대출이자 한 푼이라도 아끼는 법
대출이자를 한 푼이라도 이끼려면 우선 개인의 경제적 상황을 잘 파악해야 하며 금리인상기 인지 금리하락기 인지를 잘 파악하여 그에 맞게 대응을 해야 합니다. 예를 들어 금리인상기에는 변동금리보다는 고정금리가 유리한데 변동금리에서 고정금리로 갈아타려면 대출 만기를 먼저 살펴봐야 하며 대출 만기가 3년 이상 남아있다면 갈아타는 것을 고려해 볼만합니다. 그런데 반대로 금리하락기라면 변동금리를 선택하는 것이 유리할 수 있으며 변동금리 대출은 금리가 변동주기에 따라 새로 적용되기 때문에 기준금리가 오를수록 중장기적으로 대출 이자 부담이 커지게 되는 특징이 있는데 고정금리의 경우에는 대출 시점에 적용한 금리가 최소 5년 동안 고정되기 때문에 금리 인상기에 이자 부담을 줄일 수 있습니다. 또한 대출을 갈아탈 때는 중도상환수수료도 반드시 확인해야 하는데 보통 주담대의 경우 대출을 받은 날로부터 3년간 중도상환수수료가 부과되며 보통 수수료는 최대 1.2% 수준입니다. 그래서 이번에는 이와 관련하여 대출이자를 한 푼이라도 이낄 수 있는 방법에 대해서 설명드리도록 하겠습니다.
¶ 내게 맞는 대출상환방식의 선택
대출상환방식이란 대출을 하여 대출금을 어떠한 방식으로 상환할 것인가를 의미하는데 대출상환방식에는 ① 원금 균등 상환, ② 원리금 균등 상환, ③ 만기 일시 상환 등 크게 세 가지로 구분됩니다. 그런데 어떠한 방식으로 대출금을 상환하느냐에 따라 금리가 달라지는데 대출상환방식을 결정할 때에는 금리뿐만 아니라 자신이 처한 상황도 고려해서 결정을 해야 합니다. 보통 금리는 원금균등상환 < 원리금균등상환 < 만기일시상환순으로 금리가 높으며 원금균등상환 방식은 이자비용을 아끼고 싶거나, 꾸준한 수익이 있는 사람들이 주로 선택하는 방법이며 원리금균등상환 방식은 매월 고정금액을 갚아나가길 원하면서 월급이 일정한 직장인에게 적합합니다. 그리고 만기일시상환 방식은 만기일까지 자금을 자유롭게 사용하고 싶거나 수익성 있는 투자를 계획한 경우, 혹은 일시 상환에 큰 부담이 없는 소액 신용대출에 적합한 방식입니다. 물론 이러한 3가지 대출상환방식은 저마다의 장단점을 갖고 있기 때문에 어떤 것이 꼭 유리하다고 말하기는 어렵고 자신의 자금상황에 가장 적합한 방법을 찾는 것이 가장 중요합니다.
¶ 금리인하요구권
금리인하요구권은 여신전문금융업 법 제50조의 13(금리인하 요구)에 따라 금융소비자가 여신약정 당시와 비교하여 소득, 재산의 증가나 신용등급 및 개인신용평점의 상승 등 금융소비자의 신용상태의 개선이 나타났다고 인정된 경우 금융회사에 금리인하를 요구할 수 있는 제도인데 은행뿐 아니라 보험사, 저축은행, 여신전문금융사, 상호금융과 중앙회에도 금리 인하를 요구할 수 있습니다. 그리고 일정 기준에 부합하는 사람은 대출거래 약정 당시와 비교하여 신용상태의 개선 등 일정한 요건에 해당하는 고객이 은행이 정하는 절차에 따라 금리인하를 요구할 수 있으며 신용상태의 개선이 경미하여 금리인하 요구 인정 요건을 충족하지 못하는 경우 등 은행 심사 결과에 따라 고객의 금리인하 요구는 수용되지 않을 수도 있습니다. 결과적으로 쉽게 말하자면 금리인하요구권은 경제·금융 상태가 개선된 대출자가 금융사에 금리를 낮춰달라고 요청할 수 있는 권리라고 이해하시면 되겠습니다.
그리고 보통 금리인하요구권 신청방법에는 영업점을 직접 방문하여 신청하는 방법과 인터넷뱅킹을 이용하는 방법이 있습니다. 직접 방문하여 신청할 때는 이용하시는 은행의 영업점을 방문하여 신청서를 작성한 후에 준비서류를 제출하면 심사를 하여 금리인하 가능시 약정을 체결하게 됩니다. 그리고 인터넷뱅킹도 업무 플로우는 비슷한데 인터넷뱅킹에서 대출 메뉴를 선택하여 금리인하요구권을 선택하고 신청하면 심사 후 금리인하 가능시 약정을 체결되게 되는 방식입니다. 그러면 은행은 금리인하 요구를 받은 날부터 10 영업일 이내(고객에게 자료의 보완을 요구하는 날부터 자료가 제출되는 날까지의 기간은 포함되지 않습니다)에 금리인하 요구 수용 여부 및 그 사유를 전화, 문자메시지, 서면 등으로 고객에게 통지해 줍니다.
¶ 채무통합 대환대출
채무통합 대환대출이란 말이 생소하신 분들을 위해서 개념을 먼저 정리하자면 채무통합이란 말 그대로 단순히 여러 개의 채무를 통합하는 것을 말하며 대환대출은 고금리 상품에서 저금리 상품으로 대출을 갈아타는 것을 말합니다. 그리고 채무통합을 하게 된다면 매월 납부해야 하는 원리금을 줄일 수 있고 대출 건수를 줄일 수 있기 때문에 신용 점수를 높이는 장점이 있으며 이로 인해 신용 점수가 올라가서 추가 대출을 받을 수 있게 되어 더 많은 자금을 융통할 수 있는 장점이 있습니다. 물론 단점도 존재하는데 채무통합 상품은 1 금융권에서 취급하지 않기 때문에 대부분 2 금융권에서 받게 됩니다. 그래서 이자를 줄이는 측면에서 본다면 그리 효과적이지는 않고 신규대출이 되기 때문에 기간이 늘게 되어 은행에 납부하는 금액은 오히려 더 커질 수 있는 단점이 있습니다.
결과적으로 채무통합 대환대출은 채무통합이 되면서 대환대출이 되는 금융서비스를 말하는데 보통 정부지원 상품을 이용하시면 금융비용을 낮출 수 있는데 대표적인 채무통합 대환대출 상품으로는 햇살론 15가 있으며 프리랜서 저신용자라면 안전망대출 2를 이용하시면 됩니다. 그리고 대표적인 대환대출 상품으로는 소상공인대환대출, KB국민희망대출, 신협 815 해방대출등이 있으며 각 제도권 은행별로 요즘은 사회공헌 성격의 상품들을 취급하고 있기 때문에 주거래 은행에 해당 대환대출 상품을 문의해 보시는 것도 좋은 방법이 될 수 있습니다. 그리고 주택담보대출의 경우에는 특례보금자리론을 이용해도 되는데 특례보금자리론이란 금융당국이 올 1년간 한시적으로 일반형 안심전환대출과 적격대출을 보금자리론에 통합한 주택담보 대출 상품입니다
