뉴욕박변: 내 자녀의 재정적 자유를 생각한다면
내 자녀의 재정적 자유를 생각한다면, Roth IRA 계좌를 열어줘라
미국에서는 14살부터 합법적으로 일을 할 수 있습니다. 물론, 아이들을 보호하기 위해 이 시기에는 파트타임으로만 가능합니다. 실제로 많은 아이들이 어린이들이나 초등학생을 상대로 하는 Summer Camp에서 카운슬러로 첫 일자리를 구하는 경우도 많이 있습니다. 이때 받은 임금을 가지고, 부모로서 제일 잘할 수 있는 일은 당장 아이의 Roth IRA 계좌를 열어주는 것입니다.
Roth IRA는 Traditional IRA과는 달리, 우선 세금을 제하고 투자하는 개인 은퇴 계좌입니다. Traditional IRA는 투자를 시작할 당시에는 세금을 내지 않고, 나중에 투자금을 찾을 때 세금을 내야 하죠. 따라서 앞으로 수입원이 지금 투자액보다 많이 오를 것으로 예상되는 아이들의 경우에는 Roth IRA 계좌를 열어주는 것이 나은 옵션입니다. 물론, 이 원리는 사회 초년생들에게도 적용됩니다. 지금 막 사회생활을 시작했기 때문에 앞으로 수입이 많이 오를 것으로 예상되는 경우는, Roth IRA가 더 나은 옵션입니다. 하지만, 공무원이나 교수직 등, 앞으로의 수입원이 크게 오를 것으로 예상되지 않는 경우라면, Traditional IRA를 선택하면 됩니다. 그러고 나서, 절세를 위해서, 미리 계획을 한 후, 자본이 필요하다고 예상되는 시기 5년 전에 Conversion을 통해 적은 수수료를 지불하고, Traditional IRA에 대한 세금을 줄일 수 있습니다.
앞에서도 누누이 언급했듯, Vanguard, Fidelity, CharlesShwab 등, 여러 브로커리지 회사가 있지만, 저는 당연히 수수료가 제일 낮은 Vanguard를 선택하겠지요. (한국에는 아직 Vanguard가 없어서, 차선책으로 Fidelity을 선택하는 경우가 많은 것 같습니다). 만일 1%의 수수료를 더 낸다면, 장기적으로는 이 1%가 10년의 노후자금은 빼앗는 액수가 됩니다. 따라서 수수료의 차이를 무시할 수 없겠지요. Vanguard Roth IRA를 열고, 아마도 임금이 $3,000불이 안 될 가능성이 높으니, VTI에 투자를 하면 되겠네요. 단, VTI는 VTSAX와는 달리, 배당금을 자동으로 재투자하는 automation옵션이 없습니다. 조금 부지런을 떨어서 배당금을 받을 때마다, 스스로 재투자를 하면 됩니다. 좋은 소식은 VTSAX는 수수료가 0.04%인데 비해, VTI는 0.03%입니다. (*참고로, 저는 Vangaurd에서 그 어떤 지원도 받지 않습니다. 그 회사를 홍보할 목적이 아니고, 가장 적은 수수료를 내기 때문에 추천하는 것뿐입니다.)
아무튼, 포인트는 최대한 일찍 자녀의 Roth IRA 계좌를 열고, 투자를 시작하는 것입니다. 그 이유는 바로 막강한 복리 이자의 힘 때문이죠. 같은 금액을 투자했더라도 20대에 투자를 시작했을 때와, 40대에 투자를 시작한 경우, 20대에 투자를 시작한 사람은, 그 금액이 두 배이상 늘어나기 때문입니다. 10대에 시작한 투자액이 30대 중반에 $1 Million가 되었다면, 그 사람은 그 때 가서 진정 자기가 원하는 일을 찾을 수 있는 여유가 생기겠죠. 그것이 그 사람의 첫 사업 투자 밑천이 될 수 도 있고요.
단, Roth IRA에 넣은 돈은 아이가 59.5세가 되기 전에 찾게 되면 10%의 페널티가 있습니다. 그리고 미국 국세청에서는 70.5세가 되기 전에 이 금액을 찾게 해 놓았습니다. 따라서, Roth IRA 계좌를 열면서, 아이에게 왜 노후를 일찍부터 준비해야 하는지에 대해서 이야기를 나눌 수 있는 좋은 기회가 될 수 있을 것입니다.
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