한눈에 보는 안정적인 노후를 위한 투자 로드맵
누구나 할 수 있다.
노후 대비 연령대별 목표 저축액
30살: 연봉의 1배
40살: 연봉의 3배
50살: 연봉의 6배
60살: 연봉의 8배
67살: 연봉의 10배
노후 준비 로드맵
1. 2,000달러 또는 생활비의 반 달치 중 더 큰 금액을 비상금으로 마련합니다.
5% 이상의 이자를 내야 하는 빚이 있더라도 이 금액을 비상금으로 가지고 있으세요. 재정적인 응급상황에서 비상금이 없다면 또다시 돈을 빌려야 합니다.
2. 미성년 자녀가 있다면 부모 각자의 이름으로 소멸성 생명보험을 가입합니다.
현재 부모 연봉의 약 10배 정도를 필요한 생명보험금으로 잡고 보험 기간은 막내가 대학교를 졸업할 때까지로 정합니다. 전업 배우자도 소멸성 생명보험에 가입해야 합니다. 전업 배우자가 없으면 다른 제삼자가 가사를 해야 하고, 노동에 대한 금전적 대가를 제공해야 합니다.
3. 직장에서 제공하는 DC 플랜(예: 401(k), 403(b), TSP)에 가입하고 고용주의 매치 요건을 충족시키는 금액까지 기여합니다.
앞에 'Roth'라고 붙은 플랜(예: Roth 401(k))을 제공한다면 Roth 플랜으로 가입합니다. Roth 계좌에 있는 돈은 은퇴 후 출금 시 세금을 내지 않습니다.
자산배분은 최대 세 종류의 인덱스 펀드만 가지고 있으면 충분합니다: (1) 미국 주식시장 지수펀드, (2) 미국 제외 세계 주식시장 지수펀드, (3) 미국 채권시장 지수펀드. '120의 법칙' 또는 '자산 축적 vs. 자산 보존 단계로 나누기'방법을 활용해서 자산을 배분합니다.
만사 귀찮으면, 희망 은퇴 연도보다 더 늦은 연도가 적혀있는 타깃 데이트 펀드(Target Dated Fund)를 선택합니다.
4. 주택담보대출금 외에 5% 이상의 이자율을 가진 빚(예: 신용카드)이 있다면 집중해서 갚습니다.
개인이 망하는 이유는 투자를 하지 않아서가 아니라 감당할 수 없이 많은 빚 때문입니다.
5. 3개월치 생활비를 충당할 수 있는 만큼의 돈을 비상금으로 보유합니다.
6. 개인퇴직연금 Roth IRA에 기여합니다.
직장인이라면 세전 급여의 15%를 직장 DC플랜과 Roth IRA에 기여합니다. 만약 401(k) 플랜에 6% 본인부담 + 3% 고용주 매치 = 총 9%를 기여했다면, 내 월급의 6%를 Roth IRA에 기여해서 총 15%를 채웁니다.
전업 배우자는 집으로 들어오는 매월 소득 중 300달러를 Roth IRA에 저축하길 권합니다. 7%의 수익률을 가정하고 매달 $300씩 30년을 꾸준히 저금하면 총 계좌 금액이 $340,059(한화 4억 5천만 원)가 됩니다. 40년을 이렇게 저금하면 총 $787,444(한화 10억 원)의 은퇴자금이 내 명의로 된 계좌에 있게 됩니다.
7. 6개월치 생활비를 충당할 수 있는 만큼의 돈을 비상금으로 보유합니다.
8. 지병이 없다면 하이 디덕터블 보험(HDHP)을 가입하고 Health Savings Account를 열어 노후 의료비를 위한 저축을 합니다.
미국에서 삼중 절세 혜택을 받을 수 있는 계좌는 HSA가 유일합니다.
9. 직장 베네핏 중에 단체 장기장애보험(LTD)이 있다면 가입합니다.
보험 가입자가 사고로 인한 심각한 부상이나 질병으로 오랜 기간 취업능력을 상실했을 때 소득상실상태 이전 소득의 일정 부분(예: 상해 전 급여의 60%)을 몇 년 또는 피보험자가 은퇴 연령(예: social security normal retirement age인 67세)에 도달할 때까지 지급해 주는 보험입니다.
10. 1-9를 다 하고도 여유가 있다면, Roth IRA에 1년 최대한도를 기여하고 DC 플랜에 1년 최대한도를 기여합니다.
11. 미성년 자녀가 있다면 대학 학비 준비를 위해 529 Plan에 가입하고 기여합니다.
12. 3년 안에 쓸 계획이 있는 돈(예: 집을 구매하기 위한 다운페이먼트)을 고금리 저축계좌나 브로커리지 계좌 머니마켓펀드에 저축합니다.
13. 브로커리지 계좌를 이용해 5년 이후, 하지만 60세 전에 쓸 계획이 있는 돈을 지수펀드에 저축합니다.
5년 안에 집을 살 계획이 없다면 이 방법으로 다운페이먼트를 모을 수 있습니다.
이번 글을 마지막으로 '미국에서 안정적인 노후를 준비하기' 연재를 마무리합니다. 읽어주시고 댓글 달아주신 모든 독자분들께 감사드립니다!
