 건가요?

왜 나는 영원히 젊을 거라

왜 내 미래는 알아서 잘 될 거라

생각하시는 건가요.

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필자는 여러 센터에 나가 연금 강의를 하고는 합니다.

연금 강의를 하면 수강생의 95%가 50~60세 분들입니다.

항상 물어봐요.

"혹시 연금 준비가 되어 있는 분들 계시나요?

아니면, 준비하고 계시는 분들이 계실까요?"

대다수의 수강생 분들이 '아니요'라 대답하고, 극소수의 분들만 '네!'라고 대답하십니다.

즉 우리는,

내 집을 사면, 결혼을 하면,

애를 낳으면 연금을 준비할 거라

다짐하지만...

막상 그때가 된다면,

막상 그날이 왔다면,

연금을 준비할 때가 아니라

연금을 수령할 때라는 겁니다.

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노후 연금, 최소 생활비는 얼마?

출처. https://blog.toss.im/article/retirement-plans-02

대한민국 평균 노후 생활비는 약 177만 원이라고 합니다. 단, 이때의 생활비는 질병없이 건강한 노년을 보낼 때라고 해요.

그런데 이건 2023년 기준이고, 2030이 은퇴를 하게 되는 2050년~2060년 쯤은 아마 더 많은 금액이 필요하겠죠? 또한 177만 원은 질병이 없다는 가정이 있을 때인데, 하지만 노년이 되면 질병을 쉽게 피할 수는 없습니다.

자료. NH투자증권

실제로 최근 NH투자증권에서 나온 자료를 바탕으로 보면, 65세 이상이 되었을 때 1인당 진료비는 약 476만 원 수준이고, 본인부담금은 약 110만 원 수준이라고 합니다.

그런데 우리가 의료비만 나갈까요?

자료. NH투자증권

60세 이상의 비소비지출 항목을 보면

경조사비, 용돈, 세금, 건강보험료, 종교단체기부, 이자비용, 용돈 등 발생되는 월 평균 지출액이 약 60만 원 가까이 됩니다. 특히 은퇴를 하면 가장 부담을 많이 느끼는 지출 중 하나가 '건강보험료'예요. 정말 많은 분들이 부담을 느끼시고는 합니다.

즉 우리는 노후가 돼서도 생각보다 많은 지출을 해야 된다는 겁니다.

이런 노후생활비를 내집마련, 등록금, 결혼자금 등 모든 걸 다 끝내고 준비한다면 정말 늦을 수도 있고, 어쩌면 평탄한 노후를 보내는 게 어려울 수도 있습니다.

"국민연금이 있잖아요"

설마 이런 생각을 갖고 계시는 건 아니죠? 2030 세대한테 국민연금은 노후대비용이 아닐 수 있습니다.

아시는 것처럼 국민연금기금은 2055년 쯔음에 소진될 예정입니다. 물론 향후 정부의 정책 변경이 이루어지면서 기금고갈 시기가 늦어지거나 혹은 고갈이 안 될 수도 있지만, 과거 부모님 세대처럼 국민연금을 믿고 노후를 대비하기에는 너무 위험할 수 있다는 겁니다.

이런 연금 고갈 소식에 지역가입자 2030 세대분들은 일부러 국민연금을 납부하지 않는 분들도 상당히 많습니다.

설령 국민연금을 받는다고 해도 현재 기준 국민연금 평균 수령액은 약 60만 원 수준입니다. 우리가 노후에 필요한 생활비는 이보다 더 큰데 말이죠. 턱없이 부족한 게 국민연금입니다.

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우리는 영원히 일하지 않아요

무엇보다 우리는 영원히 일하지 않습니다.

내가 일하고 싶다고 일할 수 있는 것도 아니에요.

세상은 빠르게 변하고 있고, 새로운 걸 추구합니다. 그리고 이런 새로운 정보를 빠르게 이해하고 빠르게 활용할 수 있는 사람들이 필요합니다.

다시 말해 젊은 사람들만 원한다는 거예요.

내가 노후가 되면 필요한 돈이 있고, 일정한 현금흐름이 창출되어야 되는데 노후가 되면 노동만으로는 부족하다는 겁니다.

국민연금은 절대 내 노후를 보장할 수 없습니다.

스스로 준비하지 않으면 편안한 노후, 안정적인 노후를 준비할 수 없어요.

지금은 이걸 준비해야 되고, 내일은 저걸 준비해야 되니까 조금 뒤에 연금 준비할 거란 마음은 버리셔야 됩니다. 지금부터 차근차근 준비해나가야 되는 게, 행복한 내 노후를 위한 가장 빠른 길이 될 거예요.

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연금을 준비해야 되는 또다른 이유

일부의 재테크 강사님들은 이렇게 말씀하기도 합니다.

"청년들은 목돈 쓸 일이 많으니 연금은 천천히 준비하세요"

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물론 공감합니다.

실제로 연금저축펀드나 IRP 등으로 연금을 준비하다가 목돈이 필요하면 기타소득세(16.5%)를 납부하고 해지해야 될 경우도 나타날 수 있습니다.

그런데 필자는 2030 세대분들한테 수십만 원의 돈으로 연금을 준비하라 절대 말씀드리지 않습니다. 단 돈 5만 원도 좋으니, 일단 연금상품을 활용하라 말씀드리고 싶어요.

필자가 청년 분들에게 연금상품 가입을 해서 노후를 준비하라 말씀드리고 권장드리는 이유는 단순히 내 노후만이 아니라, 연금상품의 엄청난 세금 혜택과 함께 투자의 경험 및 복리의 마법을 느껴보라 하기 위함입니다.

이런 경험을 하기 위해서 연금 상품만큼 뛰어난 게 없거든요.

특히 최고의 효과가 바로 '복리'이죠.

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예를 들어, 30살부터 시작해 60세 은퇴를 계획한다고 가정할께요.

이때 매달 20만 원씩 30년 동안 연간 8% 수익률을 달성하게 된다면 약 2억 8천만 원의 금액이 생깁니다. 총 투자금은 7200만 원인데, 수익금이 2억 1천만 원이에요.

단돈 20만 원이 2억 원을 벌어올 수 있습니다.

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만약 50세가 돼서 똑같이 60세 은퇴를 할 거고, 2억 8천만 원을 준비한다고 하면 매월 약 155만 원의 돈을 적립해야 돼요.

이때 총 투자금은 1억 8천만 원이고, 수익이 약 9천만 원 수준이 됩니다.

즉, 30세에 준비하면 20만 원으로, 그리고 총 7200만원 원금으로 2억 8천만 원을 준비할 수 있는데, 50세가 되면 150만 원으로, 그리고 총 1억 8천만 원 원금으로 2억 8천만 원을 만들 수 있게 되는 겁니다.

이게 바로 복리의 힘입니다.

젊을 때 준비할 수록, 1살이라도 어릴 때 준비할 수록 더 적은 금액으로 더 많은 돈을 만들 수 있습니다.

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물론 2억 8천만 원으로 노후를 준비하는 건 어렵죠. 하지만 이렇게 생각하면 안 돼요. 이렇게 모은 돈으로 약 5~6% 배당을 지급하는 ETF에 투자를 하게 된다면 매월 120~130만 원 가량의 배당을 받을 수 있게 됩니다.

다시 말해 지금의 내 20만 원이 내 노후에 원금 2.8억 원의 목돈을 모은 상태에서 매월 120~130만 원을 만들어준다는 거예요. 그것도 평생말이죠.

그리고 여기에 국민연금 60~70만 원을 받는다고 하면, 벌써 매월 연금이 약 200만 원 가까이 만들어집니다.

또 여기에 더해서 퇴직금까지 연금으로 활용하고, 주택연금 등 다른 연금까지 활용한다면 월 300만 원 이상의 현금흐름을 충분히 만들 수 있습니다.

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물론 말이 쉽냐!?

이렇게 생각할 수도 있겠지만, 그걸 쉽게 할 수 있도록 필자가 차근차근 도와드리겠습니다.

[2030 제발 연금에 미쳐라] 브런치북은 2030 세대가 좀 더 쉽고, 그리고 좀 더 효율적으로 연금을 준비할 수 있도록 준비한 책입니다.

매주 금요일 연재를 하게 되며, 연금에 대한 많은 정보를 공유하도록 하겠습니다.

타깃이 2030 세대이긴 하지만, 아마 연금을 준비하거나 연금을 원하는 모든 분들에게 도움이 되는 책이 될 겁니다.

[2030 제발 연금에 미쳐라] 브런치북을 구독해서 다양한 연금에 대한 정보를 받아가시면 좋겠습니다.

앞으로 멋진 이야기로 찾아 뵙도록 하겠습니다.