켜켜이 쌓이는 연금들

노후를 지키는 세 개의 기둥, 3층 연금 구조

보통 연금을

이야기할 때,

'국민연금'을

떠올려요.

하지만 국민연금은 연금의 일부일 뿐이에요. 우리가 평생을 두고 설계해야 할 노후소득 구조는 단 하나의 연금으로는 부족해요. 그래서 오늘은 내 노후를 받쳐주는 세 개의 기둥, 3층 연금 구조에 대해 이야기해보려고 해요.

첫 번째 층 : 국민 모두를 위한 국민연금

가장 아래층에 자리한 국민연금은 모든 국민이 의무적으로 가입하게 되어 있어요. 정부가 책임지는 사회보장제도의 일환이고, 누구나 최소한의 소득을 보장받을 수 있도록 설계된 제도예요. 하지만 한 가지 오해하지 말아야 할 게 있어요. 국민연금만으로는 생활이 어렵다는 사실이에요. 평균적인 수령액을 보면 대략 월 50~70만 원 수준이에요. 이걸로 생활이 가능할까요? 결코 넉넉하지 않아요. 그래서 국민연금은 기초생활을 위한 바닥층, 즉 1층 구조로 이해해야 해요.

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두 번째 층 : 직장인이 준비하는 퇴직연금

퇴직연금은 회사에서 근무한 대가로 받게 되는 은퇴자금이에요. DB형, DC형, IRP형이 있는데, 구조를 간단히 말하면 이래요.

DB형은 회사가 모든 걸 책임지고 일정한 금액을 보장해줘요. 보통은 원금보장형으로 가입하죠. DC형은 회사가 돈만 넣어주고, 그걸 굴려서 나오는 결과는 본인 책임이에요. 수익과 손실 모두 본인 책임이지만, 복리로 퇴직금을 굴릴 수 있다는 장점이 있어요. IRP는 아예 내가 내 계좌에 돈을 넣고 운용하는 형태예요. 쉽게 말해, DC는 내 계좌에 회사가 정기적으로 퇴직금을 넣어주고, IRP는 내 계좌에 내가 돈을 넣는 퇴직금이에요

과거엔 퇴직금으로 일시금을 받아 부동산을 사거나 자영업을 시작하는 경우가 많았지만, 요즘은 그보다 퇴직연금을 통해 안정적인 소득 흐름을 확보하려는 사람이 많아졌어요. IRP는 개인적으로도 납입할 수 있어서, 세액공제 혜택을 받으며 은퇴자산을 쌓는 데 효과적인 수단이에요.

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세 번째 층 : 내 힘으로 만드는 개인연금

마지막 3층은 내가 직접 설계하고, 운용하는 개인연금이에요. 대표적인 게 연금저축펀드예요. 이건 정말 내 돈으로, 내 계좌를 만들어, 내가 투자하는 연금이에요. 좋은 점은 매년 최대 600만 원까지 세액공제 혜택을 받을 수 있다는 거예요. 연금펀드를 통해 미국 S&P500, 나스닥 ETF 같은 글로벌 자산에 장기 투자도 가능하고, 수익은 연금 수령 시까지 과세이연되기 때문에 복리 효과도 극대화할 수 있어요.

개인연금은 특히 노후생활의 여유를 결정짓는 마지막 퍼즐이라고 생각해요. 국민연금은 기초, 퇴직연금은 직장 기반의 보조수단, 그리고 개인연금은 나만의 맞춤형 자산 전략인 셈이죠.

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노후소득은

하나의 연금만으로는

부족해요.

국가, 기업, 개인이 함께 책임지는 3층 연금 구조가 되어야 해요.

1. 국민연금 : 모든 사람의 기초생활을 위한 기본 구조

2. 퇴직연금 : 직장인의 은퇴소득을 위한 중간 구조

3. 개인연금 : 각자의 선택과 책임으로 만드는 최상층 구조

우리는 이 세 가지 기둥을 탄탄하게 쌓아 올리는 설계자가 되어야 해요. 연금은 복잡해 보이지만, 사실 핵심은 단순해요. 지금부터 하나씩 쌓아가기만 하면 돼요.

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