금리인하요구권, 승진만 하면 금리가 인하될까요?
금리인하요구권 대출금리 인하 조건, 바보아저씨거 뽀개기 해드립니다.
금리인하요구권, 승진하면 대출금리 인하 해준다? 과연 맞을까요?
(본 글은 "바보아저씨 경제이야기" 책 내용 1권 "은행 신용대출의 비밀", 2권 "승진하면 대출금리 인하 해준다? 과연 맞을까?" 글 내용을 바탕으로 작성된 글입니다.)
드디어 "금리인하요구권"이 법제화 되어 제대로 은행원이 안내를 안하면 과태료 1,000만원을 문다고 합니다. 고객 입장에선 편해지지만 은행원 입장에서는 이 은행일,,, 갈수록 힘들어 지는 것 같습니다.
제가 일반 회사를 오래 다니다가 나중에 은행원이 되어서 가장 느꼈던 불합리함 중 하나가,,, 아는 사람만 알고 신청했던 "금리인하요구권" 이었습니다. 그래서 책 2권에 다루기도 하였는데요. 이참에 법제화 된 기념으로 금리인하요구권에 대해 알기쉽게 설명드려 보도록 하겠습니다.
금리인하요구권, 승진하면 대출금리 인하 해준다? 과연 맞을까요?
취업하거나 승진해서 은행가면 금리를 깎아준다고 하죠.
금리인하 부분은 한번도 안 다룬 듯해서 오늘은 이 부분에 대해 다루어 보도록 하겠습니다.
필자는 책 1권 신용대출 관련 글들에서 말씀드렸듯 신용대출은 담보없이 그 사람을 믿고 빌려주는 대출이라고 하였습니다. 그래서 직장, 소득, 신용등급이 매우매우 중요하다고 말씀드렸습니다.
그런데 이 중에서
- 직장 온전히 잘 다니고 있고
- 소득 월급 잘 나오고 있고
- 승진을 했다.
그럼 금리를 마냥 인하를 해줄까요? 실제로는 그렇지 않습니다.
승진만으로 금리인하 효과는 사실 크지가 않습니다.
왜냐면 은행은 신용대출을 취급할 때 기본적으로 "원금 떼일 걱정이 줄어야" 금리를 깎아 줍니다.
은행 입장에서는 신용등급이 조금만 떨어져도 부실률이 확 높아지거든요. 부실률이 1%만 나와도 99번 대출 잘해주고 1번 그 한사람이 대출금 떼먹고 망해 회생신청하면 나머지 99번 대출해서 번 돈 다 날리는 게 은행 신용대출이라고 말씀을 드렸는데요. 그래서 은행은 무조건 "원금 떼일 걱정이 줄어야" 금리를 인하해줄 수 있게 대출심사 시스템이 설계되어 있습니다.
그럼 단순 취업이나, 직장 내 승진이 은행입장에서 떼어먹힐 걱정이 줄어드는 걸까요?
취업은 사회 초년생이므로 신용대출을 일으킬 나이지 기존 대출을 인하요청해서 조건 변경을 신청하는 나이는 아니겠고,,,
승진을 볼까요. 요새 대기업에서 승진하면 연봉이 같이 오르나요? 제가 다녔던 회사는 승진한다고 연봉이 오르진 않았거든요. 오히려 차장되면 아 이제 몇년 남았네,,, 부장되면 아 이제 몇년 남았네,,, 회사 나갈 준비를 하는게 보통이지요. 더구나 실적+인사고과 최하위를 받으면 대기업은 성과급도 안나오고 연봉까지 동결되는 상급자의 경우도 많이 봤습니다.
승진을 해서 금리인하를 받아야 겠다. 이런 생각은 보통 하지 않았습니다. 은행입장에서도 마찬가지죠. 40대중반 50대초반 넘어가면 일반회사 간당간당 하는거 알면서도 뭐 사회적 명분을 고려해 승진을 금리인하 조건에 넣어놓은 느낌이 부쩍 들게 되죠. 승진을 해서 당당하게 금리인하를 요청하시는 분들은 사실 연봉이 직급 상승에 따라 오르시는 공무원 분들이 많이 계시더라구요.
실제로 금리인하를 크게 받을 수 있는 경우는
승진보다는, 승진에 따르는 소득의 증가, 그리고 신용등급 상태입니다.
그럼 구체적으로 은행의 업무흐름을 토대로 설명을 드려 볼께요. 제가 실제로 경험했던 사례를 들면서 설명을 드려보겠습니다.
제가 근무하던 지점 근처 큰 공공기관이 있었는데요. 인사발령이 나면서 한 분께서 국장급으로 승진을 하시게 됩니다. 그리고 이 고객분께서 승진해서 여기저기서 축하를 받다가 누군가 옆에서 “승진했으니 은행가서 금리 인하 받아라.” 그랬나 봅니다. 그래서 은행에 전화가 왔어요. 승진했는데 금리 좀 깎아 달라구요. 그런데 은행원은 일단 인사발령증명서, 재직증명서, 근로소득원천징수영수증 서류를 지참해서 방문을 하라고 하죠. 그게 규정이니까요.
잘 보시면 은행에서
승진을 해도 승진증명서와 함께 꼭 근로소득원천징수영수증을 달라고 합니다. 왜 그럴까요?
빙고! 바로 소득입니다. 소득.
대부분 승진을 해서 금리인하 요청을 하는 분들의 경우는 그동안 몇년째 무방문으로 대출연장을 해왔던 경우가 많아요. 무방문 무서류 자동연장이기 때문에 은행원은 매년 과거의 소득을 기반으로 대출을 연장해 줍니다. 그래서 5년전 10년전 연봉 3,000~4,000만원일때 기반으로 대출금리가 산정이 되어 있었던 거죠.
그런데 승진을 했다고 요청서류 최신화해서 받아서 근속년수를 컴퓨터에 입력하고,
연봉 7,000~8,000만원을 입력하면 금리가 올라갈까요? 낮아질까요?
상식적으로 신용등급이 크게 나빠지지 않고 차이가 없다면 거의 무조건 가산금리는 낮아질 수 밖에 없습니다. (시장 기준금리가 높아져 전체금리가 오르는 건 어쩔 수 없지만, 가산금리는 낮아질 확률이 매우 높습니다.)
승진을 해도 연봉과 신용등급이 크게 차이가 나지 않는다면 금리인하 효과는 사실 크지 않습니다. 신용대출 금리는 소득증가+직장안정성+신용등급 상향에 가장 크게 영향을 받습니다.
예를 들어,
5년 전 연봉 4,000만원 일 때 마이너스 대출 3,000만원 받은거랑,
5년 후 연봉 8,000만원 일 때 마이너스 대출 3,000만원인 상태로 금리인하 요청 한거랑 비교해보면 이건 연봉대비 대출 비율이 낮아지므로 대출 위험도 자체가 달라집니다.
소득대비 75% 수준의 대출에서 ->
소득대비 50%도 안되는 대출로 위험도가 떨어져 버리니 은행 입장에선 리스크가 줄기 때문에 (원금 떼일 걱정이 줄어든다는 뜻) 금리는 인하될 가능성이 커지는 것이죠.
그래서 은행에서는 금리인하 조건의 사유로 승진, 소득20%이상 증가, 기타 사유 등 이렇게 카테고리화 하고 있는데요.
실제로는 승진보다는 그동안의 소득증가+신용등급 효과가 가장 큽니다.
혹시 승진했다고 금리인하 요청을 해봤는데 금리 인하가 쥐꼬리 만큼 되거나 아예 안된다고 통보 받으시면 너무 화내지 마시구요. 신용등급이 안 좋고 대출이 많으면 오히려 되려 금리가 오르는 경우도 더러 있거든요. 이런 경우는 은행원이 고객한테 “그냥 금리인하 하지 말고. 다음 만기일까지 그냥 지금 금리로 쓰시라” 이렇게 조용히 말씀드리는 경우가 많지요. 서로 좀 민망한 경우인데 본인만 알고 있으니 상관없으니까요.
(위에서 언급한 공공기관 국장님은 다행히 그동안 공무원 호봉 소득이 많이 올라서 신용대출 금리를 많이 할인받아 조정해 드렸던 기억이 나네요.)
같은 신용등급에 같은 은행거래 실적을 보유한 똑같은 고객인데 대출금리가 차이나는 이유는
- 직장의 종류 및 업종 성격
- 연봉 소득
- 승진은 크게 중요하지 않음
결국 직장 안정성과 연봉소득증가인 것입니다.
책 1권 "신용대출의 비밀" 내용을 정말 압축적으로 요약해 드리면 아래와 같습니다.
신용대출 = 담보가 없습니다.
대출 받은사람 망하면 = 은행 100% 손실입어요.
우대금리는 통상적으로 아래와 같이 적용됩니다.
1) 기준금리+가산금리 고정해 놓구요. (가산금리는 소득, 신용등급에 따라 달라짐)
2) 급여이체 0.1~0.2%
3) 퇴직연금 0.1~0.2%
4) 신용카드 0.1~0.2%
5) 자동이체 0.1~0.2%
6) 예금적금실적 0.1~0.2%
7) 청약저축등 교차거래 0.1~0.2%
8) 1년~3년~5년 장기거래 실적에 따른 우대금리 0.1~0.2%
9) 다자녀 다가구 등등 기타 우대금리
10) 지점장 전결 우대금리
11) 은행본사 전결 우대금리
이렇게 더해서 나와요. (예를 들어 드린 겁니다. 은행마다 조금씩 다른데 큰 틀은 거의 비슷합니다.) 따라서 주거래은행으로 거래가 많을 수록 금리가 좋아집니다.
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은행가서 대출금리 잘 받는 방법
본 글은 은행에 대출을 하러 가거나 대출을 연장하러 은행 창구에 방문하였을 때, 대출금리 네고(협상) 잘 하는 방법 글입니다. 시간날 때 한번씩 읽어두시면 은행 가실 때 많은 도움이 되실 겁니다.
시작하기에 앞서 먼저 말씀드리고자 하는 개념이 하나 있습니다.
본 글에서 "금리할인" = "가산금리 할인"을 말합니다.
금리할인이 된다고 전년보다 총 금리가 낮아지는 건 아닙니다.
(총 금리는 낮아질 수도 있고, 오를 수도 있습니다.)
은행은 총 금리에서 가산금리만 조정할 수 있고 시장금리가 상승하면 총 금리가 같이 오릅니다. 예를 들어 한 고객이 대출을 연장하러 와서 금리를 심사받아 보니
작년 4.00%(시장금리2.00%+가산금리2.00%) 받던 고객이
올해 4.10%(시장금리2.20%+가산금리1.90%) 총 금리가 올랐지만 가산금리 0.1% 할인을 받아서 원래 4.2% 로 오를 껄 4.1% 로 방어했다 라는 뜻입니다.
[신용등급 관리]
신용등급이 가장 중요합니다. 특히 20~30년 원리금 상환이 걸리는 아파트 담보대출이나 몇억하는 상가나 건물 담보대출을 받기 전에는 현금서비스, 카드론 같은 걸 절대로 쓰시면 안됩니다.
특히 해외여행 나가 여행비 모자라 현금 인출 하는 것도 포함됩니다. (마카오, 라스베가스, 휴양지 등 현금 급할 때)
[연체]
은행이자 연체는 적은 금액이라도 절대로 하시면 안됩니다.
공과금 연체, 통신료 등 소액이라고 무시말고 꼭 제때 내셔야 합니다. 1년 마다 가끔내서 놓치기 쉬운 주민세, 자동차세도 고지서 나오면 날짜 맞춰서 잘 내셔야 합니다.
그럼 대출 종류별로 금리 잘 받는 방법 구체적으로 시작해 보겠습니다.
대출 연장하러 은행 방문해서
"올해도 금리 좀 잘 봐주세요." 라고 말하는 고객은 많이 계십니다. 그러나
"담보물 시세가 그동안 많이 올랐으니 올라간 감정가격을 반영해서 연장해 주세요. 잘 부탁드립니다." 라고 말하는 고객은 단 한명도 없었습니다.
이 조그마한 말의 차이 같지만 결과는 천지차이가 날 수도 있습니다.
[디딤돌대출]
이 대출은 직장인 분들께서 20~30년 장기 원금할부상환 방식이기 때문에 사전에 주택청약저축 3년 동안 72만원 들어놓고 0.2% 이자 할인을 받으셔야 합니다.
국가에서 그렇게 하도록 지정해 놨기 때문에 그 조건에 맞추면 그냥 금리 다운이 가능합니다.
0.2% 무시 못합니다. 앞에서 말씀드렸듯 2억대출, 30년, 0.2% 금리 차이면 매달 21,000원 차이 = 30년이면 756만원 차이가 납니다. 경차한대 값 나옵니다.
[할부상환 대출 (원금균등, 원리금균등)]
- 아파트, 단독주택 등
직장인분들이 많이 받으시는 아파트 담보대출의 경우 처음에 대출을 받을 때 기간 20~30년으로 장기로 묶이기 때문에 사전 신용등급 관리 잘해놔야 합니다. 또한 주거래 실적인 급여이체, 신용카드 사용실적, 자동이체 건수 관리 등 교차거래 실적을 미리미리 쌓아 놓으면 우대금리 받기가 쉬우며, 해당 은행에서 본인의 우수고객 VIP 점수를 들여다보고 입출식 통장에 돈을 조금만 넣으면 점수를 올려 우수고객 등급 상향이 가능하면 조금 편법적이지만 고객등급을 올려놓는 것도 좋은 방법입니다.
[이자만 내는 대출 (일시상환대출)]
- 토지, 농지, 상가, 원룸, 다가구 등 주로 임대사업자 해당
특히 임대사업 하시는 분들 대출 기간을 10년 해도 1년마다 연장을 하셔야 합니다.
만약 부동산 가격이 많이 올랐다고 생각을 하면
"시세 오른 담보물 감정가로 최신화 반영해서 연장해달라."고 하면 금리에서 이득을 볼 수도 있습니다.
예를 들어 드리면 대출 낼 때 1억 아파트 6천만원 대출 받았는데 (대출비율 60%) 5년 지나고 보니 아파트 가격이 많이 올라서 2억 되었습니다. (대출비율 30%) 그럼 담보가 대비 대출비율이 적어지니 위험도가 낮아져 가산금리를 떨굴 수 있는 가능성이 높아집니다.
토지, 농지(전,답)의 경우 대출금액이 크고 필지가 여러개 이며 땅이 붙어 있다면 두개의 땅을 묶어서 감정을 받아서 필지 2개를 모두 근저당 잡고 대출을 받으시면 좋습니다.
그렇게 하면 금리가 떨어질 수 있는 지 은행에 먼저 물어보고 진행을 하시면 됩니다.
그 이유는 위 아파트 사례와 같은 원리 입니다. 감정가를 높히면 감정가 대비 대출비율이 줄어들어 금리가 낮게 나올 가능성이 높아서 그렇습니다.
"금리 좀 잘 봐달라" 라는 말 대신
"부동산 가격이 많이 올랐으니 그거 올라간 감정가 반영해서 금리좀 잘 봐달라" 라고 개념을 잡으시는 겁니다.
주거래, 신용카드, 우수고객등급이라고 컴퓨터 상에 반짝반짝 불 들어오는 고객이 저렇게 말하면서 담보대출 금리 깎아 달라고 하면 은행원들도 이를 반영해 주려고 노력을 할 것입니다.
실제로 대출금액이 몇억 이상으로 큰 우량 고객의 경우 대출 연장하기 한 달 전부터 벌써 대출팀장이 들여다보고 금리가 오를 것 같으면 미리미리 어떻게 하면 금리를 최대한 낮춰서 연장할 수 있을까. 어떻게 하면 그렇게 "만들어 볼 수 있을까" 고민을 많이 합니다.
이렇게 말 한마디로 천냥빚은 아니더라도 미세한 금리 할인은 조금이라도 더 받을 수 있을 가능성이 있습니다.
해봐서 안되면 마는 거고 되면 좋고요...
(혹시 반대로 부동산 시세가 많이 떨어진 것 같으면 은행가서 저런 말 꺼내지 않으시면 됩니다.)
[승진]
마이너스통장 만든 지 몇 년 되었고, 승진까지 하신 상태라면 귀찮더라도 재직증명서, 근로소득원천징수영수증 들고 은행에 꼭 가보시길 권해드립니다. 금리 깎아달라고 요청해서 심사해보고 낮아지면 좋은 거고
안 낮아지면 마는 거죠. 처음 마이너스통장 만들고 몇 년이 지나셨기 때문에 그 사이에 연봉도 많이 오르셨을 것이고 승진까지 하셨으니 그런 상황에서는 가산금리가 떨어질 가능성이 높습니다.
연봉 3천만원 일때 마이너스 3,000만원하고
연봉 5천만원 되서 마이너스 3,000만원하고는 신용대출 위험도가 다르게 나오기 때문에 당연히 같은 신용등급에 같은 시장금리 상황이라면 가산금리가 떨어져야 정상인 것이죠.
[연봉상승]
위와 같은 논리로 마이너스통장 대출내서 몇년 지났는데 연봉이 많이 올랐다 생각되면 재직증명서, 근로소득원천징수영수증 들고 시간내서 은행가서 금리인하 요청 한번 해보세요. 그런거 요청하러 은행 가신다고 부담가질 필요 전혀 없습니다. 되면 좋고 안되면 말고 이런 생각으로 가시면 됩니다.
[은행방문시기]
대출창구 은행원들은 겉으로 손님이 없어보여도 항상 쌓여있는 업무가 많고 고민해야할 업무가 많습니다.
은행방문은 대출창구 은행원들이 그나마 마음에 여유가 있을 만한 시기에 방문 하시면 좋습니다.
말일X, 분기말X, 월요일X, 금요일X, 공휴일 직전-직후X, 명절 직전-직후 피하셔야 하고 전세대출, 담보대출 취급이 많은 봄, 가을 중 이사철 집중기간은 매우 바빠 정신들이 없습니다.
좀 한가한 매월 둘째주, 셋째주 평일 화-수-목 정도가 괜찮은 날짜입니다.
[은행의 금리조작 관련]
작년 시중은행들이 금리를 조작해 폭리를 취했다. 라는 뉴스가 대대적으로 나온적이 있습니다. 그 방법은 고객의 직장소득을 인위적으로 낮게 입력해서 금리를 올리는 방식을 주로 썼다고 하지요... 이와 관련해서 본 글이 연관성이 있기에 좀 다루어보겠습니다. 지금까지 글에서 설명드렸듯이
- 담보대출 감정평가액 최신화 반영,
- 신용대출 시, 올라간 연봉을 정확하게 최신화 반영
상기한 2가지만 정확하게 해놓은 주거래 고객이면 은행에서 금리조작을 할 가능성이 거의 없다고 봐도 무방합니다. 왜냐하면 요새는 인터넷은행으로 본인 신용대출 조회가 바로 가능하고 다른 은행이 금리가 더 싸다면 바로 대출거래를 옮길 수 있기 때문입니다.
그러나 글에서 다룬 승진 했을 경우, 연봉이 많이 오른 경우가 아니라 매년 은행에서 전화로 무방문 연장 시, 가산금리를 변경하지 않고 그대로 연장을 하여 올라간 소득이 정확하게 반영이 안되어 대출금리에 손해를 보는 경우가 간혹 발생을 하오니 가끔씩은 재직증명서와 근로소득원천징수영수증을 들고 은행 창구에 직접 방문하여 정확한 정보를 입력하여 정확하게 올라간 연봉정보를 입력하여 대출금리 산정 및 대출연장을 해달라고 말하시면 됩니다.
그리고 은행 마다 대출 서비스와 대출 적정마진 부여 구조는 비슷하기 때문에 뉴스에 나온 것처럼 무작정 폭리를 크게 취할 수는 없는 구조입니다. 뉴스처럼 대놓고 연봉을 인위적으로 낮게 조작 입력하여 대출금리를 높게 뽑는 방식으로 조작을 감행하면 그 은행원은 나중에 징계 및 최악의 경우 파면에 폭리이자 본인 개인 돈으로 물어내야 하기 때문입니다. 은행원도 월급받고 사는 직장인이기 때문에 대출금리를 뉴스처럼 조작 감행은 현실적으로 쉽지 않다는 말씀을 드리는 겁니다. 따라서 요번에 걸린 시중은행 금리조작 사태 관련된 은행이나 대출을 기표한 은행원들은 중징계를 면키 어려워 보입니다.
(본 글은 "바보아저씨 경제이야기" 책 내용 1권 "은행 신용대출의 비밀", 2권 "승진하면 대출금리 인하 해준다? 과연 맞을까?" 글 내용을 바탕으로 작성된 글입니다.)
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