생애주기로 파헤치는 신용관리(1) - 대학생 편
신용관리 궁금증 Best 5
알다 고객님들이 알다를 이용하며 주신 신용관리에 대한 질문을 바탕으로 만든 시리즈 <생애주기 신용 알다> 1탄인 '대학생' 편입니다. 이제는 신용관리의 첫걸음은 사회초년생이 아닌 대학생이라고 생각하는데요. 대학생 때부터 신용을 높이고 신용관리를 할 수 있는 기회가 생겼기 때문입니다. 신용관리는 금융 거래가 있어야 가능했지만, 신용평가체계가 개선되고 알다 같은 자산관리 앱을 만나 신용관리를 손쉽게 접하고 있는데요. 신용관리 앱 알다를 만난 대학생분들이 신용관리 관련해서 궁금한 점들이 많았습니다.
어떤 질문이 있었는지 알아볼까요?
신용이 정확히 뭐고, 신용관리가 왜 중요하나요?
가장 큰 이유는 나중에 신용카드와 대출을 받기가 쉬워지고, 더 유리한 조건을 받을 수 있기 때문입니다.
신용은 간단히 말하면 돈 갚는 능력입니다. 신용이 높으면 돈 갚는 능력이 높고, 신용이 낮으면 돈 갚는 능력이 낮다고 평가됩니다.
개인이 은행에 찾아가 돈을 빌려달라고(대출) 하는데 이 사람을 어떻게 믿고 돈을 빌려줄까요? 바로 신용평가회사에서 평가한 개인신용등급을 보고 돈을 빌려 줍니다. 지금은 대학생이라 일반 대출받을 일이 없겠지만, 나중에 돈이 급해 대출받을 일이 생기면 신용등급은 그때 효과가 나타납니다. 신용등급이 높으면 높을수록 은행에서 개인에게 신뢰가 있으니 대출 받기가 쉬워집니다. 또한, 원하는 금액과 낮은 대출 이자로 대출을 받을 수 있기 때문에 더 유리한 대출 조건을 받을 수 있죠.
대출을 받는 순간에 신용을 확인하니까 낮은 신용등급이라면 자기가 원하는 금액을 못 받거나 높은 이자로 대출을 받거나 혹은 아예 대출을 못 받을 수도 있습니다. 신용관리를 어렸을 때부터 하라는 이유는 이러한 이유이기 때문이죠.
대학생은 신용관리를 어떻게 해야 하나요?
대학생은 다른 연령층에 비해 신용상승이 어렵습니다. 신용평가 대상인 '금융 거래'가 없어 신용평가를 하기 힘들기 때문입니다. 흔히, 대학생처럼 신용평가를 할 금융이력이 없는 사람들을 신 파일러라고 합니다. 신 파일러들은 소득과 재산이 없어 신용을 올리는 기회를 갖기 어렵습니다. 신 파일러들은 신용상승보다는 적극적인 신용관리 태도와 신용하락 방지가 가장 중요합니다. 두가지에 대해 알려드리겠습니다.
적극적인 신용관리 태도는 신용의 중요성을 알고 내 신용점수와 등급을 성실히 확인하는 태도입니다. 내 생활비를 알고 생활비에 맞게 저축과 소비를 하는 것처럼, 신용등급을 알아야 신용'관리'가 가능하기 때문입니다. 알다에서는 금융소비자들의 적극적인 신용관리 태도를 응원하기 위해 무료신용등급조회 서비스를 하고 있습니다. 알다에서 신용등급조회를 해보시길 바래요!
무료 신용등급조회로 적극적인 신용관리하기!신 파일러들은 신용관리 이해와 지식이 부족하여 신용 하락의 원인들을 자주 저지르곤 합니다. 신용 하락 원인들을 알고 이를 방지하기만 해도 신용 관리가 유용해집니다. 대학생들의 주된 신용 하락 원인은 휴대폰비와 공과금 연체, 사채를 빌리는 일입니다. 휴대폰비와 공과금이 밀리면 휴대폰, 전기, 가스 사용이 중지되기 전에 갚는 것만 생각하실 텐데요. 휴대폰비와 공과금 연체는 신용평가 반영 요소라는 건 잘 모르실 겁니다.(자세한 내용은 직장인 신용 알다 - 연체 편에 나와있습니다.) 휴대폰비와 공과금 연체를 방치해두면 연체 기록이 남습니다. 연체 기록은 돈을 갚지 못하는 기록으로 평가되고 신용평가회사에 공유되어 신용에 부정적인 영향을 줍니다.
또한, 급한 돈이 필요해 3금융권이라 불리는 대부대출을 받는 경우도 있습니다. 대부대출은 신용불량자든 금융 거래가 없는 대학생이든 돈을 빌려주는 곳입니다. 신용이 낮아도 대출을 받는 게 쉽고 자유롭지만 단점으로 대출 이자가 정말 높습니다. 대부대출 기록은 신용평가회사에도 공유가 되는데 이는 커다란 신용하락을 불러일으킵니다. 돈을 갚는 능력이 부족한 사람이 크게 빚을 지고 거기에 매우 높은 이자인 대출이라면 대출을 갚는 게 어렵다고 판단합니다. 이것을 신용평가에 반영하여 신용등급에 불이익을 주죠.
이처럼 대학생은 적극적으로 신용등급을 확인하고 신용이 떨어지는 요인만 막아도 신용관리의 첫 단추를 잘 맨 것입니다.
대학생은 신용을 높이는 방법은 정말 없나요?
대학생은 비금융정보와 체크카드로 신용을 올릴 수 있습니다.
비금융정보란, 금융정보에 속하지 않지만 신용평가를 할 수 있는 정보를 말합니다. 예를 들어, 통신비와 공과금이 대표적입니다. 통신비와 공과금을 6개월 이상 연체없이 성실히 냈다면 신용평가에 가점입니다. 최소 5점에서 최대 17점까지 신용이 상승될 수 있습니다.
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체크카드로도 신용 상승이 가능합니다. 체크카드로 6개월 이상 30만 원 이상씩 사용한 기록이 있다면 신용평가에 긍정적인 요인이 됩니다. 최소 4점, 최대 40점까지 신용이 상승될 수 있습니다.
또한, 학자금 대출이 있다면 대출로 신용이 떨어질 수도 있지만 연체없이 성실히 납부를 했다면 신용평가에 긍정적입니다.
꼭 지금 신용관리를 해야 하나요? 그때가서 신용관리를 하면 안 되나요?
지금 하면 늦습니다.
신용관리를 안 하고 대출이 필요한 상황이 닥치면 원하는 대출 금액을 받지 못하거나 높은 이자 대출을 받을 확률이 높기 때문입니다.
대학생과 같은 신 파일러들은 대게 첫 신용등급이 4~6등급입니다. 신용등급 수준에서는 조금 낮은 등급인데요. 5등급이라고 생각하고 신용관리를 안 하면 대출받을 때도 5등급이거나 5등급 이하일 것입니다. 5등급이라면 1억을 대출받을 때 1년 동안 대출 이자를 1,500만 원 내외 금액을 냅니다.(5등급 대출 평균 이자 15%) 하지만, 신용관리를 잘하여 1등급이 되고 1억을 대출받으면 1년 동안 내는 대출 이자가 5등급 보다 1,000만 원 내외 금액을 덜 지불할 수 있습니다.(1등급 대출 평균 이자 6%)
신용 하락은 단기간에 빠르게 하락할 수 있지만, 신용 상승은 단기간에 빠르게 상승하기 어렵기 때문에 대학생 때부터 꾸준히 관리하는 게 중요합니다.
학자금 대출은 신용에 나쁜 영향을 주나요?
학자금 대출을 받으면 신용에 부정적인 영향을 줄 수 있습니다.
개인신용평가는 대출과 관련해서는 대출 유무, 대출 업권, 대출 개수, 빚 규모 등 여러 대출정보로 신용평가를 합니다. 학자금 대출이든 일반 대출이든 대출이 생기고 빚이 늘어나면 신용에 불이익을 줄 수 있습니다.
대학생 신용관리의 첫걸음 이용하기
<생애주기 신용 알다 시리즈>
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