뉴욕박변: 신용카드의 비밀

단기간에 크레디트 스코어 올리기

미국에서 생활할 때는 좋은 크레디트 스코어가 주는 혜택이 많습니다. 크레디트 카드는 사용하고 못 갚으면 연이율이 거의 25%에 육박하는 엄청난 이율이 붙어서, 최근에는 크레디트 카드를 취소하거나 잘라버리고, 데빗카드만 쓰는 분들을 보았는데요, 크레디트 카드 때문에 쓸데없는 소비가 늘어나거나 빚이 늘어나지 않는다면, 이를 취소하지 않고 남겨 두시는 것이, 혹시 모를 때를 대비하는 좋은 방법니다. (취소하시면, 크레디트 스코어 내려가요. 안 쓰시면 내려가지는 안지만, 올라가지도 않죠). 그리고 매달 쓴 크레디트 카드는 반드시 전액 다 갚는 것을 목표로 하시고, 그게 힘드시면, 크레디트 카드는 집에 두고 데빗카드만 쓰시는 것을 추천합니다.

주택융자 (모기지)를 받을 때도, 학자금 대출을 재융자 신청을 할 때도 모두 좋은 크레디트 스코어가 있으면 낮은 이율로 같은 돈을 빌려 쓸 수 있으니 내 레버리지가 높아지죠. 단기간에 빠르게 신용등급 올리기 시작해 보죠!

신용등급을 결정하는 데는, 그동안 제시간에 잘 갚았는지, 빌려 쓰는 돈이 얼마인지 등등, 다음과 같이 여러 요소가 있습니다.

가장 중요한 요소 중 하나는, 위에 차트에서 Debt로 표시한 빨간 부분, 크레디트 사용 (Credit Utilization)입니다. 이는 쉽게 말하면 내 크레디트 리밋을 내가 빌린 금액으로 나눈 것이죠 (빌린 금액/크레디트 리미트).

1. 크레디트 회사에 전화해 크레디트 리밋을 올린다.

내가 매달 크레디트 카드를 긁는 비용은 대부분 비슷합니다. 따라서 크레디트 리미트를 올리면 내 Credit Utilization에 대한 점수가 올라갑니다.

어떻게 하냐고요? 크레디트 카드에 전화를 해서 내 크레디트 리미트를 올려줄 것을 요청합니다. 생각보다 쉽게 올려줍니다. 최근에 수입 증가가 있었다면 더 쉽지만, 그렇지 않더라도 전화해서 곧 많은 지출을 할 예정이다, 크레디트 리밋을 얼마까지 올려줄 수 있냐고 요청하면 대부분 그 자리에서 승인해 습니다. 이 전화를 마치셨다면, 다음 단계로 넘어가시면 됩니다.

2. 온라인에서 무료 크레디트 리포트를 신청한다.

일 년에 한 번씩 무료로 크레디트 리포트를 신청할 수 있습니다. 여러 웹사이트에서 이런 무료 크레디트 리포트 서비스를 제공합니다. 아래 링크 중 원하는 사이트에 가셔서 신청하실 수 있습니다.

1. Free Score Online

www.freescoreonline.com

 

2. Annual Credit Report

https://www.annualcreditreport.com/index.action

3. Equifax

https://www.equifax.com/personal/credit-report-services/free-credit-reports/

크레디트 리포트를 받아보시면, 아마 20년 전 신청하고 잊고 있었던 백화점 신용카드까지 다 조회가 나와서 깜짝 놀라실 수 있습니다. 안 쓴다고 취소해버리면, 크레디트 스코어가 오히려 깎일 수 있습니다. 그리고 거기에 기록된 모든 부정적 코멘트를 꼼꼼히 살펴보세요. 특히 깜빡해서 비용을 늦게 지불한 경우, 이 기록이 무려 7년이나 갑니다. 그리고, 내야 하는 날짜를 150일 이상 넘긴 경우는, 컬렉션에 넘어가게 되며, 크레디트 카드 한도를 넘어가게 되면 이것도 크레디트 스코어가 깎입니다. 또 계속해서 크레디트 카드 사용금액을 전액 납부하지 못하고, 그 금액이 다음 달, 또 다음 달로 넘어갈 경우도 크레디트 스코어가 깎입니다. 따라서 크레디트 사용 금액은 최대한 빨리 갚으셔야 합니다.

만일 내야 하는 날짜를 놓쳤다면, 내야 하는 날짜로부터 30일 이내에 금액을 납부하면 이는 크레디트 스코어에 반영되지 않습니다. 그리고, 보통 이런 경우 Late Fee가 붙습니다. 전화해서 공손하게 이 Late Fee를 없애줄 수 있는지 요청하면, 그 전에도 같은 요청을 하지 않는 한 대부분 들어줍니다.

그리고 그 크레디트 리포트에 혹시 나와 이름이 같은 또는 비슷한 사람의 기록이 잘 못 올라와 내 크레디트 스코어를 잡아먹을 때가 있습니다. 이 때는 그 기록을 가지고 있는 Credit Bureau에 서면으로 이를 없애줄 것을 요청하시면 됩니다.

생각지도 못한 병원비 지출로 한꺼번에 밀려드는 병원비를 낼 수 없을 때는 미리 각 기관에 전화해 payment plan을 설정하세요. 그래도 컬렉션으로 넘어간 경우, 컬렉션 회사에 전화해, 네고를 하시면 됩니다. 컬렉션 회사는 내 미지불 금액을 싸게 사 오거나, 받아낸 금액의 몇 퍼센트를 가져가는 시스템이 대부분입니다. 따라서, 내가 지금 돈을 다 끌어보아 보니, 이만큼 있으니 이거 다 한꺼번에 내면 기록을 없애달라고 요청해 보세요. 컬렉션 회사의 입장에서는 전혀 돈을 못 받는 것보다, 조금이라도 받는 게 나으니 네고할 여지가 있습니다. 다만, 한꺼번에 어느 정도의 금액을 지불하셔야 되니, 그 금액이 모아진 후에 전화를 하셔야겠습니다.

3. 여러 개의 크레디트로 나눠 쓰기

꼼꼼하게 재정관리를 하고, 매달 쓴 크레디트 카드 비용을 다 내는데도, 크레디트 스코어가 안 올라가는 이유는 무엇일까요?

저도 최근까지 몰랐던 부분인데요. 그동안, 저는 소비액의 일정액을 캐시로 돌려주는 아메리칸 익스프레스 카드로 생활비를 쓰고 다달이 다 전액을 갚고 했었어요. 그런데, 크레디트 카드사가 말해주지 않는 9%의 비밀이 있었던 거예요. 우리가 한 카드당 크레디트 리밋이 만불이 었을 때, 이 크레디트 카드를 10% 이상 사용하면 이것도 크레디트 스코어에 영향을 미쳐요. 그러니, 생활비 지출이 $5,000일 때, 내가 한 카드로 사용하고 갚아야 하는 날짜에 갚는다 해도, 저의 Credit Utilization은 50%나 되죠. ( $5,000/$10,000=50%). 이건, 아래 차트에서 보시다시피, "POOR"에 속합니다. 내가 리밋 안에서 사용하고, 제 때 갚았는데도 말이죠.

따라서, 만 불 크레디트 리밋이 있다면, 다섯 개의 크레디트 카드를 $1,000 이하씩 나눠 쓰셔야 해요. 복잡하다고요? 지난 포스팅에서 말씀드린 Personal Capital이나 Mint어플을 사용하시면, 한 어플로 내 모든 크레디트 카드의 지출을 한눈에 알 수 있어요.

4. 크레디트 카드 대금을 Statement Closing Date전에 낸다.

이것도, 저는 최근까지 모르고 있었던 꿀팁인데요. 대부분, due date까지 크레디트 카드 대금을 내면 된다고 생각했는데, 크레디트 스코어를 올리고 싶다면, 그전에 크레디트 Statement Closing Date에 그 달 사용금액을 전액 납부하시는 겁니다. 만일 내 Statement Closing Date이 매월 20일이고, Due Date이 25일이라면, 20일 전에 내가 전액을 납부하면, 내 Credit Utilization은 0%로 보고가 되게 됩니다. 크레디트 회사는 매달 크레디트 뷰로에 리포트를 하기 때문에, 빠르면 30일이 지나자마자, 크레디트 스코어가 향상된 것을 보실 수 있으실 겁니다.

오늘도 여러분의 재정적 자유를 응원합니다!

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