자녀를 위해서 부모가 해 줄 수 있는 저축 상품1/4편
부모들은 자녀를 위해서 무언가를 해 주고 싶어 합니다. 왜 그럴까요?
어떤 부모는 자신이 부모의 도움을 못 받아서 힘들게 살았다고 생각을 합니다. 그래서 아이들에게 그런 어려움을 주지 않기 위해서 조금이나마 힘이 되어주고 싶어서 자녀를 위한 저축을 찾습니다.
반면 부모에게 많은 지원을 받고 자란 분들은 자신들이 그런 환경에서 살았다는 것이 너무 고마워서 아이들에게 똑같은 혜택을 주고 싶어합니다. 또한 자신의 부모에게 물려받은 자산이 자신의 자녀 뿐만 아니라 손자, 손녀 등 대대손손 잘 이어지기를 바라는 마음에서 특별한 금융 상품을 찾게 됩니다.
어떤 부모는 아이들 앞으로 들어오는 새뱃돈과 같은 돈들을 쓰는 것에 대한 부담이 있으십니다. 그래서 자신들의 벌이로 특별히 해 줄 것은 없지만 비정기적으로 들어오는 아이들 용돈이라도 잘 모아주자는 마음에서 저축 상품을 찾습니다.
이런 부모의 심리를 이용해서 참 다양한 상품들이 판매가 되고 있습니다. 물론 저는 부모들이 주로 가입하는 상품들에 대해서 매우 부정적입니다.
대표적인 것이 아이들이 성인이 될 때까지 쓸 수 있어야 한다면서 가입해 주는 암과 같은 보장이 들어간 100세 만기 보장보험, 부모들은 잘 못 알고 있고 은행에서는 멋도 모르고 판매하는 청약저축, 아이 이름으로 비과세 통장 하나 만들어 주라는 말에 넘어가서 가입하는 변액보험 등이 대표적으로 아이를 위해서라도 절대로 가입을 해서는 안 되는 상품들 입니다.
서두에서 분명히 말을 했지만 아이를 위한 저축을 원하는 부모들은 아이들의 인생에서 조금이라도 힘이 되는 "금전적인 도움"을 주고 싶어 하시는 것입니다.
다시 말해서 금전적으로 도움은 안 되는 상품은 부모들이 원하는 상품이 아니라는 것을 의미합니다. 그럼에도 불구하고 본질을 잊게하는 화려한 포장에 결국 부모들은 자신들이 원치 않았던 상품을 무의식중에 가입을 하고 결국 후회를 하게 됩니다.
수익이랑은 전혀 상관이 없는 암보험을 아이에게 준다고 해서 성인이 된 아이가 좋아할까요? 십년을 넘게 납입을 해도 수익이 안 나거나 정말 작은 수익이 나서 세금을 걱정할 필요도 없는 변액상품을 아이들이 비과세 혜택이 있다면서 좋아할까요? 세금이라는 것도 수익이 나야지 내는 것입니다. 18세 이전의 아이들에게는 청약 횟수도 인정이 안 되서 청약에 전혀 도움도 안 되고, 연이율은 낮아서 수익도 안 나는 오래 된 청약통장이 과연 아이들이 집을 마련하는데 도움이 될까요?
부모들은 아이에게 "경제적인 도움" 다시 말해서 돈을 물려 주고 싶으서 좋은 금융 상품을 찾았지만, 결국은 아이에게 경제적인 도움이 하나도 안 되는 상품들을 자꾸 가입을 하게 됩니다.
자녀를 위해 가입하면 좋겠다라고 제가 추천해 드리는 국내 상품 중에 하나는 바로 "연금저축펀드" 입니다.
오해를 없애기 위해서 이 상품에 "연금"이라는 단어가 들어갔지만 아이들이 연금으로 써야 하는 상품이 아닙니다. 그냥 펀드로 운용하다가 나중에 아이가 꺼내 쓰면 되는 상품입니다.
이 상품은 여러분이 연말 정산 때 세액공제를 받기 위해서 가입하는 바로 그 상품이 맞습니다. 연금저축계좌는 직장인들만 만들 수 있는 것이 아닙니다. 주민번호가 있는 아이라면 1세라도 만들 수 있습니다. 이 계좌를 만들어서 아이들 앞으로 생기는 크고 작은 돈을 펀드로 잘 운용해서 아이들을 위한 종잣돈을 만들어 주셔야 합니다.
연금저축계좌를 만들어서 연금펀드로 아이들의 돈을 관리해야 하는 가장 큰 이유는 아이들에게 세금적으로 이득이 되는 통장을 만들어 줄 수 있기 때문입니다.
이 계좌에서 아이들의 돈을 운용하는 동안에는 세금이 전혀 없습니다. 그리고 나중에 아이들이 정말 돈이 필요해서 인출을 하면 그 때 가서 16.5%의 "분리과세"만 내면 됩니다.
간단하게 적을 수 없는 내용이기 때문에 이전에 적었던 상세한 내용은 아래 링크를 참고해 주시면 감사하겠습니다.
두번째로 이 상품을 아이 앞으로 가입하기를 권해드리는 이유는 이 상품에 매년 입금할 수 있는 금액이 연 1,800만원으로 한도가 정해져 있기 때문입니다.
예를 들어서 아이 앞으로 생기는 몇 십만원부터 몇 백만원까지 각자 사정에 맞춰서 연금저축계좌에 넣어서 아이가 30세가 되는 해에 5,000만을 줬다면 이 아이는 계속 이 계좌를 활용해서 세금 없이 자산을 계속 굴려갈 수 있습니다.
반면 그냥 부모가 알아서 굴려서 아이가 30세가 되는 해에 아이에게 그냥 5,000만원을 줬다고 가정을 해 보겠습니다. 그럼 이 아이가 이 때부터 연금저축계좌를 만들어서 활용해 보고자 해도 연한도 1,800만원 이상을 넣을 수가 없습니다.
결국 연금저축계좌를 미리 아이들 이름으로 만들어서 그 안에서 수익을 만들어 주신 분들은 아이게게 한도가 큰 통장을 함께 물려주게 되는 것입니다. 아이에게 돈과 함께 아이가 돈을 더 빨리 굴릴 수 있는 세금 혜택이 있는 통장을 함께 물려주는 것이라고 보면 됩니다.
다만 이런 상품을 부모가 가입을 할 때에 느끼는 부담이 있습니다. "펀드"라는 단어가 주는 두려움 입니다. 부모도 자신의 돈을 펀드로 운용해 본 적이 없는데, 어떻게 아이 돈을 펀드로 운용을 하느냐 입니다.
그 마음을 충분히 이해할 수 있습니다.
연금저축펀드는 저와 같은 사람에게 부탁을 해서 함께 운용을 하면서 수익을 낼 수도 있습니다. 하지만 그런 것도 부담이 된다면 점점 시장을 넓혀가는 로보어드바이저 상품을 이용해도 괜찮습니다.
현재 여러 증권사나 업체들이 로보어드바이저라는 이름으로 연금저축계좌 내의 연금펀드를 알아서 운용해 주는 프로그램을 많이 출시하고 있습니다.
따라서 아이에게 세금 혜택이 있는 통장을 마련해 주고 싶은데, 펀드 관리가 자신이 없는 분이라면 이런 회사들의 상품을 이용해서 아이의 연금펀드를 관리하셔도 됩니다.
만약 이런 것들도 다 귀찮고 부담스럽다는 분들 또는 좀 더 신선하고 새로운 상품을 원하는 분들, 더 높은 수익에 욕심이 나는 분들이라면 앞으로 이어질 2편, 3편, 4편 등의 제 글에 관심을 갖으셔도 될 것 같습니다. ^^
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