뉴욕박변: 늦을수록 손해인 IRA (미주편)

Traditional IRA  v. Roth IRA, 당장 시작하기!

미국에 IRA Account는 두 가지 종류입니다: Traditional IRA와 Roth IRA.

이 두 가지의 가장 큰 차이점은 언제 세금을 납부하는지 여부입니다.

Traditional IRA의 경우는 월급에서 세금 전에 납부하고, 대신 59.5세 이전에 여기서 돈을 찾을 경우 10%의 페널티가 있습니다. 그리고 나중에 찾을 때, 세금을 냅니다.

Roth IRA는 소득에서 세금을 뗀 후에 돈에서 납부를 하고, 나중에 찾을 때는 세금이 없습니다.

얼핏 생각하면 Roth IRA로 해야 나중에 세금 무는 일이 없다고 생각할 수 있겠지만, Roth IRA는, 사회 초년생처럼 현재 인컴보다 나중에 돈을 인출할 때의 인컴이 훨씬 높을 경우에만 전문가들이 추천합니다.

전문가들이 Traditional IRA를 추천하는 이유에는 몇 가지가 있습니다. 첫째, 세금 낼 돈까지 투자로 복리이자로 굴리면 몇십 년 후에는 그 차이게 꽤 벌어 집니다. 둘째, 현재 뉴욕이나 캘리포니아 등 근로소득에 대한 세율이 높은 주에 거주하시는 분들, 현재 근로소득에서 Traditional IRA에 넣은 돈만큼, taxable income에서 세금이 줄게 됩니다. 특히나, 플로리다주 같이 세율이 낮은 주로 은퇴하실 계획이라면, 더더욱이 현재 세금을 낮추는 게 더 이익이겠죠.

여기서 또 하나의 꿀팁! 추후에 더 자세히 다루겠지만, 2020년 현재 세법상, Traditional IRA를 들더라도, 내가 계획만 잘하면, 돈이 필요한 5년 전에, 세금보다 적은 Fee만 납부하고, 세금 없이 돈을 찾을 수 있습니다. 다소 과정이 복잡하기는 하지만요.

미국 국세청에서는 70.5세가 되기 전까지는 IRA Account에 있는 돈을 출금하라고 하지 않지만, 70.5세가 넘어가면, 그 금액까지 소득으로 잡아, 세금의 차이가 꽤 있을 수 있기 때문에 미리, 어느 노후 자금부터 빼서 쓸지 계획하는 것이 중요합니다.

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2020년부터 IRA나 Roth IRA의 일 년에 최대 허용액이 싱글의 경우, 일 년에 $5,500에서 $6,000으로 올랐고, 결혼하고 세금을 jointly 납부하는 경우에는, 최대 $11,000까지 가능합니다.  처음부터 꽉 채우실 필요는 없습니다.

하고 싶은데 방법을 모르신다고요?

대부분 금융기관은 IRA상품이 있습니다, 하지만 저는 가장 수수료가 저렴한 편인 뱅가드 (Vanguard)를 사용하고 있습니다. 전화해서 IRA Account를 열고 싶다고 하시면, 친절하게 도와줍니다. 그러고 나서 내 은행 계좌와 연동하고 며칠 기다리면, 원하는 금액이 내 은행에서 뱅가드 어카운트로 넘어갑니다.

그럼, 거기서 끝이 아닙니다. IIRA Account에 있는 그 금액을 어디에 투자할 것인지 결정을 해야 합니다.

저는 비용(expense ratio)이 낮은 인덱스 펀드에 투자하고 있습니다. 인덱스 펀드는 뮤추얼 펀드 종류의 하나로, 주식시장의 인덱스를 따라가기 때문에 사고팔고 사고팔고를 반복해 이윤을 내야 하는 다른 뮤추얼 펀드보다 훨씬 비용이 적습니다.  개인적으로는 VTSAX (Vanguard Total Stock Market Index Fund)에 투자하고 있습니다. 하지만, VTSAX에 투자할 때는, 최소 $3,000이 있어야 합니다.  그렇지만, 배당금을 자동으로 재투자할 수 있도록 설정해 놓으면 내가 잠든 사이, 그야말로 손 까딱 않고, 돈이 돈을 벌어주는 복리의 힘을 경험할 수 있습니다.

'복리'이자의 힘을 생각하면 하루가 늦을수록 손해입니다! 서둘러 시작하세요.

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