도대체 연금이 무엇인가요?

노후 준비의 기본. 연금 개념 이해하기

여러분이 생각하는 좋은 직업은 무엇인가요?

2019년 5월 한국 갤럽 조사 자료에 따르면  우리나라 국민들이 선호하는 직업은 응답자의 25%가 선택한
공무원이 1위이고 , 2위는 12%가 응답한 교사라고 합니다.

두 직업의 공통점은 전문직 자영업자나 대기업 직원에 비해 다소 연봉은 낮을 수 있으나 안정적이다는
장점이 있다는 것입니다.

또 하나, 퇴직 후에도 평생 연금 수령의 혜택이 있는 공통점을 가지고 있습니다.

2015년 공무원연금 개혁으로 혜택이 이전보다 줄었지만 한국인들은 공무원연금을  매력적인 제도로
생각하는 것 같습니다.

퇴직 후 연금처럼 안정적인 소득이 있다면 여유로운 노후 생활이 될 수 있으니까요.

 

1945년부터 1947년까지 프랑스 노동부 장관을 역임한 앙브루아즈 크로이자(Ambroise Croizat)는 현재
프랑스 연금의 기초가 된 1945년 사회보장제도가 제정된 후 "은퇴는 더 이상 죽음의 대기실이 아니라 인생의 한 단계가 되었다"라고 했습니다.

은퇴 후 노동에서 벗어난 새로운 인생이 연금으로 가능하게 되었다는 것이지요.

 이런 프랑스는 2023년 연금개혁으로 몸살을 앓았었지요.

정년을 현행 62세에서 2030년까지 2년 연장한다는 연금개혁법을 공포하였는데 연금으로 안정적인 노후가 보장되어 있는 프랑스 국민들로서는 그들의 은퇴가 2년 더 늦춰지는 것을 받아들이기 쉽지 않은 거죠.

이처럼 연금은 노후 준비에 참 중요하지만 정작 우리나라의  연금 종류와 그 특징에 대해 잘 이해하고 있는
분들은 많지 않으실 겁니다.

 

국민연금이나 공무원연금뿐 아니라  우리가 금융회사로부터  다양하게 제안받고 있는 연금도  있습니다.

특히 연말이면 "13월의 월급"이라는 광고와 함께 연금상품 가입 권유를 받아보신 직장인들이 많으실 겁니다.

또 보험사 직원이나 은행 창구직원에게서 "좋은  연금보험이 출시되었는데 노후 준비를 위해 가입하시면
어떠세요?"라는  제안도 들어 보셨을 테고요.

"연금"이라는 단어가 모두 있기는 한데 도대체 어떤 차이가 있는지 궁금하지 않으셨어요?
그래서 연금의 종류와 특징에 대해 간략하게 설명하겠습니다.

우선 연금은 크게 공적연금과 사적연금으로 나뉩니다.

단어에서도 느낄 수 있듯이 공적 연금은 국가가 관련법에 의해 운영을 하고, 사적연금은 개인이 직접 준비하는 연금인데요.

공적연금은  우리가 알고 있는 국민연금, 기초연금, 그리고 특수직역연금인 공무원 연금, 군인연금, 사립학교 교직원 연금 등이 있습니다.

국가가 운영하고 있으니 당연히 공적연금은 관련 법률( 국민연금법, 공무원연금법, 군인연금법 등 )에 의해 가입과 지급방법이 정해집니다.

 

반면 사적연금은 공적연금을 보완하기 위해 개인적으로 자발적으로 준비하는 연금입니다.

퇴직연금과 개인연금 등이 사적 연금에 속합니다.

개인연금은 세제 혜택에 따라 다시 한번 더 나뉩니다.

연말이면 세액공제 혜택 때문에 많은 분들이 관심을 가지는 개인연금을 세제적격 개인연금이라고 합니다.

연금저축으로 불리는 이 개인연금은 2024년도 기준  연간 600만 원까지 세액공제되어  최고  99만 원까지 

세금을 돌려받기 때문에 아주 혜택이 많은 상품입니다.

"13월의 월급"의 광고와 함께 권유하는 연금상품이 바로 이 연금 저축입니다.

개인형 퇴직연금 (IRP)와 함께 연간 900만 원까지 세액공제가 되므로 연금 저축과 개인형 퇴직연금을 

모두 가입하면 최고 148만 5천 원까지 절세할 수 있습니다.

 

한편 연말 정산에서 세액공제를 받지 못하지만 일정한 요건을 갖추면 비과세 혜택을 받을 수 있는 개인연금은 세제 비적격 개인연금이라고 합니다.

연금 저축을 제외한 대부분의 연금 상품이 연금 보험이라 하는 세제 비적격 개인연금이라고 보시면 됩니다.

연금 보험은 입금할 때 세금을 돌려받는 세액 공제의 혜택이 없지만 일정 조건을 갖추면 만기 시 세금을 면제받을 수 있는 장점이 있습니다.

또 세금을 미래로 미룰 수 있는 과세 이연의 효과가 있어 고액 자산가들이 많이 이용하는 상품이기도 합니다.

 

연금의 종류와 특징의 이해는 노후 준비의 기본이라고 할 수 있습니다.

각자의 상황과 제도의 특징에 맞는 연금을 선택하고 준비함으로써 노후를 보다 여유롭고 안정적으로 보낼 

수 있습니다.