자산관리, 그리고 AI (유럽편)
현금의 흐름을 보여주는 Meniga, 데이터 플랫폼 Digi.me
#20.
인공지능이 활용되는 분야별로 재미난 사례들을 한가지 씩 정리해보려 한다.
이번 글에서는 인공지능 기반의 해외 자산관리 서비스에 대해서 몇 가지 서비스들의 사례를 살펴보겠다.
현금의 흐름을 보여주고,
고객의 행동을 예측하는 Meniga
Meniga 서비스는 아이슬란드의 스타트업에서 시작하여 유럽의 여러나라에 PFM(Personal Finance Management) 뱅킹 서비스를 제공하고 있다. 홈페이지에서 확인해보면 알 수 있듯이, 아이슬란드 외에도 영국, 스웨덴, 폴란드, 스페인, 미국, 싱가포르에서 서비스를 제공하고 있다.
Meniga는 타임라인 방식으로 수입, 지출, 맞춤형 쿠폰, 적절한 코멘트 등 다양한 나의 금융 정보들을 전달해준다. 이 타임라인만 보고 있어도 내 현금이 어떻게 흘러가고 있는지를 파악해볼 수 있다.
위 이미지에서 보면 알 수 있지만, 매주 소비에 대한 리포트를 보여주기도 하고. 어느 카테고리에 얼마를 사용했는지에 대한 정보를 제공하며. 그리고 혹시 지불해야 하는 보험금 등이 있는데 아직 지불이 되지 않았다면 알림을 주기도 한다. 또 재미있는 정보들이 있었는데, 외식비가 과다하게 지출된 경우 경고를 보내주거나, 지출에 대한 분석을 통해 자주가는 상점의 쿠폰을 제공해주기도 한다. 다시 이야기하면 내 자금의 흐름을 분석하고 흐름에 맞는 다양한 혜택들 또한 제공해주는. 내 자산에 대한 관리와 관리에 따른 혜택까지 제공하는 서비스라고 할 수 있겠다.
meniga - spending meter이어서 내가 입력해둔 예산에 따라 소비습관을 바꿀 수 있도록 Spending Meter라는 기능을 제공하기도 하는데, 위 이미지에서 보여지는 것 처럼 내가 자주 지출하는 혹은 많이 지출하는 카테고리에 대해서 알려주고 소비를 줄여보는 것에 대한 제안을 하고 사용자는 제안사항에 따라 이를 허용할지 아닐지에 대한 판단만 하면 된다. 이는 'Activate' 버튼 하나로 실행하게 된다.
서비스에 대한 간단한 데모는 아래 영상을 참고하면 이해가 편할 듯 하다.
서비스에 대해 찾아본 결과, Meniga는 두 가지 측면에서 AI를 활용하고 있는데, 첫번째는 카테고리 분류이고 두번째는 개인화를 위한 지점이다.
카테고리의 명확한 분류를 위해 앱이 추천하는 카테고리가 명확한지에 대한 답변을 '예', '아니오'로 답변을 받게 되고 이 답변은 머신러닝을 통해 지출분류와 분석을 정교화 한다고 한다.
그리고 개인화 측면에서는 고객들이 어떤 상품들을 구매하는지에 따라서 남성인지 여성인지, 혹은 생애주기에 따라 어떤 상품들이 적합할지 등에 대한 고객 세그먼트를 만들어 준다. 아래 이미지처럼 어떤 거래를 했는지에 따라서 남/여에 대한 구별을 하고 이에 따른 적절한 타게팅을 하게된다.
이 외에도 meniga에는 Smart money Rule과 같이 저축하는 방법(Tax my spending, Money monster 컨셉도 재미있다), 그리고 핀테크 업체이지만 ESG경영이 중요시 되는 요즈음, meniga는 탄소배출량을 간접적으로 추측해서 보여주는 Carbon Insight라는 서비스를 보여주고 있는데 이 또한 흥미롭게 풀어내고 있다. (아마도 내가 주유소에서 소비했거나, 여행에서 소비하거나 하는 금액들을 토대로 탄소배출량을 산정해주는 듯)
나의 모든 데이터를 한 곳에서
수집하고 관리하는 Digi.me
Digi.me는 2009년 영국에서 설립된 회사이며, 나의 모든 금융, 소셜, 의료, 엔터테인먼트, 심지어 개인 클라우드까지 모든 데이터를 한 곳에서 수집하고 활용할 수 있는 통합 플랫폼 서비스이기도 하다.
해당 서비스에서 관리가 가능한 분야는 아래와 같다.
1) 금융: 바클레이즈, 시티 은행과 같은 금융사들, 그리고 비자, 마스터카드와 같은 카드사의 사용내역 뿐만 아니라 Plaid사와의 제휴를 통한 데이터 취합을 통한 관리
2) 소셜: 페이스북, 인스타그램, 트위터 등의 포스팅, 댓글 등의 활동내역 관리
3) 의료: 영국의 100개 이상의 의료 기관과의 연계, 다양한 의료기록들의 데이터 표준화 시스템 구축 중
4) 헬스케어: 구글핏, 핏빗, 가민과 같은 헬스케어 서비스의 데이터 관리를 통해 운동량, 수면량 등 관리
5) 엔터테인먼트: 유튜브, 스포티파이 등과의 연계, 음악기록, 플레이리스트, 비디오 검색 정보등 관리
6) 개인 클라우드: 구글 드라이브, 원드라이브, 드롭박스 연동
7) 기타: 영국 자동차 면허청을 통한 자동차 이력검사, 문제사항 등 관리가능
우리나라에서 근래 이야기하는 금융권의 마이데이터와 달리 금융 외에도 다양한 도메인의 모든 디지털 데이터들을 한번에 등록하고 수정, 관리할 수가 있다. 정말 나의 모든 디지털 데이터들이 모인 종합 플랫폼 서비스라고 할 수 있겠다.
간단한 UI구성은 아래에서 확인이 가능하다.
Digi.me 서비스는 크게 3가지 정도로 서비스를 요약해볼 수 있겠다.
1. 모든 디지털 마이 데이터를 하나의 플랫폼으로 통합
Digi.me는 개인의 금융정보뿐만 아니라 비금융정보 또한 한곳에서 통합적으로 관리하는 플랫폼을 지향하고 있다. 금융, 소셜, 의료 등 모든 개인 데이터는 구글 드라이브, 드롭박스에 저장할 수가 있으며, Digi.me와 다양한 다른 써드파티앱과의 연동을 통해 서비스를 이용할 수도 있다. HealthyMe를 통해서는 개인 건강정보를 제공받을 수 있으며, Finsights를 통해서는 재무관리 서비스를 받을 수 있다고 한다. (서비스는 모바일앱 외에도 PC에서도 사용이 가능하다.)
2. 데이터를 이용한 수익모델 구조
Digi.me는 개인정보 관리 서비스인 PDS(Personal Data Storage)를 무상으로 제공한다. 개인 동의하에 제공된 데이터들은 PDS를 통해 쌓이게 되고 지속적으로 데이터가 업데이트 됨으로써 정보의 최신성 또한 유지가 된다. 이러한 데이터들이 함께 결합되어 또 다른 데이터로 가공이 될 수 있으며 이런 데이터는 타사의 서비스와 연동되며 수수료를 발생시키는 모델을 가지고 있다고 한다. 써드파티 앱들과 서로간에 상생하는 바람직한 모델이지 않을까 싶다.
3. 역시 중요한 것은 개인정보보호와 데이터 주권
EU가 GDPR을 통해서 개인정보 보호에 대한 정책을 강화한 것 처럼 Digi.me는 개인의 동의 없이는 개인 데이터를 열람하거나 저장하지 않는다고 한다. 개인의 프라이버시를 보호하기 위한 여러 장치들이 있으며, 데이터 수집, 저장, 공유까지 모든 것은 개인의 선택으로 인해 진행이 된다고 한다.
마지막으로 Digi.me에서 사용자의 소셜 데이터들을 가져와 AI를 활용한 사례가 있어 간단히 소개를 해보고자 한다. 우선 소셜 계정을 연동하고 내가 포스팅한 내용들에 대한 분석에 동의를 하게 되면, 인공지능이 포스팅의 단어들의 성격을 분석하고 'Happy', 'Not Happy'에 대한 분류를 진행하게 되고 이를 시각화 하여 보여주는 서비스이다. 이는 Digi.me에서 제공하는 SDK가 있으며, 이를 활용하면 쉽게 앱을 만들어 볼 수 있다고 한다. 아래는 관련 영상.
이번에도 해외 서비스들 중 유럽에서 제공하고 있는 자산관리 서비스들에 대해서 알아보았다. 이제 AI는 일반적으로 서비스에서 활용하게 되는 하나의 도구가 되어버린 것 같다. 점점 글을 정리하다 보니, 어떤 알고리즘이 서비스에서 어떻게 활용되었는가 보다는, 서비스 내에서 AI가 어떻게 적용되어가고 있는지를 정리해보는 것이 더 기획, 디자인하는 입장에서는 의미가 있는 듯 하다. 정말 모든 서비스 내에 AI는 하나의 통계 알고리즘으로써 자연스럽게 녹아들어가고 있다. 이는 서비스의 컨셉에 기술이 스며들고 있다고 정리해도 무리가 없지 않을까 싶다. 자산관리 서비스에도 AI는 구석구석 필요한 곳을 찾아 잘 적용되고 있는 듯 하다. 이후에도 금융처럼 잘 정제된 데이터가 존재하는 도메인에서 AI가 잘 녹아들어간 재미있는 사례가 있는지 다시금 살펴보도록 하겠다. :)
Reference
https://finovate.com/videos/finovatefall-2019-meniga/
http://www.bikorea.net/news/articleView.html?idxno=29044
https://assets.kpmg/content/dam/kpmg/kr/pdf/2020/kr-insight68-mydata-20200110.pdf
https://m.news1.kr/articles/?4284591
일상에서 활용되고 있는 AI의 다양한 사례들이 궁금하다면.
https://brunch.co.kr/magazine/dailyai
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https://brunch.co.kr/magazine/voicedesign
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