부자로 은퇴하는 현실적인 방법 (2)
빚 갚고 비상금 모으기
저는 개인의 성장을 연구하고 글을 쓰는 사람으로서 개인이 어떻게 부를 축적하고 성장시키는 가에도 많은 관심을 가지고 있습니다. 특히 저는 1억이 넘는 빚을 지고 있었는데 이 빚을 청산하기 위해 그리고 경제적인 자유를 얻기 위해 부에 대해서 연구하면서 실천하기 시작했고 이번에 몇 편에 걸쳐 저에게 현실적으로 도움이 된 방법들을 소개하고자 합니다. 참고로 이 방법은 과학적인 방법, 인과관계가 분명히 정립된 방법은 아닙니다. (사실 이와 관련된 연구논문들이 거의 부재합니다.) 하지만 개인의 부 축적과 큰 상관관계가 있는 방법입니다. 즉, 부자로 은퇴한 사람들을 조사한 결과 대체적으로 이런 방법을 쓰고 있었다는 거죠. 그리고 저도 이 방법을 써서 빚을 모두 청산했고, 지금은 부를 축적하면서 부자로 은퇴하는 과정을 거치고 있습니다.
부자로 은퇴하는 현실적인 방법 (2): 빚 갚고 비상금 모으기
지난 글에서 부자로 은퇴하는 현실적인 방법을 실천하기 전에 준비해야 하는 세 가지를 다뤘습니다. (혹시 준비단계 글을 안 읽으셨다면 그 글부터 읽으시길 추천해요. 부자로 은퇴하는 현실적인 방법 (1): 부자 되는 준비하기)
준비단계를 잘 거치시고 준비가 되셨다면 이제 본격적으로 부자가 되는 방법을 실천하시면 되는데요. 이번 글과 다음 글에서 부자가 되는 7가지 순차적인 방법 (또는 부자 되는 7가지 단계)을 알려드리겠습니다. 이 방법은 미국에서 널리 알려진 개인 재무 전문가 데이브 램지 (Dave Ramsey)가 고안한 방법인데 그는 이 방법을 7단계 걸음마 (7 Baby steps)라고 부르죠. 아기가 걸음마를 하듯이 누구나 따라 할 수 있게 점진적인 단계들로 이루어져 있어서 이렇게 부르는데요. 이 방법을 따라 해 적어도 10억 원의 자산 (Millionaire)을 가지고 은퇴한 사람들이 미국에서는 엄청나게 많이 있습니다. 그래서 적어도 한번 따라 해 볼 만한 가치가 있다고 생각합니다. 저도 그래서 이 방법을 실천해 보았고, 나름 좋은 결과들을 보고 있습니다.
일단 첫걸음마, 즉 부자 되는 첫 단계는 비상금 100만 원을 모으는 것입니다. 이 100만 원 모으기가 어떤 분들에게는 매우 쉬울 수도 있고 어떤 분들에게는 매우 어려운 첫 단계일 수도 있습니다. 근데 이 비상금 100만 원은 큰 의미가 있습니다. 먼저 돈 모으는 습관을 들이는 첫걸음이라는 점, 그리고 비상사태가 나서 돈을 써야 할 때 빚을 안 지고 비상사태를 막을 수 있는 최소의 방어망을 만든 다는 점.
그래서 최대한 빨리 100만 원을 모으시면 첫 번째 단계 달성입니다. 벌써 100만 원 모았다면 첫 번째 단계는 끝난 거고요. 바로 두 번째 단계로 넘어가시면 됩니다. 참, 혹시 중간에 비상사태가 생겨서 100만 원을 깼다면 다시 최대한 빨리 메워 넣으셔야 합니다.
두 번째 걸음마, 부자 되는 두 번째 단계는 주택 모기지론 빼고 모든 빚을 갚는 것입니다. 돈 때문에 힘들어하는 수많은 사람들과 수많은 부자들을 관찰한 결과, 데이브 램지는 빚이 부를 축적하는 데 있어 최고의 걸림돌이 된다는 걸 알아냈습니다. 그래서 그는 절대로 빚을 지지 말라고 강조를 하죠. 빚에 대해서는 저도 할 말이 좀 있습니다. 몇 년 전까지만 해도 1억이 넘는 빚을 지고 있었고 흔히 말하는 빚을 이용한 레버리지를 하고 있었거든요. 하지만 빚이 주는 부담감, 스트레스, 리스크, 그리고 기회비용에 대해 절실하게 깨달았고 장기적으로 봤을 때 빚을 지는 것이 부를 축적하는 데에는 도움이 안 되는 걸 깨달았습니다. 빚을 레버지리 삼아 투자하고 돈을 버는 것을 요즘 당연하다고 생각하고 있지만 레버리지만큼 단숨에 거지로 만들어버리는 것도 없습니다. 특히 요즘 같은 경제위기 또는 경제공황 때에 빚은 무지막지한 부담으로 다가오죠. 즉, 빚은 부자가 되게 하는 큰 위험 요소이고, 빚 때문에 내야 하는 이자는 너무나 큰 비용입니다. 또, 빚을 져서 내는 월간 납부금으로 인해서 좋은 투자기회를 놓칠 수도 있죠. 그래서 빚을 일단 갚는 게 부자가 되는 가장 중요한 단계이기도 합니다.
그럼 빚은 어떻게 갚을까요?
빚을 갚는 방법은 크게 두 가지가 있습니다. 빚을 여러 군데에서 졌을 때 눈덩이 방법 (Snowball method) 즉 적은 빚에서 큰 빚 덩어리를 갚는 방법, 그리고 산사태 방법 (Avalanche method), 즉, 이자율이 가장 높은 빚에서부터 이자율이 가장 낮은 순으로 갚는 방법. 저는 개인적으로 Avalanche method를 선호하고 사용했지만 데이브 램지는 눈덩이 방법이 적은 빚부터 갚으면서 뭔가 빚 갚는 재미가 생기고 빚을 갚을수록 모멘텀이 생기고 동기부여가 더 잘되기 때문에 눈덩이 방법을 추천합니다.
그리고 빚을 갚을 때는 최단기간에 허리띠를 졸라매고 갚는 것이 중요합니다. 빚 갚는 것도 질질 끌고 가면 동기부여도 안되고 더 힘들기 때문에 최대 1-2년 내에 모조리 순식간에 갚아야 합니다. 몇 개월 만에 빚을 다 갚으면 제일 좋고요. 앞선 준비단계에서 월간 예산 짜는 것이 여기서 큰 도움이 됩니다. 단 한 푼이라도 계획 없이 쓰지 않고, 써야 하는 최소한으로 예산을 짜 나머지는 모두 빚 갚는데 할애하는 거죠. 저도 1억이 넘는 빚을 이런 식으로 2년 만에 다 갚았습니다. 빚이 없으니깐 너무 홀가분하고 날아갈 거 같더라고요. 그리고 월 납부금이 없으니깐 그 돈을 가지고 할 수 있는데 너무 많더라고요.
이 단계에서 주택 모기지론은 제외인데요. 주택 모기지론은 덩치도 크고 이 빚을 갚은 단계는 다음 글에서 다루겠습니다.
세 번째 단계는 3-6개월치 생활비 비축하는 것입니다. 첫 단계와 마찬가지로 비상금을 모으는 건데요. 진짜 예측할 수 없는 일들, 직장에서 잘린다든지, 경제위기로 수입이 없다든지를 대비해서 3-6개월치 생활비를 모으는 것입니다. 본인의 한 달 생활비가 얼마인지 계산해보시고 이에 곱하기 3에서 6을 하시면 되는데 대략 1000만 원에서 2000만 원 정도를 모으시면 되고 이 돈은 비상금이기 때문에 어디 투자하는데나 적금 같은데 넣으시지 마시고 유동성을 위해 온라인 예금이나 양도성 예금증서 (CD)에 넣어두시면 됩니다.
세 번째 단계까지가 제일 어렵고 힘들고 시간도 많이 들고 에너지도 많이 써야 합니다. 특히 재정관리 훈련이 안된 분은 특히 더 그렇고요. 제가 이 훈련이 잘 안되어 있어서 잘 알죠. 예산도 없이 들어오는 대로 돈 다 쓰고 어쩔 때는 들어오는 것보다 더 쓰고 그러다가 빚쟁이가 됐었죠. 하지만 이 세 단계를 2년 여간 거치면서 허리띠를 졸라매고 돈 안 쓰고 여행 안 가고, 옷도 제대로 안 사면서 진짜 답답하고 힘들긴 했지만 돈 아끼는 훈련, 돈 쓰는 훈련이 제대로 되었습니다. 특히 이 과정을 거치면서 그전에 얼마나 쓸 때 없는 곳에 돈을 많이 썼는 가를 알게 되었습니다. 쓸 때 없는 데 돈 낭비 안 하는 것만으로도 돈을 많이 아끼고 그 돈으로 다른 가치 있는 일들을 할 수 있게 되었습니다. 이런 점에서 벌써 어느 정도 경제적 자유를 벌써 달성한 거 같은 느낌도 들고요.
혹시 빚이 있으시거나 (주택 모기지론 제외) 3개월치 생활 비상금이 없으시다면 제가 소개드린 방법들을 고려해보시고 부자로 은퇴하는 첫걸음들을 내딛으시면 좋겠습니다.
관련 유튜브 보기: https://www.youtube.com/watch?v=Y_s0uIadCog&t=543s
제가 소개하는 방법들은 부 축적과 관련해 저에게 지대하게 영향을 준 두 책 The next door millionaire (스탠리, 댄코 저: 이웃집 백만장자: 변하지 않는 부의 법칙)과 Total mony makerover (데이브 램지 저: 7가지 부의 불변의 법칙)을 바탕으로 정리한 것입니다. 이 책을 읽지 않으셨다면 꼭 읽어보시길 추천합니다.
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