더 이상 나에게 할부란 없다

금수저 회귀 없이도 가능한 목돈 1억 모으기

취업에 성공해서 정기적인 소득이 발생하면 신용카드 발급이 가능해요. 신용카드는 휴대도 편리하고 신용카드를 ‘적당히’ 잘 사용하면 신용점수가 올라가서 나중에 대출받을 때 유리하지요. 휴대전화 앱 카드 기능을 사용하면 실물 카드를 들고 다닐 필요도 없어요. 각종 간편결제 기능을 제공하는 앱에 미리 카드를 등록하고 손쉽게 결제가 가능하지요. 신용카드는 각종 혜택도 제공하고 있어요. 자신의 소비 패턴과 맞는 신용카드를 적당히 잘 사용하면 각종 포인트도 적립이 가능하고요. 주유나 커피 등 할인 혜택도 누릴 수 있습니다.

사실 신용카드의 가장 큰 혜택은 지금 당장 돈을 내지 않아도 된다는 점이에요. 신용카드는 실제 물건을 소비하는 시간과 돈이 빠져나가는 시기가 분리되어 있습니다. 월급날이 많이 남아 통장에 돈이 없는 상태에서도 신용카드만 있으면 원하는 물건을 살 수 있습니다. 물건값은 다음 카드 결제일에 납부하면 되니까요.

동시에 신용카드가 위험한 이유 역시 소비와 대금 결제 시기가 다르다는 점에 있어요. 당장 돈을 내지 않아도 된다는 생각에 과소비할 가능성이 커집니다. 지출 관리가 굉장히 어렵다는 측면이 있어요. 분명 월급을 받았는데 다음날 카드 대금이 빠져나가고 나면 항상 돈이 없는 악순환이 발생하는 거죠. 카드 대금을 내지 못해서 연체되면, 신용 점수가 빠르게 하락합니다. 신용 점수 하락은 대출 등 금융 거래에 굉장히 불리하기 때문에 조심히 사용해야 해요.

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다음 달 카드 대금 결제가 걱정된다고 할부 결제를 하는 건 최악입니다. 당장 낼 돈이 부족할 때 할부 서비스를 이용하면 연체를 피할 수 있는 건 맞아요. 피치 못할 상황이 생겼을 때는 사용해야겠지요. 하지만 우리가 피치 못할 사정으로 물건을 사면서 할부 결제하는 일은 거의 없습니다. 통장에 돈은 없는데 그동안 꼭 사고 싶었던 물건이 매장에 들어왔을 때가 더 많을 거예요. 할부 결제는 수수료가 높은 편이에요. 할부 기간을 12개월로 구매하면 할부수수료가 20%에 육박합니다.

“무이자 할부로 결제하면 수수료 안 나오는데요?”

맞습니다. 무이자 할부로 결제하면 할부 수수료는 발생하지 않아요. 그렇다고 물건값을 내지 않는 건 아니지요. 돈을 내는 시기가 조금 늦춰졌을 뿐이에요. 할부로 사는 물건이 늘어날수록 지출 관리는 더 어려워집니다. 할부하지 않을 때도 관리하지 못한 소비 습관이니 더 나빠질 일만 남았습니다.

할부 결제 항목을 잘 기록해서 연체가 발생하지 않게 열심히 분석하고 정리하는 분도 있습니다. 매달 내야 하는 할부금을 정리해서 월급 통장에 구멍이 나지 않도록 관리한다는 목적인데요. 월급 통장의 잔고를 걱정할 정도의 소비를 하는 분은 할부로 결제할 자격이 없습니다. 무이자 할부를 잘 이용하는 건 고수의 영역이에요. 600만 원 상당 명품 가방을 구매한다고 예를 들어볼게요. 이 가방은 충동구매가 아니라 고수의 소득과 자산 수준을 고려했을 때 충분히 감당이 가능한 상황입니다. 일시불로 구매해도 문제가 없지만, 무이자 3개월 혜택을 받아 결제하고 나머지 400만 원으로는 단기에 수익을 올릴만한 곳에 투자하는 거죠.

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무이자 할부 결제를 하고 합리적인 구매였다고 판단하려면 적어도 그 물건을 일시불로 구매해도 전혀 문제가 없는 경제 상황이어야 합니다. 당장 돈이 없어서 할부로 물건을 사야 하는 상황이라면 그 물건을 꼭 사야 하는 지 다시 한번 자신에게 질문해봐야 해요. 복잡하게 매달 할부로 내야 할 금액을 계산하지 말고 일시불로 살 수 없는 물건은 사지 않는다는 기준을 세우는 게 훨씬 간단합니다.

목돈을 모아 경제적으로 여유를 갖고 싶다면 할부 결제를 멀리 해야 해요. 신경 쓰이고 관리할 항목이 많아질수록 돈을 모으기가 어려워집니다. 심플하게 더 이상 할부 거래를 하지 말고, 꼭 필요한 물건만 일시불로 사는 노력을 해보시길 바라요.